重疾配置｜重疾是买消费还是买返还？

你好！我是张岩，欢迎来到我们的家庭保险规划课！最近有小伙伴问我，I说张老师买保险，我是特别想买一个性价比又高的，而且还能带返还的。我发现很多小伙伴买保险可能都喜欢这种返还的那种，经常宣传的，叫做有病赔钱，没病存钱。然后这个感觉好像是，你看张老师是不是我的，如果买了保险没有得病，然后还能给我存一笔钱就当强制储蓄了，这样产品你说是不是特别好？其实这种产品怎么说，有人觉得它是好，可能有人觉得它是一个大坑。

所以说这一讲咱们就具体来聊一聊，这种返还型的保险究竟反的是什么？它到底是一个好的产品还是一个大坑的问题？好，下面进入我们今天的第一小节返还型保险的定义，其实在市面上很多人把返还型的保险其实弄得有点晕，很多人理解的那种返还型保险并不是本质意义上的返还保险，我简单跟你说一下，目前我们能返还型的保险主要是有两种，一种叫做两全保险，一种其实就是普通的保险有现金价值，然后把退保的时候把你现价值返还给你了。

那么我们一个来说，那么两全保险因为它是有固定的，就和我们说年金的，它就是在你交一笔钱的时候，然后再固定年限返给你一笔钱，一般返的钱都是你已经交的保费百%，或者是120130%，反正就多给你个利息，然后你觉得好像有病赔钱没病存钱，其实它相当于是把两全保险和重疾险或者意外险给你组合在一起了，这个咱们就不具体说了，可能大部分人理解的两全返还型保险并不是这种，但是其实这种才是真正意义所说的叫返还型保险。

如果想听的话，可以找到原来的前面的音频，我专门说过两全保险。那么另外一种大家可能理解的比较奇异的，就是这种返还现金价值的这种保险，其实这种保险原则上来说并不是说返还型它是什么，它只是把你保单的现金价值退还给你了，我们简单说一下什么叫现金价值？你保单如果不想要了，这个时候保险公司给你赔多少钱？具体的数值就在你保单的第2页，一般都是第2页就可以看到，因为我们这个保障是终身的，所以你看到你的新价值也是增长的，有时候你在八九十岁的时候，你发现你的现价值肯定是高过你保费的，所以你就觉得这个时候是返还你的钱了，但是实则它并不是返还给你的钱，而是你的保单必须要退保。

那么具体退保的事和新价值的事，那么就放在我们今天的第二小节，具体来说退保的是现金价值。首先刚才我们上面说了，这类大家理解的这种返还保险，其实是退保，然后产生的退给你的现金价值，那么必须明确的一点，就是你的保单肯定是要退保的，如果你不退保，对不起，你现金价值肯定是拿不到的，这是这样的。那么第2个就是在你退保的时候，你要看你哪一年退，一般我们保单的第2页都会对应着不同的年费，不同的年份和对应的新价值，那么就不要听信很多一些可能的无聊的业务员说的这些叫什么，随时都可以把你想先取出来，那个是可以取，但是取出来肯定有限制，你有损失吗？

你像很多小伙伴跟我吐槽说不喜欢保险公司，社保公司是骗子，主要原因就是很多人说买了保险可以把里面的钱随时退回来，反正到时候你不想要了就退了，但是你会发现你退的时候和你交的保费是差很多的。那么如果在几十年后，那么一般情况下你的现金价值会比你的交的保费高，但是很多人想退的时候，可能就在两三年、三四年，其实你这个时候退保是远低于你交的保费大概多少，可能连你交的保费20310%都不到。

当然了，这个也是看具体的一个产品具体的分析，所以不要听信什么谣言说的你没事你现在交了，然后日后不想买了，你就可以把这个钱退出来了，但是你想想退出来了，真的不是全退的，是退出你一部分，这就是损失那部分。所以这个小节我们主要说的就是很多人理解那种返还型保险并非是说保险公司给你一笔钱，而是说你返还给你，是你保单不想要了，退给你的现金价值，你这个现金价值还取决于你不同的退保的年限有高有低。

那么下面进入我们今天的第三小节，那就是如何评估自己到底要不要买这种返还型的保险呢？这个我给一个量化的标准，其实你可以把这种无论是我们刚才说的两全保险加上这种终极险，还是说返还现金价值，中保险，你都可以把它拆解，拆解怎么拆解？你可以先找一种就是不再返还的纯消费型的重疾险，你看看他多少钱？然后你再找一个返还型的保险，它的总保费是多少钱？一定是带返还的，这种保险的总保费比较多。我们举个例子，假如说你买一个不带返还的这种终极险，消费型的一年保费可能是5000块钱，你买一个返还的可能是1万块钱，当然这是举例子，中间就产生了一个5000元的差值，对不对？

这5000块钱就相当于多交出来了，让保险公司拿着你这5000块钱去做投资，那么你就可以用这个差值，然后按照自己目前的一个投资能力投资回报去可以算一算，那么如果也是经过了假如说经过了五六十年之后，你每年交一个5000，可能交30年就10万15万，那么你用这个钱看看自己能不能赚，到时候你自己想退保的时候，那个部分新价值，反正我觉得如果你稍微有点投资能力基本都能赚到的，因为保险公司所谓这种返还经过那么长时间，我们有一个IR值的计算，大概就是在2%百分之一点几这个样子。

也就是说你把省下来那一部分钱，其实随随便便常年买点什么货币基金债基什么，甚至说如果再好一点，买点指数基金就可以把这个钱赚回来了。但是话又说回来，并不是每一个小伙伴都是会投资的，或者说学理财的，是这样的，所以我还是那句话，如果你觉得自己能力能超过，那么你就买这种消费型的，但是你如果不能超过I那么你说我就想要返还的，你就买一份这种返还型的保险，但是其中有一点我们还是需要考虑的，就是你要考虑其实你自己的投资能力是见长的，你想想如果你现在投资能力假如说是零小白，那么你不可能说这些年我都不学投资了，那么当你学到了5这个级别的时候，可能你的投资能力就涨了，但是如果那个时候你再去做投资，或者说原来去买了这个东西，相当于其实两者差别还是很大的，对不对？

所以说这一小节综合来说，简单的考核就是我一直经常说的，考虑的是你的资金使用效率，因为每一个人对自己的资金的这种利用效率和使用效率不一样的，要说如果你自己资金实在是比不过保险公司，那么你就买保险公司那种返还的，如果比得过保险公司就是百分之一点几二点几，你就自己投资就好了，对不对？好，总结一下我们这一讲的主要内容，我们主要说了返还型的这种保险大家有误解，其实你简单可以理解成两类，一类就是那种两全保险带上这种消费型的保险的那种一种，就是所谓的其实是退保退的，你是现金价值并不是大家理解的，到时候保险公司到多少年给你多少钱是你要退保的。

第2个我们主要说了考虑一下资金的使用效率，如果你觉得自己投资能力强，你就自己去投资，如果你觉得你连投保险公司那点收益你都转不过，那么你就自己就让保险公司去帮你赚，其实就是这么一个理。好，以上就是我们今天的全部内容了，如果你对返还型保险这块还有偏执或者还有一些不明白的话，可以在评论区问我，也可以加入我们尚学堂的保险咨询学习群，如果进去的方式可以在评论区问我，如果你觉得习近平正好是你比较需要的，也是你朋友需要的，还是希望你在屏幕的右上方点下分享按钮，把它给分享给需要的朋友，谢谢您。

张妍家庭保险规划课，祝你每一讲都有新的收获，。