【误区06】张新征：“相互宝”这种互助形式的产品可以代替保险

大家好，‍‍我是全科医生张新征，‍‍今天和大家分享一个保险的误区，‍‍经常有人‍‍会问：相互宝这样的互助‍‍形式能不能代替保险？‍水滴筹这样的筹款方式能不能代替保险？

对于这个问题‍‍，我有非常确定的回答：‍‍互助或是筹款，是绝对不能代替保险的。

一、市面上的互助型产品

目前，市面上的互助型产品分成两种形式：一种是以水滴筹为代表的产品；一种是以相互宝为代表的产品。

相互宝，大家注意，它的“宝”是宝贝的“宝”，原来它叫做相互保，是保险的“保”，但是被保监会行政处罚以后，保险的“保”就不能用了，只能变为宝贝的“宝”。

这两种产品之间的区别也很好理解。

水滴筹类似于发起捐款，申请众筹的时机是在发病之后，发起人不需要是病患本人，看起来属于解决问题的性质。

相互宝的原理就是你加入互助保障后，万一发生风险，‍‍在‍‍经过一定的审核流程，‍‍通过了之后，可以在‍‍确定的时间内‍‍获得确定的金钱。加入相互宝的时机是在发病之前，只能是本人有效，属于预防性质。

相互宝看起来跟消费型的保险有点像，但它不是保险。

水滴筹、相互宝和商业保险，它们三个给付或者赔付机制是不一样的：水滴筹是否能够得到钱是由对方个人决定；相互宝是由提供互助平台的公司以及审批流程决定的；保险出险是由订立的合同决定的，出了事情会按照合同标准来赔。

二、水滴筹、相互宝和商业保险的区别

对于风险的保障，我们有三个非常重要的要素，分别是：确定、足额以及及时。

保险能够保障我们在身处风险当中的时候，可以确定、及时地拿到一笔足够应对风险的钱。只有满足了确定、足额、及时这三个条件，我们才可能安然度过风险。

因此，我们就从这三个基本条件来分析一下水滴筹、相互宝和商业保险它们之间的区别。

对比要素1：确定性

水滴筹，类似于发起捐款，别人捐多捐少，自己完全没有主动权，也没有任何人、任何机构可以约束大家捐款，所以基本没什么确定性而言。

相互宝，约束它的是提供互助平台的公司。大家注意，它只是一个公司的商业行为，如果这个公司出现了问题，我们是不可能拿到这个商业平台上所承诺的保障。

相互宝还有各种各样的限制：比如参保人数低于一定数量的时候，公司可以决定不玩了；或者当公司决定不再经营这个产品的时候，或者出了风险之后提出了申请，但是你的审批没有通过，我们都有可能在危难当中拿不到相互宝的帮助，而且你也没有渠道去申诉，因为它是一个公司的行为。

有人说，相互宝便宜，可能每个月几块钱就够了。错了，它不一定便宜，为什么？因为如果你付出的钱得不到确定的回报的话，那么说实话，每一分钱都是白花的。

相互宝产品

保险和上述两者有非常大的不同，保险是一个已经运营了上百年的产业，它有完善的防护措施：

首先，保险公司是在《保险法》和银保监协会的监管之下运行的，它们不能从事风险很大的商业活动，这样就保证了保险公司资金的安全。

其次，在‍‍保险公司运营过程当中也设置了‍‍非常多的约束机制，保证保险公司确定能够按照合同给付我们赔偿。

这些约束机制在《保险法》里面都有体现，从保险公司的设立条件、股东的资质审核、经营的监管要求、资金的运营监管、多重的安全制度保障，再到保险公司的分立合并，甚至破产后的合同接管规则，都有明文规定。

我们来看一下，为了保证能给大家赔钱，保险行业设置了多少道保险：

1.保证金制度。我们的保险行业要想从事业务，必须要有大笔的钱放在保监会那边，作为保证金。

2.责任准备金制度。有了保证金不够，研发产品之后，为了保证能够赔付，你还要有一笔责任准备金交到保监会，也就是交到国家那里去保管。

3.公积金。每家保险公司都要交公积金，所有的保险公司实际上是联合在一起的，为了让我们可以得到赔偿。

4.保险的保障基金，和公积金类似。

5.偿付能力的监管。保监会每年会审查保险公司的偿付能力，如果发现保险公司的偿付能力太低，那么保监会就会进行相应的处理。

6.再保险机制。我们的保单被保险公司承保之后，保险公司还要向国家的再保险公司交一份钱，那么国家的再保险公司也会为这份保单负责。

所以，保险在法律法规和监管机构、监管规则的双重监管和约束之下，它的生态系统更加成熟稳健，运营更规范，保险合同也更具有效性，安全级别非常高。

因此，只要你买了保险，出了相应的事故，并且在购买之前是按照保险公司的要求去做的，那么，一旦出现事故，按照合同规定，就一定可以得到赔付。

对比要素2：足额

“水滴筹”类的筹款，是根据我们自己设置所需要的金额来决定能够得到多少钱，它不受限制。

如果你能真正筹到这些钱，那就完全可以保证足额。但是，大家自己想一下，你需要100万，你就能筹到100万吗？这就是一个很大的问题了。

“相互宝”类的互助，现在30万是上限。那么当我们需要的钱超过这30万的时候，是没办法通过这个途径获得的。而且，产品下架，或者公司经营不善，或者审批没有通过，都是无法获得赔付的。

保险，它是按照自己的需求和经济实力来规划的，额度是否充足，在你当初规划的时候就已经形成了。发生风险的时候，是按照你当初规划好的额度来赔付的，如果你自己的经济实力不够，规划得不合理，当然你也没法得到足额的赔偿。

对比要素3：及时性

特别是当一个人陷入生死危机的时候，及时性就显得更为重要。

大家可以想象一下，当一个人面临生命危险，被拉进ICU的时候，医生要决定是否用贵重的药品、是否用贵重的大型仪器去抢救，这个时候留给你决定的时间有多少。

我们实行的是“先交费，再抢救”的制度，几千块钱的医疗费可能会出于人道主义援助的原则，允许你先欠着不交钱。但是，如果是关乎生死，涉及几十万、上百万的费用，医院也没办法让我们不交钱就治疗。

水滴筹是所有产品当中及时性最差的，因为网上筹款等于是把命交给了老天，把生死交给了别人，什么时候能凑到这笔钱完全不可控。或许可以解决一时的钱的问题——水滴筹适合那些得了重病，但是（短时间内）没有生命危险的人，这样的人，我们可以拖着，慢慢地去完成这个筹款。但是，如果你处于生死之间，说实话，那是毫无办法。

那么，相互宝在及时性上是怎么样的呢？按照道理来讲，互助和‍‍保险‍‍，相差应该是不大的，但是如果第一个确定性都缺失的话，其实也是无法保证及时的。

我们可以用一个表格从这三方面来对比一下：

注意1：水滴筹如果要拿到足额，一定要记得留足够的时间。比如你要筹100万，给你10年的时间，你可以筹够，但是如果你急着用钱，可是没有任何办法的。

注意2：保险如果要拿到足额，最大的一个问题就是，在设置保险的时候，你是否有足够的经济实力和足够的预见性。

三、总结

如果从保障的这三个要素去测评的话，大家就可以很清楚地看到这三种产品的不同。而我们的结论就是：水滴筹、相互宝这样的互助产品不能代替保险。

听了分析，你可以根据你的实际情况去选择这三种形式。

水滴筹这样的产品可以无视我们的经济能力，在网上发起远远超过自己负担，但是也是小概率可以得到的金钱。

相互宝这样的产品是我们可以付出较小的成本，去获得有限的而且是存在一定风险的赔付。

保险则是要根据我们的经济实力和所做的一些规划，来取得和我们的经济实力相当的额度去应对风险。

关于这个误区今天就讲到这里，我们下次再见。