理财小白的金融课-开篇-上

大家好，我们今天开始播讲《保险人的金融课》系列节目，本课程主要涵盖了作为保险从业人员应该了解的金融常识概念与客户财富管理工作中需要分析的知识点。以更好的与高净值客户同频交流。欢迎您的收听与学习。

 随着时代的发展，客户已经从说-保险是骗人的，时代，来到了2020年，保险产品已经开始在网络上进行售卖，保险产品已经从传统的营销员销售，变成了客户已可以从多种渠道了解信息，不仅是保险意识、家庭理财与风险管理理念的觉醒，更是保险产品从公司的提供方，卖方市场，变成了客户可以自由选择保险营销专业人士、金融理财综合规划，和不同保险公司产品组合，甚至是互联网保险产品的买房市场。

因为市场主体选择的变化，对于保险营销从业人员也提出了更高的要求，从简单的卖一份重疾险，医疗险，意外险，再到为客户提供财富管理方案、理财产品规划和高净值客户的家族信托与法律综合方案，唯有不断学习的保险从业人员，衔接金融保险综合规划，方能在市场竞争中脱颖而出。

为了更好的帮助营销伙伴与高净值客户在金融理财和投资层面同频，也为了丰富保险营销自我理财知识与习惯培养，特别与大家分享这样的主题，在本系列课程中，我们将从理念篇、概念篇、实务篇、保险篇等内容与大家分享理财与投资的各种知识点与实操经验，并有效与保险工作结合，

在金融理财的理念中，我们从长销书-《富爸爸 穷爸爸》中聊了什么是真正的资产，区分负债与非工资收入等影响一生的理财行为，并能够培养与富人一样的思维，学会有效的理解工作与财商的关系，并能指导个人的投资理财与工作，具备成功的潜质！

家庭财富的管理并不只是一个人的事情，而应该从财商培养的环境、实际遇到问题解决的行为、儿童从小就要学习的管理金钱、红包的处理方法等很多小事开始，当然涉及到家庭财务的时候，还有区分现金流、房产贷款究竟应该占月度支出多少百分比% 才合适，我们也会学习到4321法则，以合理的安排家庭的各项收入支出关系，平衡家庭的财富，经营一个家庭如同经营一家公司，如果没有首席CFO财务官，近乎自律的专业管理，一定会影响到夫妻关系与子女教育未来储备。

我们的社会是由无数个经济单元所组成、大企业，小公司，公务单位，小小家庭，每个单元每天都与资金流有密切关系，企业需要支付行政开支，比如员工的社保、公积金、税收、各种费用，同时还需要应付各种可能存在的风险，而家庭的会计也应该对于收入和支出进行量化管理，同时通过保险这类产品进行风险的转移，所以对于经济单元而言，理财不仅仅是投资赚钱，更应该是全面的将家庭收入、工资、社保、公积金、与房产投资、金融资产、包括父母，孩子的保险产品都做有效的管理，才是家庭理财之道。

当然能够对于工薪阶层的收入做一个有规划、有计划执行的管理、或许还有小小惊喜，就是可能您购买的股票组合赚钱了，有可能是您的基金今年的收益不错，有可能是您每月定投的2000元到了一年后积累了可以支付全家人一次海外旅游的开支，好习惯养成了安全和坚持的毅力。而年复一年的投资，您可以比普通人、或许比简单放在银行存款更可观的复利效应，真正匹配了金融学上的概念

  如果您正年轻，正是事业的上升期，您可以考虑进取的投资，因为高风险意味着高收益，在股票市场上每天10%的上下浮动，极可能锻炼您的情绪管控能力，也会让您在操作一定比例的家庭财富时，体会涨停跌停的刺激，但如果想在20%的赢率者中站稳脚跟，不要成为那市场中剩下的80%。 您还需要了解更多的经济学概念与金融名词，他们不止是简单的文字，而是市场的残酷和曾经发生在金融历史上的血雨腥风。

  或许您听过2015年股灾、也听过美国次贷危机引发的全球金融危机、在全秋经济共同体的当今时代，也许亚马逊雨林的一群蝴蝶扇动翅膀都会引发纽约股市与A股的剧烈波动，今天英国脱欧了，明天汇率市场就会波动不已，您在A股市场的股票究竟是应该控制70%仓位，还是应该满仓呢？ 如果投资基金，应该是购买投资方向是消费类、医药类的股票组合，还是购买安全的、偏向于公用事业、企业债等标的混合债券呢？没人会帮您预测未来，更多是因为要去判断“投资的逻辑”；

 我们都知道投资一种产品，比如买股票，低位买入，高点卖出，可以赚到钱，甚至有些人在股市炒成了千万身家，比如某某股神，也有些人买基金赚的盆满钵满，而这些都是听到的结果，有些人是买了房子，不经意间，房价涨了好几倍，那为什么深圳的房价比鹤岗，铁岭的房子要贵的多，房价涨的快呢？为什么有些股票，基金买了以后不停亏损，跌跌不休呢，因为任何一种金融产品的价值和其价格都存在有推动其变化的内涵，或者是叫做逻辑，这些是要求我们在投资之前需要认真解剖和了解的，而在保险人的金融课程中，应该有助于大家更深入的学习如何讲解万能保险、投资连结保险为客户带来的理财价值。

大多数人都听过这么一句话；投资有风险，入市需谨慎，可为什么还有那么多人会为了利益，前赴后继，包括有些对于投资逻辑，底层资产都不明晰的客户，陷入了一个又一个金融骗局，包括e租宝、团贷网、等P2P架构下的金融骗局，或者是以发展下线为裂变模式的金融传销，最后让公安机关抓捕归案或者跑路，可是，投资者的血汗钱或者半生积蓄都在骗局中灰飞烟灭，着实令人遗憾，从这些案例中，一是作为投资者不要贪念过重，您看上了所谓金主爸爸给出的每月蝇头小利，比如3%月利息，可到头来，自己投入的几十万本金被吞噬了， 二是作为投资者，需要学习和加强与正规金融机构的联系、 尤其是了解风险投资教育，因为金融知识和视野，是需要深入学习和了解，不要一叶障目，不见泰山。在P2P的骗局下受骗，被蒙蔽的人们，如果不加强学习，这样的各种骗局还是会卷土重来继续蚕食市民的家庭或者个人财富安全。

下：

对于大多数家庭而言，怎样避免手中的钱贬值，同时房价上涨，如果不能卖掉房子，自己住的房子是纸上富贵，消费品而已，仍然需要投资收益超过CPI，最起码赶上鸡鱼肉蛋的价格上涨速度，基于很简单的心理，中产家庭都要去投资基金，那么什么是安全的基金，我们会讲到公募基金，大家已经习惯使用各类手机银行的App，比如招商银行，中信银行、还有支付宝App里面**宝，其实也是将资金集中于基金公司进行管理，凡是各位可以在公开渠道，就像我们刚说的手机银行App，包括网络上您可以看到基金的种类，比如广发基金、天弘基金、上投摩根基金等，这些都是可以在公开的比如证券公司柜台，银行网点、手机App上直接购买，从大概20年前，需要填写纸质表格，再到今天只要指尖一点，就可以实时交易，时代已经为我们投资提供了科技的便利。

对于私募基金、首先我们把它和所谓的P2P区分开来，因为P2P是通过借贷关系建立的金融联系，而通过中间平台将借贷双方的利益捆绑，比如借钱出来的放款人需要6%的利益，而来找平台贷款的欠款人需要现金，宁愿承受还10%的高额利息，因为凭他单薄的资产证明，无抵押的条件下从银行是拿不到贷款的，基于急于拿到资金来支撑企业的发展，比如购买原材料，比如更新设备，比如给员工发工资等等原因，中国无数的中小企业都陷入了这样的P2P循环中，这个故事很长，我们今天就不赘述了，因为我们主要是区分私募基金与P2P的不同。

因为普通投资者一听到私募两个字，首先会产生一些疑惑，他是地下交易吗？ 他是合法的投资产品吗？ 他的收益安全吗？会不会像P2P一样产生人走楼空，资金荡然无存，跑路的情况呢？私募基金的投资就是因为有宣传上的限制，所以普通大众是不了解这样一个对于高净值客户，我们俗称的有钱人，是100万可投资金融资产的人群，她们是偏向于投资于私募基金产品。

私募基金的主要类型有股票型基金、地产基金、政府信用债券、股权基金、海外地产或者并购基金等不同类型，我们将会在金融课中特别拿出一个章节和各位会员解释以上各类产品的具体种类和运作方式，以及他们的收益模式，包括为什么获得了高净值百万和千万级别

客户的青睐，还有要深入分析产品的投资逻辑，让大家知晓他的安全性和可以预知的风险。

基于对风险的专业管理，我们必须要花大量篇幅与各位重点讲解-保险，这是一个古老但又时刻创新的行业，可是因为计划经济的原因，保险行业从1992年之后才算是真正在中国大陆开始复业， 通过营销员，代理人这些“活广告”走街串巷让更多民众知道，从普通的各类医疗保险，意外保险、财产保险，再发展到曾经风靡一时的投连保险、包括挂钩投资市场的各类万能保险、分红险、有理财属性的年金保险，包括在2019年随着网络保险的兴起，开始出现了百万医疗、百万身价交通意外险、还有非常便宜的100元以下的各类特药险、医疗险、这些都在丰富着保险市场的产品供给，而对于客户而言。如何用便宜的保费，买到保障齐全的产品、不仅对于营销员提出了专业的要求，也对于客户自身对保险信息的了解提出了新的话题。

在课程中，我们将于大家就保险的各类知识、购买保险的技巧等方式一一道来，包括站在客户角度，真正为客户利益着想，体会客户既想拥有保障，又能将保险纳入家庭财富管理，资金运用合理的想法，真正有同理心的为客户服务，这才是网络信息时代，服务营销的本质。

在家庭与个人的财富管理中，两者是有机整体，很难分割，在风险管理中，企业的负责人，俗称老板，也很难把个人的现金与公司的资金分开，中间也没有防火墙，尤其是以中小企业和民营企业为主，对于公司而言如此，家庭也是同样的道理，我们需要特别关注如何将个人资产与家庭使用资金隔离，做好有效规划。

比如我们提到4321法则， 是不是掏空所有资金去买房？ 是不是不考虑保险还有加保的必要？现金收入下降了，投资与定投能否坚持呢？ 这些问题我们或许都要考虑在家庭财富管理的范畴中。

金融课的15讲，其中属于综合类的部分，应该归属于家族信托计划，我们了解了基础的理财知识、投资概念、公募、私募基金区别，在资本市场，学会关注股市动态，DFII北上资金流向，中国经济的结构性调整的变化，中央货币政策的影响等内容，如何保证资产安全，收益，流动等各类知识后，有了系统的金融根基才会与高端客户聊起来如何保证您500万，1000万资产在税收政策调整、经济趋势严峻、资产无风险利率下行的态势下，仍然能够又安全，又有收益的传承给您的孩子，将多年的辛苦积累在合理，合法，合情的框架下，不论是金融资产，还是固定资产，有效的成为富二代、创二代未来20年的重要成功保证。

家族信托计划可以理解为家族财富管理上的明珠，通过与信托公司的嫁接，将各类资产放入一揽子框架计划并实施专业的，不被他人意志所左右的各类合同合辑，并在家族家长百年归老之后，仍然发挥者关爱与照顾的作用，在金融课15讲的综合篇，我们将于大家详细分享各类信托，包括资产类信托、保险信托的异同，真正为家族财富保驾护航。

亲爱的朋友，听到这里，您或许基本了解了保险人的金融课15讲的大纲内容，我们把各类家庭理财，投资，经济等内容，用保险这种产品作为主线串联起来，如同丝线将珍珠串成一条璀璨的链条，他在我们与客户的交流中必将发挥出光茫，也会照亮我们在保险营销行业的道路，无论在30，40岁，50岁的人生中，我们都会与金钱管理深度接触，也可能是客户身边的寿险顾问和财务规划人士，期望能够通过客户的信任，为客户管理财务和保险的综合方案，掌握必备的金融理财知识，We know Money，我们了解钱的运作，您将成为保险金融的达人，祝福大家！

我们今天的开篇词就到这儿， 后面我们将进入《保险人的金融课》系列内容，感谢您的收听，我们一起学习成长，再会！