27【成人保险】2018消费型重疾险，哪款值得买？

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君。

今天我们主要和大家聊聊重疾险产品。

现在一说要买保险，经常说到的就是重疾险。

深蓝君也曾和大家一样，为了挑选一款合适的重疾险咨询过很多人，问来问去，比来比去，始终没有特别好的结果。

关于重疾险应该怎么选，我们在保险科普里有介绍，感兴趣的朋友可以回顾一下。

重疾险产品更新比较快，那么2018市场热销的消费型重疾险怎么样呢？

今天我们就来聊聊这个问题：

· 消费型重疾险的特点是什么，适合哪些人买？

· 2018年消费型重疾险，哪款值得买？

第一部分：消费型重疾险有什么特点，哪些人适合买？

我们说重疾险分类较多，有终身型重疾险、消费型重疾险以及返还型和万能型重疾险，这期节目，我们主要聊聊消费型重疾险，其他类型在今后的节目中也会一一介绍。

要想知道一款产品适不适合自己，首先，得要了解它的特点。

那么，消费型重疾险有哪些特点呢？

深蓝君简单归类为以下三种：

第一，是保障期限灵活：可选择保终身，或者保到70 岁；

第二，是保障内容灵活：可选择含身故责任，也可以不选；

这第三点，就是保费压力小：如果选择30 年缴费，保到 70 岁，不含身故责任，那么保费压力就会小很多。

基于以上特点，深蓝君认为，预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是特别好的选择。

或者收入足够高，但是开销也特别大，沉重的房贷车贷已经让自己压力很大了，并不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。

消费型重疾险的特点主要是保障期限灵活，保障内容灵活，并且保费压力小，适合保险预算不多或者追求高性价比的家庭。

接下来，第二部分，我们来说说2018热销的消费型重疾险，哪款值得买？

通过对比，我们挑选了6款目前比较热销的产品进行评测,为了方便大家选择，深蓝君分四种情况来做推荐：

情况一：如果想性价比最高

百年康惠保、复星康乐e生C款都是比较不错的选择，不仅保障足够，而且费率优势明显。

先说百年康惠保，是2017年的网红产品，虽然目前有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点，但是综合来看，康惠保仍然保持着非常明显的费率优势。

同时这款产品的保障也是非常全面的，深蓝君详细对比分析过儿童高发疾病，康惠保都有涵盖。

同时轻症赔付25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，重疾选择这款，保障已足够。

同样的，复星康乐e生也是性价比不错的产品，它有两个版本，C款不含身故责任，B款含身故责任，并且都可以附加投保人豁免。

那这里可能要解释一下，什么是保费豁免，打个比方：父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障还在。

如果想性价比高，这款产品可以选不含身故责任的C款。

情况二：如果想保障全面

刚提到的复星康乐e生的B款和达尔文1号，这两款产品包含身故责任，保障都不错，还可附加投保人豁免。

达尔文1号基本就是仿照康乐e生C设计的，所以原有的康乐e生的优点，达尔文1号都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是新上市的产品，为了差异化竞争，又新增了2个额外的功能：

1是重疾保额可以增加，如果先得了轻症，每赔一次轻症，在80岁前，重疾赔付时保额会相应增加10%，最高30%。

2是身故退还现金价值，绝大部分消费型重疾是没有身故责任的，也就是说合同没有写明，被保险人身故了，那么合同应该如何处理。

2017年深蓝君就和保险公司以及各平台确认过这个问题，不同的公司回复不同，有的公司电话和网络客服回复都不同，一种坊间流传的潜规则是可以通过退保获得现金价值，有的产品则明确说明，被保人身故合同就结束了。

达尔文1号是在合同中明确写明身故退还现金价值。

所以，总结起来就是，达尔文1号与康乐e生C款相比 轻症赔付比少5%，并且价格也相对增加一点，但是获得多了两个刚刚提到的亮点，具体怎么选，大家按照定就好。

情况三：如果身体有小毛病

复星联合康乐e生、弘康健康一生A+B、达尔文1号，都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标体，都可以通过智能核保，立即获得核保结论。

弘康健康一生A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。

这款产品的核心优势就是 智能核保，尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保，如果不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。

情况四：如果是高危职业

瑞泰瑞盈、昆仑健康保都是不限制职业的，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都可以投保。

在这里，深蓝君要重点说说，瑞泰瑞盈，这款产品非常有特色：

第一，可以保到60岁

不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，又想通过长期重疾险获得临时保障的朋友。

第二：可缴费到70岁

虽然这款产品没有30年缴费，但提供了缴费至60岁、70岁的方式，缴费年限相对来说也比较有吸引力。

最后，对于老年人来说，保额高

一般老年人的保额都买不了太高，这款产品，51 - 70岁都可以投保20万保额，如果父母身体健康，又预算充足，非常值得考虑。

对于高危职业，还有一款产品值得推荐，那就是昆仑健康保：从产品形态上来见，昆仑健康保和复星康乐e生比较类似，但是，是不限制职业的，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。

限于篇幅有限，这里就不过多展开了。

保险种类繁多，特别是重疾险，目前消费型重疾险比较热销，大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间来挑选。

没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。

最后，我们还是总结了两个问题给大家解答：

现在我国平均寿命都到70多了，重疾险我是选保到70岁还是保终身呢？

我们的意见是，在预算有限的前提下，要保证高保额，可以选择保到70岁。

如果是低保额，保终身也是没有意义的，还是要根据自己的预算来看，建议保额还是要高。

重疾险要不要买包含身故责任的？

以我们讲到的康乐e生来说，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的B款也是不错的，身故和重疾保障都有了，而且保到70岁保费也不会贵太多。

但需要提醒大家注意的是，含有身故责任的重疾险，责任是二选一的，也就是重疾或者身故，只会赔一次。

所以如果预算有限，通过 消费型重疾险+定期寿险 的组合，也可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿两种责任都有，如果出险，是分别赔付的。

好的，我们这一期的内容就是这些了。希望今天的内容能帮助你更好的了解消费型重疾险。

如果想了解更多的保险干货，可以通过搜索微信公众号 “深蓝保” 关注我们。

如果对今天测评的产品还有疑问，也欢迎回复关键字：消费型重疾险，获得详细内容。

感谢您的收听，我们下期节目再见~