买消费型保险省下来的钱投资能多赚几百万？

前两天保险张岩老师很兴奋的跟我说，有用户问他买消费型保险和返还型保险，中间差了多少钱。于是他进行了一个测算，发现如果用消费型保险省下来的钱来投资，和保险公司多年之后返还给你的钱相比，中间的差距可能大到你都想不到，我觉得这是一个特别有意思的话题，而且也让我从中我深受启发，所以今天咱们就来讲讲用消费型保险省下来的钱去投资能赚多少？

其实我也是在接触了张岩老师之后才开始了解保险的很多知识和其中的门道的。在我们大多数人的观念中，当然是买返还型保险合适，因为即使现在用不着这个钱，未来还是能返还给我们的，既能保障，未来还能给收益，挺好的呀；而消费型保险如果用不着钱不就浪费了吗？

首先我们要纠正的就是这个观点，无论是返还型保险还是消费型保险，在退保的时候都是有现金价值的。也就是说消费型保险在一定年限退保的时候也会退还给你钱。不是消费型保险的钱交出去就当花掉了没有了。而且同样的保障同样的年限同样的条件，消费型保险要比返还型保险便宜的多。

在节目下方有一张测算图片，是以一位44岁女性为例购买重疾险，分别对比了消费型和返还型保险中间的差值，数字很多，我就不一一去念了，感兴趣的同学可以在内容区自己看一下。购买返还型保险每年要交的费用是15400元，购买消费型保险的费用是9208元，每年要交的费用相差了6192元。如果你没有太多的投资经验，把这些钱就放在余额宝类的货币基金中，按平均年化3%的收益率计算，到90岁时你能获得的投资收益是369579元，还要再加上退保时给你的现金价值155585元，比返还型保险给你的多出了8万多块钱。如果你有一定的投资经验和能力，把买消费型保险省下来的这笔钱投入到指数基金中，按照沪深300成立以来的平均年化收益10%计算，你的投资收益会有4649411元。比买返还型保险能退给你的钱多出了436万。所以如果你的锚定值是在0，那么返还型保险看上去不仅有保障还有收益挺合算的，但是如果你把这个收益和你自己拿这笔钱投资赚来的收益一比较，就会发现你的钱产生的利润实在是太低了。这就是复利的三个因素时间，本金，收益率共同作用能够产生的巨大价值。

之前在被推荐保险的时候，我最早买的一份保险也是返还型的全家桶，既有医疗险又有重疾险还到期还返还，觉得挺合适的，但是这样一细算下来，性价比实在是很低。

同时还有一个你可能忽略的因素就是资金的使用成本。你用这个钱买了A就不能买B ，即使买了A能赚1.5%的年化收益，表面看也赚了钱，但如果买B你的收益可能更高。

还有一个因素也需要考虑。就是资金的使用周期，两款产品，一款是30年里投入的钱是不许动的；另一款随时赎回，两相比较，当然灵活性强的更好啊，你随时都能拿到这笔钱。

另外如果需要用到这份保险时，都是50万的保额，你交的钱越少当然杠杆就越高，而且这还只是从44岁的计算，到90岁的时候你用省下来的钱买年化10%的指数基金，和返还型保险的差额就已经达到了436万，如果时间再加长15年，这个差值就会变成1800多万。所以如果是20多岁开始，我们就已经开始学会理财，明白保险购买中的各种坑，把你的钱最大效率的利用起来，那么时间带来的复利会产生巨大的价值。