保险误区之二：陈凤山：买保险是越便宜越好，还是便宜没好货？

大家好，我是陈凤山，今天跟大家分享一个误区，有人说保险越便宜越好，也有人说便宜没好货，这其实问的都是保险该选便宜的，还是该选贵的问题。

随着时代的发展，保险在我们的日常生活中出现得越来越频繁，大家也越来越懂得保险对于我们个人与家庭的重要性。

社会发展到今天，保险公司越来越多，保险产品也越来越丰富，而对于我们普通老百姓来说，保险到底该怎么选呢？

平日里，我们购物总是希望东西好，价格还便宜，所谓物美价廉。保险也不例外，而以往又有经验告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。

那买保险到底是越便宜越好，还是便宜没好货呢？那咱们今天就来论一论。

到底什么样的保险相对来说会比较便宜呢？根据我自己的经验，这类保险一般大致分为两种。

一种是现在非常流行的网销产品，网销产品通过网络销售，由于节省了人力资源，所以很多产品相对来说比较便宜。

另一种，则是我们一般所说的小公司的产品。保险产品跟普通商品一样，品牌也是产品定价的一个重要因素，那一般来说，小保险公司的产品当然是相对便宜些的。

一、网销产品

那我们先来说说网销产品。

前阵子，某保险公司的一位同仁告诉我说，他的亲戚朋友要买重疾保险，她都会让他们买他们公司网销渠道的那款产品，很便宜，也没什么坑。

于是，我也认真地去看了下那款产品，计算了下，一位30岁的男性买这款重疾（为了便于区分，暂称为A产品），30万保额，价格是3660元，乍眼一看，价格确实便宜。

没买过保险可能对这个价格没概念，那我们来对比我们目前热销的一款产品（B产品）。同样30岁男性，30万保额，价格是5520元。

同样性别年龄，同样保额，A产品和B产品价格差了1860元。

比到这里，请问您会选哪款呢？

我想大多数人可能就要说了，那当然要选前面那款便宜的啦，同样的东西，自然是越便宜越好，没人愿意花冤枉钱啊！

那好，咱们再往下比较，看看便宜的保险是不是真的一样呢？

咱们先来看看A产品和B产品的重疾责任，见图一。

图一

A产品：简单来说，就是身故不赔，也就是被保险人身故只能拿回现金价值。

B产品：被保险人只要是满18周岁，身故即按全额保额赔付。

简单总结，就是贵的那款B产品是带身故责任，而便宜的那款A产品是不带身故责任的。

咱们再看下两种产品关于重疾和轻症的保障，见图二。

图二

关于重疾：A产品，100种重疾，赔一次，确诊可赔30万元，180天等待期；B产品，80种重疾，可以赔三次，每次可赔30万元，共90万元，90天等待期。

关于轻症：A产品，只赔一次，确诊可赔7.5万元，等待期180天；B产品，可以赔三次，确诊每次可赔6万，等待期90天。

通过对比，我们会发现后者的保障更全面，赔付的次数也更多。但这也只是比较了一部分而已，如果再细细往下比，其实我们还能找出更多不同的细节，这说明我们多花的1860元不是没有道理的，也应了那句俗语“一分价钱一分货”。

二、小公司产品

那说完了第一种——网销产品，我们再来看看第二种——小公司产品。

平日里，我们要想买个大牌的商品，总免不了多掏点钱，如果想买个便宜的，那就不能讲究什么品牌了。当然，我指的是同类商品相比，比如说我们女生买包，你买LV的要上万块，买个款式一样的普通不知名品牌，可能只要几百块。

而对于保险产品，大品牌虽然也存在一定的品牌溢价，但出于保险行业的严监管，对于保险责任相同的产品定价不会存在特别大的差异。换言之，您多掏的钱，基本都在为“大公司”这三个字买单。

那么，大公司的产品真的值得我们多花钱吗？咱们再接着往下看。

咱们都知道，大公司一般实力强、品牌价值高，先不说其服务网点多，各种服务方便快捷。另外，在处理客户纠纷时，大公司为了维持品牌形象不受损害，反而更容易对客户做出合理的让步。毕竟，树立品牌形象太不容易，维持品牌形象更是难上加难。

所以，在选择保险时，为了品牌的价值多付出一些，也未为不可。

所以，保险是不是越便宜越好，还是便宜没好货，说到这儿，您也心里有数了。

保险，特别是重疾险这样的健康险产品，是伴随我们一辈子的商品，关乎我们自己和家人一辈子的健康和财富。所以，我们在选择保险产品的时候一定要仔细看保障内容，尽量把保障做得全面一些，而不要一味地看价格——便宜的产品看似暂时省了钱，可是，关键时刻可能就救不了我们的命。

当然，人生在不同阶段，对保险的需求也是不同的。年轻的时候，经济实力有限，选择一些相对便宜的保险，总也比不买好；等到了相对富裕一些的时候，可以再通过加保的形式来完善自己的保障。

保险，永远“有，比没有好”。

说到底，买保险最重要的还是要选择适合自己的产品，而不是一味追求价格上的便宜，保险不是越便宜越好，而是适合自己最重要。

最后，希望大家能重视自己和家人的保障，让保险为您的人生保驾护航。保险，不会改变您的生活，只是防止您的生活被改变的一种工具，愿大家都能懂这个工具，用好这个工具！

关于这个误区就讲到这里，我们下一节再见。