重疾基础知识｜这些病，重疾险都不赔

你好，我是张岩，欢迎来到我的家庭保险规划课。

最近有很多小伙伴在后台留言问我，关于重疾险的事好像有点弄不太清楚，一会儿觉得重疾险好像什么都不赔，一会又觉得重疾险好像赔的还可以。然后重疾险到底是什么得病就赔，还是什么达到某种情况，听别人说好像重疾险理赔还挺难的。

然后还有像问的说像重疾险怎么还有轻症，轻症和重症有什么区别？那么轻症怎么赔？重症怎么赔？

我觉得这些问题都比较典型，所以我们今天这一讲就想跟大家聊聊关于重疾险理赔和赔的疾病的这一回事。

好，进入我们今天的第一小节，就是重疾险的疾病这回事。很多小伙伴对于重疾险比较晕，最主要的原因就是重疾险现在特别的复杂。过去重疾险是什么样的，过去重疾险简单来说什么都没有，国家规定好25种重大疾病，只要是发生这25种重大疾病之后，约定达到了这种程度，保险公司给你赔钱了。 

但是现在保险涉及了越来越全面了，又含了什么轻症，中症，这些都怎么赔就不知道了。那么是这样的，一般的现在重疾险的它分为重症、中症、中间的中，还有轻症，那么他赔付的比例是不一样的。像轻症的话，一般赔付基本保额，假如说我基本保额是100万，那么基本保额的20%~30%这个样子也会高一些的。那么中症就是中间的中他赔付的话大概是基本保额的50%，那么重症的比较严重的这种病，他就赔付基本保额的100%了，一般是这个样子的。 

那么中症和轻症还有重症，他们之间到底差什么？我简单给你举个例子，你像假如说我们说心脏，如果想支个架，然后如果是通过这种介入式的方式进去了算轻症。如果是开胸的方式就是重症，不同的治疗手段不一样。

那么第2个的话，你像我们说癌症的话，它是按 TNM分级的，那么像原位癌这种的分级比较轻的，那么它是按轻症赔的。那么只有达到了重症达到一定等级之后，他才按重症来赔。 

这样大家可能就比较理解了轻症和重症的问题。所以这又衍生了很多一个小伙伴问题，就是过去很多人说重疾险确诊即赔付，其实真的不是这样了，重疾险严格来说是要达到保险公司约定的某种条件，它才可以赔。譬如我刚才说的，你要是介入式的支架，那么就按轻症赔，你开胸才按重症赔，那他是不一样的。

那么还有像中风，很多小伙伴说自己家人有中风，说中风是不是就可以赔了？其实也不是的，中风是要达到了某种情况，比如180天之后，然后身体可能导致了生活不能自理，达到这种情况下，他才能给你赔，而不是得了中风，他就直接给你赔了。 

这就是我们第一小节需要弄懂的事儿，关于重疾险理赔的这回事儿。

那么下面进入我们今天的第二小节，就是看病的一个逻辑。

最近接触了很多小伙伴，还有尤其是一些保险从业人员，容易把这个事给弄混。我们先想一下，我们买保险的目的是什么？

肯定是怕以后得病了，没有钱治疗，对不对？

所以很多人就是在买保险和选病的过程中，就是选择保险保的病症的过程中就会陷入一个纠结，总是在看保险，保什么病和不保什么病。

我们好像事先会知道自己得什么病了似的。这个事我想跟大家举一个例子，去年平安发生了一个理赔案件，还是前年我忘记了，就说是什么

一个人他买了平安的平安福产品，然后在发生理赔的时候，保险公司拒保了，原因是什么？原因就是平安的人买的平安的重疾险，他就像我刚才说的，他是做了一个支架，但是支架的他是介入式的，大夫，因为它堵塞不那么严重，大夫说你就按介入式就行了。

但是他不知道，他以为支架的情况下，只要是介入的也能陪她就陪他就按这么治了。

但是最后保险公司拒赔了，当时因为平安福的介入式的心脏支架，它是不包含在轻症里面是不赔的。很多人就问了就很疑惑了，说买保险我还买了它有什么用？

但是这个事我们来想一下，假如说我们没有保险，然后我们去买了这份保买去看病的时候，我们第一时间想法是什么？大夫跟你说，先生，你病情其实去支个架很简单，然后你就从介入就行了，不用开胸。

如果你说我们不能说你说大夫不行，我因为保险只能赔重症，我为了得重症你必须给我开胸，是不是？

这个就有点本末倒置了。因为我们是相当于第1个出发点是要把我们的身体看好，那么相对来开胸肯定比介入的风险更大了。

我们不能说为了获得理赔，然后说去选择为了理赔治疗方式，对不对？所以通过这个事我就想跟大家说一个表达的一个观点就是什么？我们买保险其实最应该看重的其实不是那些什么理赔的一些病，当然也要看，而是要想我们买保险这个目的到底是什么？ 

我们不要说为了去选保持病的险种去买保险。

那么我们就下面进入我们的第3个小节，就是要理性的看待保险。

最近很多小伙伴也跟我说重疾险，感觉有点坑，或者重疾险都这么大，严重的病才赔，像张老师你刚才上的时候说这样的，其实咱们说回来，保险公司它本身就是一个商业机构，对不对？

商业机构它就是赚钱的，它无非就是利用一个精算模型，把大数据什么都积累起来，然后去通过一个这样的风险控制，然后来赚一些我们。 

说实话，其实说句不好听的，就是开一个赌场的钱，只是他经过了一个精算模型去算一下，所以说我们要想说保险用这个不赔那个不赔，如果他真的什么都陪你了，你现在买的保费它就不是这个钱了。

就是这样的，所以说其实现在我们整个的保险行业还没有发展，因为没有什么太大发展，因为他基于一些技术方面没有什么太大的创新，只能是这个样子。

原来我在一期节目也说过，我们日后的精算肯定日后越来越精，所以说想跟大家表达一个什么事，就是我们在买保险的时候啊，理性看待保险就行了，不要把保险过于神化，有的现在很多人都觉得我买个保险就应该什么都赔，保险公司它还是商业机构，它是要靠赚钱的，哪有说这么好的事。

所以我们在买保险的时候，你看到很便宜的保险，像什么意外险，你要想一下了，为什么意外险可以卖100多块钱，对不对？其实精算模型算得很精的，保险公司真的是算得很精的。

以上就是我们今天主要讲的内容了，其实想给大家表达一个观点，就是什么重疾险这个事，不是像大家那么简想的那么简单，什么都赔，而且但是理赔也没有大家想的那么苛刻，只要是你符合他条款中约定的就能给你赔了。这以上就是我们今天的全部内容了。