【投资晚报】个人养老金放开！但很多人高估刺激效果了（12.13）

从今年12月15日开始，个人养老金制度将全面推广至全国，并且个人养老金账户可以购买指数基金了。最近也有一些朋友来问我，个人养老金值不值得缴纳？个人养老金是不是会给A股带来增量资金？

首先回答第一个问题：个人养老金值不值得缴纳？

答：年收入低于25万的都不用考虑缴纳个人养老金。

对于年收入低于25万的朋友来说，税率是3-10%。但因为还有子女教育、老人赡养、房租房贷等专项附加扣除，剩余要缴纳的税也不多了。而且个人养老金账户最后提取资金的时候还要缴纳3%所得税，所以为了这一点点利益把资金锁定几十年完全不值得，别买。

我个人觉得年收入25万-50万的朋友也还是谨慎购买个人养老金。换算过来就是月收入2万-4万这个区间的。这类人大多是企业的中层管理者或者小老板，是这几年受经济下行影响最大的一类人群，是对未来预期最感到焦虑不安的人群，还是把现金揣在兜里吧，不要放到养老金账户里锁定几十年。

数据来源：网络

只有对于年收入在50万以上的朋友，个人养老金才凸显性价比，一方面你们的现金流比较充沛，另一方面你们的收入较高需要个人养老金来避税。但是很遗憾，个人养老金每人每年只能买1.2万元，相当于每月买1000元。

所以，我觉得个人养老金现在就是块“鸡肋”，食之无味。

对于低收入人群来说，完全没有购买的必要。

对于中收入人群来说，锁定期太久了资金不够灵活。

对于高收入人群来说，每年缴存又太低了。

想低收入人群多缴纳个人养老金，那得提高他们的收入。

想中收入人群多缴纳个人养老金，那得适度提高个人养老金提取资金的灵活性，保障投资者发生重大变故急需资金的时候可以提前提取资金。

想高收入人群多缴纳个人养老金，那就得提高每人每年的缴纳上限。

这也是为什么，截至2023年底，全国个人养老金开户数量虽然高达5000万，但真正使用的人数只有2000万，缴存总资金280亿，户均才560元。

这也顺便回答了第二个问题：个人养老金是不是会给A股带来增量资金？

答：短期内不会，这280亿资金放在万亿成交量的A股市场里面，连个水花都没有。

所以，个人养老金在全国范围推广，也根本不是什么大利好

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分享一下其他信息

1、今晚再更新一下各大主要行业指数的涨跌幅数据图。今天行情跌完后，12月10日（政治局会议）以来，还累计上涨的行业ETF就只剩旅游、港股消费、白酒、军工、家电了。

2、今晚继续给大家展示我们的网格交易记录。下面是佐罗统计的网格交易记录，下面的我们自己跟投的资金会多一些

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