重疾配置｜买重疾险要不要带身故责任？

你好，我是张岩，欢迎来到我的家庭保险规划课。最近后台有很多小伙伴来问我，说，买重疾险我要不要附加上一份身故责任，感觉好像加上还挺合适，好多人都让我加！但是我想跟你说一个买重疾险这个身故真心不用加，因为什么？重疾险你如果加上身故，它有很多的缺点，譬如第一价格贵，第二保险责任方面，还有第3个灵活的这方面，都不太合适。至于为什么咱们下面详细的把这个事儿给你说一下。

第一小节，重疾险带身故的几种类型，咱们先说要不要加身故责任？这个事咱先说说现在的重疾险都有哪几种类型是带身故的？那么基本是分为三种，第1种就是以各大知名保险公司为主的一些重疾险，譬如平安人寿他们的主险，他们的重疾险主险都是人寿保险。然后附加险是重疾险，它并不像我们说买的是主险是重疾险，然后附加上一份身故责任，它正好是反着来的。所以这种你加不加身故都不行了，因为人强行绑定的。

那么第2种就是一些其他的保险公司了，他是单独的一份重疾保险，然后带重疾责任，但是如果你想加身故责任的话，是可以加在附加险里面的，是可以选择附加的。譬如我经常推荐的像光大有名的一些产品，还有其他的一些互联网的产品，这是第2类。那么第3类就是直接把身故责任含在重疾里面了，还和我们说的第1种不太一样，它相当于是什么？直接一份重疾险里面就含了身故责任是不能拆分的，它是一份保险，它不分主险和附加险，那么现在原来是香港有一些这样的保险，现在国内的互联网保险公司也会有这种产品，但是它分成是身故返你保费还是返你保额。

那么今天咱们第3种就不讨论了，因为它本身就是在一款保险里面又不能拆分，这个就不是咱们今天的话题了。

那么进入我们今天的第二小节就是比较重要的，那么为什么我给你结论说买重疾险不要加身故，我们主要从三个方面来解释，分别是价格方面、保险责任方面，还会灵活性的方面。咱们先来说第一点，就是价格方面，我们先说平安福，因为刚才我们说了两种，先说平安福这种产品，他第一是强行绑定，因为我们刚才说了，他主险是人寿保险加上了一个重疾险，他是强行绑定的，你想去也去不了，但是我们同样拿一份不带身故责任的重疾险去和他去对比，那么这个价格真的是就差了，还是挺多的，我举给你举个例子，我拿了一个30岁男性50万的这种保额，如果保到终身，交30年的情况下，所有的条件都一样，那么帮你对比一下，这种平安的这种主险是人寿保险，附加上重疾险和这种直接你买一份这种这种终身重疾加上一份定期寿险，它的价格差多少？

平安的话是12,484，记住大概就12,000块钱，你记住这个数字。那么如果你单独买一份重疾险，在附加上一份定期寿险，至于为什么是定期寿，我们一会再说这个事儿。那么价格是多少？加起来的话大概是6195，你就记住6200，那么差了多少钱？那就是差了6000块钱，相当于差了一半的价格，你是不是感觉出来了？为什么我说买这重疾险不要单加一份身故？当然很多小伙伴说我这样说，我知道很多平安的产品它本身就贵吗？

你这么对比的话也对比不出什么来。那么下面我再帮你对比一款产品，同样都是这种互联网阵营的产品，他带身故和不带身故是什么样子的？我们就拿光大有名这款达尔文超越者来对比，如果你买了这款重疾险带身故责任的情况下，那么保费是多少钱？还是我刚才上面说的30岁男性50万的保额，保终身交30年，同样的条件情况下是多少钱？是8405，你需要记住8400块钱就行了。那么不带身故是多少？刚才我没有大家跟大家说具体数字，这数字是多少？

5310，那么再加上一个885左右的一个定期寿险，总共下来我刚才说的6200块钱不到，那么便宜多少钱？便宜了2000多块钱，2000多块钱，然后缴费期限是30年，你可以算一下，这相当于就便宜了6万多块钱，这就是不带身故，但是你可能会问张老师，你这个对比好像不太公平，因为我要是带身故，我保的是终身，如果你这个不带身故，你保到就刚才说了，你说保到60岁，那么这个到底是什么问题呢？那么这就是我们说的第2点了，就是保险责任的一个问题。

我原来经常在节目里跟大家说一个理念，我们买保险的目的是什么？买保险的目的一定是解决家庭的问题的。那么人寿保险的责任目的，我们买它是什么？因为当我们被保险人假如说我不幸去世了，想给家里留一笔钱，我是有家庭的经济责任的，但是我们可以想想，那么家庭的责任是随着你家庭的经济情况和你家庭这种组成部分来去不断的变化的。举个例子，你像我今年30多岁，我上有老下有小，我的责任还是很大的，家庭的唯一收入来源那很大，那么如果我到了五六十岁了，或者6 70岁了，那么我们再思考一下，我们还有什么样家庭责任呢？

好像孩子也长大了，你不能说照顾他一辈子，他也自己成年了，那老的也差不多，可能说也不在了，可能也这样，基本上我们就已经也下面不用管了，上面也没有了，还有什么样家庭责任呢？那么基本上是不是就不需要买所谓的这个终身型人寿保险了？这就是我说为什么不喜欢带人寿保险的一个原因，是因为这个责任是随着变化的，你买一个终身，其实等到65岁或60岁之后，你觉得其实就没什么用了。你可能也还有一些小伙伴说，那张老师我假如没有了，那也没关系，我把这钱留给孩子，我传承用还不行，你想想你现在买一个保险重疾险50万保额，然后你的人寿保险也是50万的保额，等若干年后等我没了，现在30多岁，你到八九十岁没了，那到五六十年之后，我的通胀都不知道通胀哪去了，你还 传一个50万，孩子可能都看不上你点钱，对不对？

所以综合几个方面来说，重疾险都不太适合加这个人身故责任。还有我们说的第3点就是一个灵活性的问题，我们说保险是要动态调整的，我一直都在说在第1期节目的时候就在说要一定要动态调整。那么动态调整有几个方面，第一如果你买了一份重疾险附加上身故责任，他有一个共用保额的问题，我给你举个例子，如果你买了一份重疾险带身故保额，那举个例子，我不幸先得病，他先赔你个50万，那么如果我在身故了，那他就不陪你了，因为他共用的都是这50万的保额。

那么如果我买两份保险，我先买了一份不含这个身故责任重疾险，我得病了先赔50万，但是我还有另外一份保险，我不幸病没治好，我如果在身故了，我那份人寿保险又能赔我50万，是不是？这就可以赔两次了？这就是不共用保额的情况下，而且我们刚才说不共用保额还便宜，对不对？第2个就是灵活的问题，刚才我在说65岁那个事的时候也说了，家庭的情况是变化的，所以你没必要说上来就买个终身，那么这个可以随时调整，你说我要有传承的责任，咱们传承再单算。

还记得我原来说的简单原则，就是说什么责任？你要通过什么保险去实施，别一份保险又买那么多责任。那么第3点就是一个缴费年限的问题了，你想想你现在的话，买一份重疾险，你是交30年保终身，你的人寿保险也是交是30年保终身，但是有时候我们的家庭责任并不需要你向我买的，很多定期寿险就是交10年保10年、交20年保20年，就在这段期间我的家庭责任特别重，过段时间我就没有了，是不是也不需要了？

你有交30年保终身是不是就浪费了钱了，对不对？这也就是我以上说的三点，再给大家重复。复一下，比较重要的就是为什么我们要买终极险，不加身故责任，几个原因，第一价格方面它比较贵，第二保险责任方面我们没有那么多保险责任的时候就不需要这份保险。第3个你还能动态的一个调整。这个以上就是我们今天这一讲的内容了，主要就是说一个结论，我建议是你买重疾险的时候不要加身故责任。