重疾基础知识｜请不要神化重疾险

您好，我是张岩，欢迎来到我们的家庭保险规划课。

今天想和大家聊聊超级客观的问题，就是重疾险的事情。

自从我们国家的保险大战略定好之后，以保险姓保为主，然后健康险的增速突飞猛进。

尤其是以重大疾病保险和医疗保险为首。

而首当其冲的就是重疾了，因为我们无数次的看到很多家庭因为重大疾病导致了家庭破碎，没有钱治病，最后各种众筹。

重大疾病又是我们现在生活的不健康化的后果，什么癌症呀，心脑血管病呀，这些病的发病概率都提前了。

所以，越来越多的人来考虑买一份重大疾病保险，来对冲风险。

但是，我想说，重疾险固然有固然的好，但是我们必须要冷静客观的面对这个事情，才能让自己买的明白，买的放心。

下面进入我们今天的第一小节：重疾险的理赔方式。

重疾险的理赔方式，一直是他的一大优点，也是很多人天天津津乐道去宣传的。

什么确诊就赔付呀，什么提前给你钱呀，等等。

但是，我想告诉各位小伙伴，这个给付型的保险理赔方式，也是一把双刃剑。

咱们先来看他好的地方。

我们都知道，重疾险的理赔方式，就是如果确诊发生了合同约定的风险，那么把证明给保险公司，保险公司就会给你一笔钱。

而且是一次性给，无论是你拿这个钱去干嘛，其实都是可以的。

所以，很多人就觉得这个重疾险很好呀，感觉就是和保险公司打了一个赌一样，真的不幸发生风险了。

那么有可能赔付的钱比治疗的钱还多呢？

在现实情况确实有这种事情，比如给孩子买了花了几百块钱买重疾，最后理赔了160万这样的新闻。

这个是事实，如果满足重疾险的条款，确实是这样。

但是，我们也要看到他不好的一面，所谓成也萧何，败也萧何。

那么不好的地方是哪方面呢？还是他的给付理赔条款。

重疾险的理赔是，我们罹患的疾病必须是符合条款内要求的，如果不符合，就是花了多少钱，人家都不给你报销。

不是我们觉得这个病很严重，那么他就可以报销，而是他要符合合同条款，这个一定要知道。

在原来的音频中，我反复的强调，重疾险虽然是我们必须配置的，但是你要明白他的理赔方式。

不是说我们觉得这个需要理赔了，那么重疾险就可以理赔。

我们要看看确诊书的内容符合不符合保险合同的要求才可以。不符合，就是我们花了多少钱，都没用的。

这个是不以个人意愿为转移的。我一直说，保险理赔看的是条款，如果符合条款了，保险公司一定会赔付。

但是不符合，人家也有充分的理由不赔付。

这个翻来覆去的和大家墨迹，就是想告诉大家，重疾是看条款的。

这个有点像我们用钥匙去开锁，就是我们觉得好像钥匙都差不多，能开开，但是，只要是有一点点不一样，都是开不开的。

所以，在这里希望给大家泼个冷水，我们重疾险固然要买，但是千万别神化他。

下面进入我们今天的第二小节：重疾险理赔条款有多苛刻

上面我们说了大概，只告诉了大家重疾险理赔的一些限制，但是很多人没有理赔过，我们真不知道重疾理赔这么严格。

首先，还是在重复一遍，重疾理赔看的是确诊书上的内容符合不符合保险合同，如果不符合，那么和花多少钱没有关系。

举个例子，就是看一个病花了100万，但是确诊书上不符合，那么重疾不理赔还是不理赔。

当然，我不知道这样的事情存在不存在，只是举个极端的例子，让大家记住。

那么说会重疾险的理赔，我们来看看重疾险都怎么苛刻。

我们都知道了，好的重疾险，现在都是重症、中症、轻症，都是可以理赔的。

很多小伙伴就觉得，虽然重症我理赔不了，但是到时候轻症怎么都可以理赔了吧。

但是，我告诉你，你可能还真的想错了。

就是重疾险中的轻症，也不是我们理解的轻症。

我举一个例子，大部分重疾险轻症里面都有一个轻症，叫做单侧肾脏切除。

你算算吧，这个一个肾切除了，才算轻症，你在想想其他轻症，能轻吗？

还有像脑中风后遗症。

很多小伙伴觉得，好像脑出血了，住院了，那么这个不就是脑中风了吗？

但是很遗憾的告诉你，不行，就是简单的脑出血病不能理赔。

必须达到某种条件才可以，比如确诊180天之后，几项身体机能丧失，日不嘴不能说话了，自己不能走路呀。

等等等等吧，就是我们以为的轻症，和重疾中规定的轻症，根本就不是一码事。

那么你这么算算，比轻症更严重的中症、重症，真的都是很严重的疾病了。

下面进入我们今天的第三小节：合理搭配。

重疾险固然有一百般好，但是他只要有一点不好，都是致命的，何况他不只一点不好。

所以，我们在购买重疾险的时候，也不能单单只能购买重疾险。

比如像社保，我们是必须买的。在社保的基础上，我们在购买一份百万医疗保险，作为一个延伸。

然后在购买一个重疾险，这样算是基本的风险都覆盖住了。

我们不能说单单买百万医疗，不买重疾。因为百万医疗我们有讲过，他也有很多好处，但是也有很多缺点。

而重疾险也是这样，虽然有好处，但是也有缺点。

我们需要两者搭配着来。

小病有社保，中大病有百万医疗，大病有重疾，而且还能对冲下收入风险。

这个才算是一个合理的配置。

而关于目前百万医疗哪些好，最近我正在整理内容，预计明天就可以和大家说说这个事情。

选百万医疗的时候，到底应该怎么选，以及百万医疗现在都有哪些产品是不错的选择。

好啦，以上就是今天这一讲的全部内容了，我们简单总结下，就是重疾并不是我们想象那样，什么都可以赔付，如果不符合条款，无论花多少钱，该不赔付，还是不赔付的。

如果你觉得内容有帮助，希望你把他转发给需要的人吧。

张岩家庭保险规划课，祝你每一讲都有新的收获。