【误区08】陈凤山：国内买的保险，国外不能用

大家好，我是陈凤山。

今年年初，受邀到内蒙古给某保险公司做内训，吃饭的时候一个销售人员问了我一个问题：卖出去的保险，客户到了国外就不能用了，该怎么办？

在国内买的保险，出了国就不能用，这是很多人的一个困惑，但是我想说的是这是个误区，总体来说，这不是一概而论的问题，要具体问题具体分析。

我列了一个表格，表中概括了不同的保险到了国外是否能用的情况，具体如下表：

一、医疗险：合同当中会明确约定

医疗险指的是报销医疗费的保险，其使用范围会在保险合同当中明确约定。一般分这么几种：

1.全球——这种情况下是可以全球使用的；

2.全球除美、加——这种情况下，除了美国、加拿大，其他国家和地区都可以使用；

3.大中华区——这种情况下，中国内地和港澳台都可以使用；

4.中国内地——这种情况下，只在中国内地可以使用；

5.海外——这种情况下，反而是在中国内地不可以使用，海外可以使用。需要注意的是，合同当中往往还会约定少数高风险国家和地区不能使用。

总结起来，医疗险能在哪些地区使用，合同当中会标示的很清楚，比如说现在市场上非常流行的“网红医疗险”——百万医疗，这种产品很多人都接触过，保额比较高，最少一百万，有的是好几百万，保费也比较便宜，一般几百块钱，不同年龄不一样，有些年龄段可能上千块钱，有一个比较高的免赔额，一万块钱以下是不赔的，这种医疗险一般来说都是约定只有在中国内地使用。

但是很多高端医疗险，都是可以全球使用的。还有一些医疗险，虽然主要是说在中国内地使用，但是有一些定点的国家和地区，也是可以使用的。买医疗险的时候，您看看合同或者问一问保险公司的销售人员就明白了。

二、重疾险：实务中可以全球使用

重疾险和医疗险经常会被人搞混了，有人以为重疾险也是报销看病钱的，实则不然，重疾险是指客户达到合同当中的任何一条重疾标准，按照保额定额给付的保险。

举一个例子，在内地的重大疾病保险当中终末期肾病是标配，理赔时客户要达到合同中约定的终末期肾病的标准，这个标准是什么呢？首先要有尿毒症的症状，其次要么是接受了90天以上的规律性透析，要么实施了肾移植手术，这两个条件符合一个就可以，就达到保鲜合同上约定的标准了，就可以进行理赔。如果客户买了100万的保额，就赔100万，如果买了50万的保额，就赔50万，并不管客户实际医疗费花了多少。

再举个例子，比如说皮肤癌，如果客户得了皮肤癌，还没有转移，就达到了保险合同中约定的轻症标准，这时客户买了100万保额，按照轻症的理赔标准，比如赔付20万或者30万（具体得看合同当中的约定），之后得了重疾，还可以再赔付100万。

如果说客户的皮肤癌已经转移了，这就不是轻症了，而是重疾，客户买了100万就赔100万，买了200万就赔200万，也是看合同中的约定，不管客户实际花了多少医疗费。

通常来讲，在国内买的重疾险，合同一般要求提供境内二级以上医院的诊断证明之类的。也就是说按照合同规定，国内买就要国内使用，但是保险公司在实务当中（即实际操作当中），客户如果是在境外的正规医疗机构诊断达到了重疾标准，只要把国外医院的病历提交过来，也是可以理赔的，有些保险公司可能还会要求客户对国外病历进行翻译和去大使馆开具一些证明。

为什么合同要求在国内使用，但实际上在国外也可以使用呢？原因很简单，刚刚我们说到重疾险，不论客户得了重疾还是轻症（有些保险公司还有中症），其实都是要求客户达到合同约定的标准，如果客户在境外达到标准了，保险公司如果不认境外医院的诊断，需要客户回国在境内医院再确认一遍，但这个诊断并没有区别，最终保险公司还是得赔偿，这样的话给客户造成了麻烦，保险公司也显得有点不近人情，对保险公司形象是有损的，最终结果就是双输，得不偿失。

因此，保险公司的重疾险，实务中是可以全球使用的。当然了，不排除如果境外的医疗机构不够正规，保险公司可能会要求客户在境内额外做一些检查，或者去境外其他医疗机构额外做一些检查，也是有可能的。

医疗险和重疾险是最常见的保险种类了，接下来说说寿险。

三、寿险：也可以全球使用

寿险是保死亡的，终身寿险就是指这辈子什么时候身故，什么时候赔钱；定期寿险指的是在约定的保险期间，比如说20年或者30年间，或者到70岁或者80岁，在保险期间之内如果客户身故的话，就是可以赔付的。

有些寿险除了身故责任，还会附带一个全残责任，也叫高残责任，达到比较高度的残疾也能赔偿。那么这种保险是否可以全球使用呢？没有问题。无论身故还是全残，都是身体的一个状态，只要达到了这个状态，保险公司当然要赔偿。

一般这种保险，保险公司会在合同当中约定限制一些比较危险的国家和地区不能理赔，其他的都是可以理赔的，这点和重疾险比较像。

四、年金保险：可以全球使用

什么是年金保险呢？简单来说，保险合同当中约定，客户活到某一个年龄，按照合同给多少钱的保险，就叫做年金保险，一般从第五年开始，或者第十年开始，每年给一笔钱，活多久领多久。很多人知道的教育金、养老金、创业金、婚嫁金等，其实本质都是年金保险。

年金保险很简单，客户活着就给钱，客户在哪里活着都行，当然可以全球使用。

五、意外保险：一般限制境内使用

具体也得看合同，有专门的境外意外保险。

六、旅游保险：合同当中会明确使用区域

今天有很多人喜欢到全世界去看一看，走一走，很多人在出去玩的时候买一些旅游的保险，旅游的保险会根据目的地来配置，合同当中会明确约定使用区域，经常出去玩的人对此并不陌生。

以上说了这么多，把主要保险种类在国内购买，在国外能否使用的问题基本上说明白了。

节目的最后再给您做一些提醒，如果你已在国内购买了保险，但突然间要长期生活在国外，最好向你的保险公司做一个备案，告诉你的保险公司你要去哪里，大概多久之类的信息。在国外发生保险事故时，也要第一时间通知国内的保险公司。

其实这个要求也不是特殊要求，即便在国内发生了保险事故，也要第一时间通知保险公司，这样保险公司的整体服务才会有保障，理赔也会更顺畅。

还有一些人不是简单地到国外生活，而是移民去了另外一个国家，原来国内的户口已经注销，这时就要向保险公司说明并更换一下证件。原来可能是身份证或者户口本，户口注销之后原身份证和户口本都失效了，这个时候可能要换成护照，一般来说还要在注销户口的公安局开个证明，证明保单上的那个你和现在移民之后的人是同一个人。

总之，保险公司的大原则就是不为难客户，只要能证明保险保的是同一个人，出险的也是同一个人，通常也就没什么影响了。

今天，很多保险公司也非常与时俱进，即便说客户在国内买的保险，也在国内生活，保险公司也会提供一些境外服务，比如说境外顶尖机构的二次诊疗服务。这个服务是指客户在国内患了某种疾病，保险公司会为客户向国际顶尖医疗机构提交病历，让国际顶级的医疗专家再看一看，让再给一些建议。

还有一些保险公司会提供一些海外救援服务，这也说明保险公司是了解目前全球人员在流动的状况的，也在根据市场的变化做出积极响应。所以，大多数情况下，我们不用担心国内买的保险，国外不能用的问题。

关于这个误区，我们就讲到这里，下节课再见。