第7讲：你应该如何配置保险？

你应该如何配置保险？

这套保险课程你能听到这里，想必你基本上已经解决了保险相关的基础理念。

你大约会心急如焚地和我说，叶老师，我知道保险很重要。但是，如何购买保险呢？你介绍了这么多的保险，优先级顺序是如何的呢？保额应该有多少？保费应该交多少合理？

这节课我们就来讲讲“保险如何配置”的问题。

由于保险是极为个性化的产品，需要根据你的生命阶段、家庭收入、身体状态和规划的目标来综合规划，所以我也很难给出一个全面的方案适合所有人。

这也是为什么在互联网渠道兴起的今天，保险代理人和保险经纪人依然无法被简单替代的原因。当然，这不是今天的主题。如何选择购买渠道，我也会单独开一讲，从全市场的角度来看，找到适合你的购买渠道。

回到保险配置的主题上来。我整理了各种纷繁复杂的情况，将保险配置的方案统归到最常见的三种场景。

第一种，单身全职工作的状态。

第二种，普通三口之家，双薪家庭。

第三种，单薪家庭。

那么，无论哪种场景，我们在配置保险的时候都遵循最基本的原理，我称它为“保险需求金字塔”，分为底层、中间层和最高层，三个层次。

在“金字塔”的底层是意外、重疾和寿险，这些最基本的保障型险种是为了将有可能的风险对家庭生活的影响降到最低；

中间层是教育和养老，这两项都是为了让你“存住钱”，不让资产贬值或者流失；

最高层的才是投资型的险种，在有了该有的保障以后，如果还有富余的资金，那么我们还能够寻求一个更高的收益回报。

所以，保险一定是“先保障、后投资”，这个思路无论购买海外保险还是大陆保险都是通用的。

基于这个原则，我们进入最常见的第一种场景，就是单身全职的年轻人。

你可能是刚毕业小几年，手里的积蓄也没有那么多。像现在很多都是独生子女，说不定也不在父母身边。出门凡事都要靠自己。给自己买上保险，受益人写父母，更能表达你的孝心。

在这里呢，叶老师给年轻的小伙伴们两个方案，基础版和加强版。

基础版的简单配置，只要500元左右就能搞定。

500元花在哪里呢？你只需要一份消费型的意外险，加一份定期型的重疾险，最后再加一份定期寿险。这就可以了。

如果有的朋友在一些乘坐飞机频繁的行业或岗位，你可以再买一份航空意外险。

这些基础款，你在各大互联网渠道都可以看到。差异性不是特别大。

那什么是加强版呢？加强版的组合是一份消费型意外险；一份定期型重疾险；第三份是将基础版里的独一份的定期寿险替换成“定期寿险和终身寿险的组合”，这个组合的保额与之前等量，但是，保费又比独一份的终身寿险要便宜；最后一份，你可以适当买一些医疗险。

加强版更适合年收入较高的白领，这个群体的消费者对品牌和品质的要求也会更高。

这是你在单身状态下的保险配置思路。受益人主要写父母。

第二种场景，就是慢慢的，更多的朋友会逐步走入婚姻的殿堂，生儿育女。也就是我们所说的三口之家。通常来说，家庭早年的奋斗之初，夫妻两个人都需要工作。

这样的家庭需要的哪些保障呢？

我们从需求的轻重缓急来看。

首先，夫妻双方的人身保障、重大疾病保障；

其次，夫妻的养老准备金；

最后，小孩的人身保障、重疾保障、教育金、婚嫁准备金。

在最基本的人身保险上，很多家庭会首选为孩子购买保障，这其实是违反保险基本逻辑的。

家庭投保最需要保障的应该是家庭的经济支柱，也就是两位大人。因为一旦他们发生风险，家庭收入就会大幅减少，从而严重影响家庭生活质量。

相反，孩子发生意外或者重疾的几率较小，同时保险产品也在不断更新迭代，可以等孩子长大一些再购买人身保险。

所以，人身保险上需要大人各自购买重疾和意外险。

虽然说，双薪家庭抵御风险的能力比起单薪家庭要强。但是，经济条件允许的话，大人可以再各自买一份寿险。受益人写夫妻对方，这个就是“夫妻互保”。

“夫妻互保”简单点来讲，就是夫妻双方分别当被保险人，而受益人就是对方。

夫妻互保的优势是什么呢？夫妻互保，如果选择“双豁免”，一方身故或发生合同约定的残疾、重疾，夫妻双方在后期的保费都可以免交，合同保障不变。

在家庭遇到风险时，最大程度减轻了家庭负担，提供充足保障。但是“双豁免”保费贵一些。

保障完了大人，那小孩的教育金和大人的养老怎么解决呢？

教育费用和养老费用我们可以用年金险来解决。

先来总结一下投保小窍门：

1、家庭内的投保顺序是“先大人，后小孩”。

2、一般保障型产品的支出占家庭收入的10%左右。

3、有余力的情况下，夫妻双方可以选择“互保”和“双豁免”。

最后，我们来看一下第三种场景，单薪家庭。

通常一个家庭在组建5~10年内会步入成熟期。这个成熟，一方面是指经济能力上的扎实；另一方面，第一个孩子也长大了，甚至准备二胎。此时，很多女性朋友会选择放弃工作，回归家庭。

但是，和双薪家庭相比，此类家庭的抗风险能力差很多，一旦经济支柱发生了风险，对整个家庭的打击是致命的。

最典型的案例就是几个月前刷爆朋友圈的一篇文章。一位先前在一家知名科技公司工作的中层管理员工，在“被离职”后，家庭遭遇的经济危机。

这位先生年收入四十多万、两个孩子、两套房子、一辆车、十几万的股票，太太是全职主妇。这是常见的中产家庭的配置。现金流虽然紧张，但也能维持。

直到有一天，先生被迫离职，发现能找到的新工作，税后月薪才1万多。但两套房子每个月的房贷就要3万。一下子把他推到了一场巨大的财务危机中。虽然，这样的情况远没有触发到保险中的赔付条款。但是，单薪家庭的经济脆弱性可见一斑。

所以，除了基本的意外和重疾之外，作为家庭经济唯一来源的先生必须配置一份定期寿险。

定期寿险的优势就是比较灵活而且保费低、保额高，可以给这样的家庭足够的抵抗风险的保障。

另外，很多中产家庭虽然收入不低。但是，为了追求生活品质会变成“月光家庭”，消费和投资理财的习惯不是太好。等到真的要供养子女出国留学，或者实现夫妻俩的环游世界梦想，才发现储备远远不够。

如果是这样，我倒是建议，可以认真考虑下养老年金险，用当下的现金换取未来的现金流。

本节课的最后，叶老师再来提炼下保险配置的核心要点：

第一， 保险金字塔分三层，最底层是人身保障，中间是储蓄，底层是投资。我们遵循“先保障，后投资”的投保原则。

第二， 全职单身小伙伴可以用500元配置基础版的保险方案，顺序依次是消费型意外险、定期型重疾险和定期型寿险。

第三， 三口之家的配置原则，其一，先大人后小孩；其二，保障型保险的支出占家庭收入的10%；其三，重点关注家庭经济主力；其四，即使当下的收入不菲，也要对未来有所规划。必要时就配置储蓄型保险，未来多一份保障。

今天的课程就到这里。我们下期见。