理财小白金融课2-财商要从小处培养

今天我们讲-《家庭理财-从小处培养财商》在录制本系列课程的时候，恰逢春节期间，在这个节日的传统中，孩子们都会收到红包，北方一般叫做压岁钱，那么问题来了，我们的父母怎么处理红包？怎么指引孩子正确管理压岁钱，因为这个金额可大可小，来自于父母长辈，而且每年都会有这么一大笔钱要归我们的孩子，俗话说：三岁看老。儿童时期对钱的态度，使用方法，往往决定了我们未来的财富管理能力。各位想一想，是不是这样呢？

 在中国的教育中，从小学，中学乃至高中，基本没有一门课程是教孩子处理金钱，资产或者是如何理财的？用专业的讲法就是没有培养孩子财商的知识。 教材的内容多数是以学科类知识培养和储备为主，但是与实际成年之后的世界究竟差距有多大呢？ 曾经有句开玩笑的话是这么说的，到了社会才知道，真正很有用的知道都是在小学的时候学习的，比如数学的加减乘除，想想也是，您去菜市场买菜，难道还用的着三角函数，微积分吗？ 都是加减乘除的内容，即使是买房贷款，也是套用个乘法公式就可以算出每月按揭和贷款余额等数量。

 在大学里面的知识，似乎没有用上的机会。当然我的观点并不是不要读大学，好好学习科学文化知识。而是要强调，无论曾经读过多少书，但是关于理财能力的培养，我们都需要为孩子补上这一课，同时作为父母，我们也要和孩子一起学习，去充实对于理财、投资知识。

在前面章节，我们提到“穷人思维“，因为很多的中国家庭，包括我们上一代父母都生活在计划经济时代，或者是传统经济模式在向市场经济模式转变的过程中，很多人从未考虑自我学习金钱管理的方法，当然有不会考虑为孩子加强财商的教育。或者也不愿意花钱去学这样的知识，因为考试不考，也没有加分，素质教育或许只是说说而已，忽略了如何”认识钱，使用钱，用钱去投资“等系统的知识，或许真的会影响长远。

德国著名教育家卡尔·威特曾说： 理财能力是孩子将来在生活和事业上必须具有的能力之一，这是一种素质，它关系到人一生的生存与幸福！

有些朋友听到这儿的时候，可能不以为然，儿童财商有这么重要吗？还影响一生， 其实如果您留意一下身边的新闻，您会发现，有些孩子有了钱以后，请同学吃一餐可能就是高消费一坐就是上千元，因为花的是老子的钱，不心疼，将来他拿什么去社会立足？买房，对爱人负责，没有能力供养家庭就只能去啃老，这样的新闻比比皆是，也有些孩子花钱去打赏女主播，把父母辛苦赚来的家产都可能损失殆尽。还有知名的歌唱家李双江的儿子李天一，因为从小乱花钱，开豪车，不务正业，最终因为强暴未成年少女而当啷入狱！ 这些难道不是影响一生吗？ 相反而言，我们看到李嘉诚的两个儿子却因为从小树立了对于产业，金钱，生意的正确认知，从小培养，才有了今天接班和记黄埔集团的成功局面。

在生活教育中，正确的认知金钱，同时提高财商，从小处着手，不可轻视，要着重培养与逐步指引，只能是我们家长朋友们的责任。

我们来讲一讲如何在孩子成长过程中的小事，逐步培养他的财商与理财知识。

孩子3-4岁时候， 已经能够认识数字，父母应该帮助孩子认识金钱，纸币，比如我们可以将干净的10元，20元，50元，100元纸币给孩子辨识，，了解其价值，并且告诉孩子，比如10元钱，可以买15个鸡蛋，然孩子明白，钱的价值，比如100元，可以买一床被子，建立孩子观念中钱与生活用品的联系。

因为孩子在成长过程中，接触最多的可能是玩具，他摔坏了玩具为什么不心疼呢？ 因为他根本不知道100元的价值等于一床很大的被子，而他刚摔坏的机器人就要100元，如果摔坏了就丢弃，是很可惜的。

他如果能够这样想， 就可以珍惜父母的“辛苦“了，这样孩子才会懂得父母赚钱不易，这种用钱建立起来的概念认知，或许比”谁知盘中餐，粒粒皆辛苦“的教育意义更直接。

4-5岁的孩子，父母可以带他去超市买商品了，最重要是能看懂商场的标签，了解他对于商品价格、贵，便宜的认知，并逐步引导孩子了解商品是如何生产出来，帮助孩子了解社会分工和成本，利润等知识，也为了以后他的理财投资做好知识储备。

6岁以后，我们要培养孩子养成与理财活动有关的习惯， 众所周知，儿童的兴趣如潮水一样来的快，走的也快，看人跳舞觉得好看，就想去学，坚持不了一个月就腰酸背痛，想着放弃，看人弹钢琴，开始弹着很容易，坚持不了一年就叫苦不迭。。而兴趣坚持的背后，最关键的是养成习惯。 没有坚持不下去的孩子，只有坚持不下去的父母！ 当我们作为父母，有足够的信心与信念去培养孩子的财商观念，就一定能成功。

比如，“记账“就是我特别提倡的好习惯之一， 现在的孩子支配钱的机会太多，太容易，发个红包，钱就入账了， 消费的机会，外在的诱惑也挺多，如果他再学会了透支，比如用借呗，花呗这样的App，就会形成恶性循环。

记账的好处有两个，  

1， 让孩子清晰知道自己的收入从哪里来？将要消费的项目有哪些？

2， 让孩子定时可以检视自己的金钱支配情况，反思哪些是必要的？哪些是不必要的开支？

在孩子的记账过程中，他会对于现金流动的收入，支出项目做好分类：

收入项目：  春节红包钱、父母给的零花钱\每月固定、

支出项目：  买书，买会员卡，cosplay漫画， 买CD，星巴克会员卡，请同学吃饭

记账的截图：

我们其实可以看到，孩子们的支出还挺多，比起我们童年时，买本小人书，要丰富的多，但是这些内容，如果像流水一样在手机上，手指点两下，就不会再出现，它的来龙去脉应该要有“笔记“才是。

记账是一种需要父母督促并且长期养成的习惯，帮助孩子养成“我用了多少，我赚了多少，钱到底去了哪里”？的意识， 当儿童养成了习惯，我们作为父母也同时在强化对于“金钱管理”的行为培养。作为保险营销人员，可以将以上的方法与您的客户分享。

每一个家庭都是一个经济单元，父母工资收入，就是现金流入，而各项开支，包括“负债”，都要清晰了解，有时女主人就是CFO,首席财务官，负责协助家庭的各项资产负债，和现金流量的管理工作，同时父母需要清楚风险可承受的“范围”和“极限值”。

我们下面来看一组数据：

加入一个家庭的“贷款”已达到200万，包括了房产贷款的剩余金额，汽车贷款。而这个家庭的银行存款与金融资产的总额不到50万， 这样就出现了 -150万的“缺口”。

假设我们把“房子+值钱物品（可变现资产）”折合成250万， 此时： 债务/总资产= 200/250

= 80%

我们可以得出一个家庭的数据-负债率，而这个负债率，与万科地产、恒大地产、格力电器、这些通常以举债经营为常规方式的大型企业一样，都是面临着债务风险的问题。

80%的负债率，其实已经挺高了，超出了一个家庭可以承受的“极限值”， 对于企业而言，利用贷款，产生杠杆，是因为他可以有至少三种以上的“再融资”渠道，比如得到银行的“开发贷”，或者发行债券融资，也可以通过信托机构发行信托基金或地产基金来融资。

而对于家庭而言，债务过高，就会产生崩盘的危险！ 所以家庭的经济支柱，除了管理好现金流水，收入要大于支出，同时利用好闲余资金进行有效投资之外、还要配置好高额寿险或重疾保险抵御可能因债务高筑带来的“兑现”风险。

 综上所述，如果父母、孩子都对于家庭理财与财富管理有全面的认识，从例如记账这样的小处着手训练管理金钱的习惯，并能综合提升家庭理财能力，相信我们都可以平衡好家庭的现金管理，而您如果作为保险从业人员，我建议您先给自己测算一下家庭的“资产负债情况”，做一次深刻的家庭财富体检，同时复盘一下对孩子理财知识的教育，最好的时间要么是10年之前，要么就是现在！

好，我们今天的《财商习惯从小处着手》到这儿结束，感谢您的收听，下次课程再见！