重疾配置｜如何挑选适合自己的重疾险？

您好，我是张岩，欢迎来到我们的家庭保险规划课。

最近很多小伙伴都在问我一个问题，就是重疾险到底怎么选才能选到适合自己的？

很多小伙伴都卡在这个问题上，挑来挑去都挑不到自己满意的。

所以，今天这一讲，我就在系统性的说一遍，我们到底应该如何高效的挑选到适合自己的重疾险。

第一步：确定自己的身体情况。

确定自己的身体情况，比较常见的身体小异常有：结节、囊肿、息肉、糖尿病、乙肝、高血压都会影响投保。虽然这些都是小问题，但是保险公司对这些问题非常看重（为什么保险公司这么看重，具体详情可以收听喜马拉雅第155期）。

为什么要先确定这个问题呢？

1.核保政策：因为每一个保险公司的核保政策都不一样，比如某一种身体异常，A公司可以正常投保，B公司就不能。那么肯定是首选A公司了。

2.时间成本：因为如果不先看身体情况，先挑产品的话，好不容易找到一款不错的，最后却发现，因为自己的身体情况买不了，那么相当于所有的工作都白做了。

所以第一件事情，一定要先确定自己的身体情况。

第二步：选择保险公司的阵营。

目前重疾险主要是三个阵营，互联网保险阵营（优势：产品性价比高，劣势：公司不知名）、传统线下公司（优势：公司知名，劣势：产品性价比低），香港保险（优势：保额递增，劣势：购买理赔不便利），简单说，各有各的好，具体可以收听喜马拉雅第66期。

这一步也非常的重要，不要同时在各个阵营切换，因为目前没有鱼和熊掌兼得的重疾险，又想是大公司，又想价格便宜，现在是没有的。

所以，选择的时候一定要舍弃一点，选择自己最看重的那点。

比如，自己特别看重大公司的品牌，那么就不要老去纠结产品贵的问题，因为大公司就没有便宜的重疾险，如果不去割舍价格这个问题，就选不来产品了。

同理，小公司的产品也一样，产品是好，是便宜。但是要割舍掉品牌等因素。

第三步：多次VS单次

定完阵营之后，在同一阵营去对比产品。

那么这个时候，就会面临一个问题，是选多次赔付的重疾险，还是单次赔付的重疾险。

如果是预算有限，建议一定首选单次赔付，把基本保额做高，是非常重要的。

如果是经济条件比较好，先买一个多次赔付的，也是一个合理的选择。

到这里，咱们先停一下，其实这个时候，咱们已经淘汰了很多纠结的产品了。

从身体情况，到保险阵营，在到多次和单次，基本上剩下的产品就不多了。

第四步：选保障期限和缴费年限

目前的重疾险主要分为保障到60岁，保障到70岁，保障到80岁，保障到终身四个选择。

不过因为不同的产品设计不一样，有的只有其中的一种，或者其中的两种。

那么如果确定了自己的保障期限之后，就可以排除掉一些不符合自己要求的产品。

另外，缴费年限也是一个重要的选择，有的产品为了吸引用户，无论多大年纪都会设置30年缴费的选择，而有的只有10年或者15年。

那么在这种情况下，就可以优先考虑30年缴费的产品，因为这样更加合算。

第五步：需求排次

同一个阵营的产品，基本是大同小异，如果说非要有什么区别的话，一定是有的。但是要知道，虽然有区别，但是也可能就是100分和90分的差别。

有的产品虽然是90分，但是对于某一一些人来说，可能就是100分。但是有的100分的产品，对于某一些人来说，可能就是90分。

比如，海保人寿的芯爱2号，是所有保险中对心脑血管保障最好的产品，但是他的综合性价比不是最高，但是对于特别看重心脑血管疾病的用户来说，他就是100分的产品。

所以，需求才是最重要的，尤其是找到一个自己最看重的需求点。

举例：张先生，今年40岁，身体健康。

他的第一诉求，想买一个保障到终身，但是要30年缴费的重疾险，因为这样的杠杆比例更大。

他的第二诉求，想价格尽量低一些，因为预算有限。

那么基本上通过这两个诉求，就可以淘汰很多产品了。

举这个例子，就是想让大家明白，一定先找到最看重的那点，要不产品太多，会挑花眼的，选来选去都选不出来。

最后超级唠叨式的总结：

真的不要又想要这个，又想要那个，没有绝对完美的产品，只有适合的人，这个不是一句口号，而是事实。

选择产品一定要找到自己最看重的那个点，然后像漏斗一样，逐渐筛选，切勿人云亦云，因为每一个人的情况是不一样的，要时刻谨记，我们还有时间成本。

那么问题来了？你算算自己的时间成本是多少？

好了以上就是今天这一讲的全部内容了，虽然墨迹点，但是说的真的都是良心话。

如果对今天这一讲有什么不明白的，或者想问我的，都可以加入我们上上学堂的保险用户群，具体进群的方式，就在文稿区。

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张岩家庭保险规划课，祝你每一讲都有新的收获。