6.5 战争中前进（2）：彼得·詹尼尼——金融拿破仑（上）

课堂笔记 

詹尼尼，作为一个意大利的移民，通过他的奋斗，在二次大战结束的时候，已经登上了美国金融权利的顶峰，所以在美国他被称之为金融拿破仑。

彼得·詹尼尼，他的父母都是意大利的移民。1885年的时候他15岁，就辍学了，到他的继父在旧金山滨海去开办的一个物产公司去当职员。然后到34岁的时候，他不甘心只当物产公司的职员了，他在旧金山的北比奇这样一个区就创办了一家银行，就叫意大利银行，他称之为人民银行，服务对象主要是劳动阶层的意大利的移民。

1994年的10月15号，意大利银行成立了，非常小，只有一个小小的营业厅，里面只有三张的木桌，几把椅子，没有私人办公室，大理石护栏、警卫都没有。只有一个计算机和铁的保险柜，还有一个出纳员的窗口。到九点钟的时候，詹尼尼对会计说，我们现在开门吧。所以第一天来开户的，都是银行行业里面的意大利裔的一些职员、董事，包括他们的亲戚朋友。詹尼尼的妈妈就存了一千美元，他弟媳妇存了60美元。他银行的一个董事的太太存了800美元。那第一天存款最多的是谁？是北比奇的鱼商。当时有一个意大利的社区里面比较活跃的人叫格隆多纳，他先把自己的钱存上去以后，他就离开银行，去了鱼市。因为他在社区里很有名，大部分商人都认识他，所以他就很快就找了十几个鱼商并带回了意大利银行，就是人民银行，每个人都开了一个户，所以第一天意大利银行的存款总共是8780美元。一开始他是出去拉存款的，就是他不是坐商而是行商。

当时的詹尼尼就知道了，初创要说服周围的意大利居民把储蓄放在他的银行，这是很难的，因为大多数人在当时做生意只接受黄金，对银行都很有疑心。你都不相信这种干银行的人，为什么不相信干银行的人呢？因为在1878年的时候，附近有一个法兰西互助银行，是一个很小的银行，破产了，所以那些意大利移民那些储户好不容易的一些存款就完全都没了，一笔勾消了。这一场横祸呀就在大家的心目中留下了非常深的印象，因此大部分的居民就不信银行了。那个时候他们把钱存在哪，存在家里的坛坛罐罐里，甚至放在床垫下。

所以在这样一个背景下，詹尼尼开了银行，他从自己最早在物产公司的时候，做一些批发贸易那时候认识的一些人揪住他们不放，非要他们成为自己意大利银行的客户。晚上银行关门了，他们就晚上关门以后，分头到社区里面挨家挨户去解释，开一个储蓄账户有利息，对你们有什么样的好处等。所以当时周围的那些做银行的人，对于这种直接上门招揽生意，都认为这是一种很庸俗不堪的，不讲道德的有损银行业形象的一种做法，但是詹尼尼就沿着这样一条行商的道路就走下去了。

詹尼尼的奇迹，其实他的背后其实有一个朴素的思想，他的朴素的思想就是他认为广大的老百姓有权享受专业银行的服务，把小储户的钱集中起来，可以向农民、消费者和小企业去提供贷款。他觉得资金的如果能够自由地转向社区，可以提供很多经济发展的一些机会，所以詹尼尼这样的一种非常慷慨的，用我们现在的话说是普惠金融，他非常慷慨的向农民、小微等放贷的消息，从一个农村的村镇传到另外一个农村的村镇。逼得他的竞争对手也不能不降低利率，来跟他进行竞争。

当时附近的一些农村的一些报刊的都赞扬詹尼尼，因为在他的努力下利率下降了，他还愿意满足社区里面任何需要贷款人的这种信贷需求。这些小微，包括一些农牧场的农场主当然就很高兴，所以当时有一个牧场主就说詹尼尼的银行开了以后，我们有了喘息之机，我们第一次觉得我们借得起钱了。中国我们经常讲融资难、融资贵、小微等等，其实美洲银行当年就是解决这样的问题。

詹尼尼的分行越开越多，他花在路上的时间也增多了，因为他要经常去当地的民的家中，去跟他们促膝谈心，然后说服他们来开这样的一个户头。然后他还出售自己银行的股票，为了揽存，他是不怕路途遥远。这里面有一些很有意思的故事，比如说有一天他是驱车在路上，外面风雨交加，他精疲力尽，整整一天下来已经没劲了。这时候他的一个助手说一百英里以外的有一个镇上还有一个老太太，她从意大利银行当地分行的储蓄账户中，取走了一千块钱。当天深夜的詹尼尼在漆黑泥泞的乡村公路上开了整整三个小时的车到了老人家中，然后说服她把钱又转回到意大利银行。

所以詹尼尼的非凡的工作能力同时极其勤奋，每天他是七点钟就上班了，一直到晚上10点钟才下班。所以他曾经回忆录里说，我的一天开始得早结束得晚，实际上除了睡觉我一直工作，夜里我还要制定第二天、下星期和明年的计划，实际上是未来十年的规划。

他买了一辆帕卡德牌的旅行车，各类的农场主一看到车开过来，就知道詹尼尼来了，精力充沛，膀阔腰圆，坐在司机的旁边，从这种烟尘滚滚的乡村公路，一个村镇到另外一个村镇，有的时候他把他的妻子也带在身边，后来关于他的传记里面曾经写道，他说如果碰到某个他熟识的农场主，他做批发生意认识的熟人，他就停下来把人请上车。他坐到折叠椅上，让贫困的农民像贵宾一样坐在詹尼尼夫人的身旁。

星期天开车到乡下去去寻找意大利分行的新址，像是侦察队在执行任务，但是在那个烟尘滚滚崎岖不平的路上，开车非常非常困难，车也是老是抛锚。有的时候已经是深夜了，那不得不在一个令人恶心的地方合住一个单人的房间。他女儿说，我们大家都怨声载道，但我父亲却毫无怨言。

美国当初的很多行业的这种创业的企业家，就是他创办了公司，他身上的企业家精神是最旺盛的。慢慢到以职业经理人为主导的时候，就很难像这样亲力亲为，早出晚归，如此的拼搏。依靠这样一种拼搏精神，詹尼尼把意大利银开了很多很多的网点，他1904年创立的，经营五年到1909年之后，他在就开了第一家的分行，从此联网银行迅速的扩大，金融界很多人喜欢他，但是有很多人恨他，因为他给大家的竞争压力实在是太大。

在那过程中他也抓住了非常多的一些好的时机，比如说1915年，巴拿马运河竣工，洛杉矶周围发现了很多的石油，这时候大家其实还不知道这个城市未来会新增多少移民，可是詹尼尼就认为一个巨大的金融市场会在洛杉矶形成。所以他就立即在洛杉矶当地的居民区的小银行叫帕克银行，他就把它给买下来了，就相当于把网点提前的渗透到了洛杉矶。

他不断的去扩充去开分行，从1927年春天到1927年底，他还兼并了差不多一百家银行，所以到那个时候詹尼尼的银行的资金总额已经超过了2亿美元。他把这些银行分别并入他为此设立的一些附属公司，其中一家公司叫做联合银行信托公司，这个信托公司不久就拥有了分布在加利福尼亚州北方北加州的一共53个分行。

到1928年的春天的时候，詹尼尼已经拼凑成了加州最大的全国第二的银行体系。在这一年的时候，他就把银行的名字也改了，叫做Bank of America。所以当时的观察家写道，说詹尼尼已经建立的像章鱼一样的庞大的金融组织，独立经营的小的银行因此可能会不复存在了。

到1928年春天的时候，詹尼尼已经是非常非常有名，1928年他的股票旧金山的股票市场也是脱缰之马。这个时候他带着他的妻子去意大利度假，当时的新闻界盯着他的一举一动，他在芝加哥短暂停留的时候，芝加哥当地的四家银行的股票都直线的上升。芝加哥商报当时说詹尼尼的一举一动都引起人们的各种推测，这在金融史上实属罕见。人们盯着他的每一个行动，认为他的每一个行动都具有重要意义，要他走进一家还不属于他的银行，詹尼尼要买这家银行的消息很快就会不胫而走。

他们到了意大利的罗马以后，当地的公众也是非常兴奋，新闻界的连篇累牍地报道，过程中他见到了当时的意大利的统治者——墨索里尼，墨索里尼办了一个报纸，叫做意大利人民报，后来是他的弟弟来担任主编，报纸当时甚至说詹尼尼是世界上最伟大的银行家，吉星高照，即使不比摩根、洛克菲勒或者福特更伟大，因为他们不相上下，报纸说他的工作将提高意大利在世界上的一个成就。

詹尼在罗马的时候他拜会墨索里尼，两个人一起在墨索里尼的官邸里面共进午餐，我们今天说墨索里尼是一个大独裁者，但是在20世纪20年代，当时世界上其实有很多的知名人士都非常钦佩墨索里尼，而且把他当成是一个伟人。至于说他们之间是不是进行了合作，其实这是一个谜了。但是墨索里尼在20世纪的20年代，直接是受益于詹尼尼后来的欧洲开展的金融交易，这是一个事实。詹尼尼也说我赚了很多法国的法郎和意大利的里拉，我把赚来的里拉其实都给了墨索里尼。所以这是整个的詹尼尼的生意的一个上半场，达到了一个巅峰。