变更信息不及时等导致合同失效，“沉睡”的保单如何唤醒？

由于变更信息不及时、保单被遗忘等多种原因，有不少保单成为“睡眠保单”。“睡眠保单”影响保险利益、带来资金闲置风险。近期，各地纷纷行动，开展“睡眠保单”清理专项工作。专家建议，利用金融科技赋能“睡眠保单”的追踪，实现常态化唤醒。

保单不知被放到何处，遗忘已久；搬家或更换手机号，保险公司和消费者“失联”，保单效力被迫中止；老人购买年金险，去世后，儿女对保单毫不知情……在生活中，这些保单未生效的情况时有发生。

近期，多地金融监管部门印发通知，要求加快制定人身险“睡眠保单”清理专项工作方案，督促人身险机构启动专项溯源排查，制定风险应对预案，完善技术手段实现批量推送，全面提升“睡眠保单”唤醒效率。

业内人士提醒，“睡眠保单”存在较大风险，消费者应定期检查保单状态，及时更新个人信息、领取相关权益，避免保单“睡眠”状态下带来的多重损失。

“睡眠保单”存两方面风险

“没想到保单忘了这么多年，还能收到满期金！”近日，来自郑州的赵先生和家人意外地收到了一笔来自某保险公司的满期金。赵先生介绍，自己在2005年购买了一款保险产品，投保时一次性交付3.2万元。因年久遗忘，10年满期后赵先生一直没有领取满期金，因联系方式和家庭住址发生变化，保险公司经多方联系核实，才终于将这笔满期金送到他的家中。

调查显示，由于消费者变更信息不及时、保单被遗忘等多种原因，有不少保单进入“睡眠”状态，成为“睡眠保单”。对此，新华保险河南分公司运营管理部副总经理刘燕华解释说，“睡眠保单”不仅仅包括被遗忘的保单，还包括被忽视而未领取现金价值的保单。

“‘睡眠保单’对消费者意味着保障空窗及资金闲置，存在诸多风险。”国家金融监督管理总局河南监管局相关负责人表示。具体来说，一方面，人身保险合同效力终止或中止后，可能导致消费者无法理赔，影响其保险保障利益。另一方面，“睡眠保单”会给消费者带来资金收益等方面的损失。生存和满期给付责任的保单到期后，消费者未按保险合同约定时间领取的，保险金将会一直“睡”在账户上，带来资金闲置风险。

专项行动清理“睡眠保单”

“虽然保单存在生存金、满期金或赔偿金时，保险公司会通过短信、电话、信件、上门亲访等方式通知消费者，但可能由于联系方式变化以及银行账号信息变更后，消费者未同步跟保险公司沟通，使得保险金发放失败。”刘燕华说。

去年9月，国家金融监督管理总局在全国范围内组织开展为期一年的人身保险“睡眠保单”清理专项工作。各地纷纷行动，唤醒“睡眠保单”。

在河南，银行保险机构通过多种举措来唤醒“睡眠保单”和激活“沉睡账户”。如主动提醒提示、推广查询平台和线上查询渠道等。连日来，河南组织开展银行“沉睡账户”提醒提示与人身保险“睡眠保单”清理专项工作，已激活“沉睡账户”43万余户，唤醒“睡眠保单”达到5.71万余单。

同时，各银行保险机构逐渐推动建立长效机制，防止类似保单滚动新增。以新华保险河南分公司为例，通过成立专项工作组、制定专项清理方案、下发专项清理工具、发送专项提醒短信、电话回访客户等系列工具，主动提醒联系“睡眠保单”客户。

在广东，当地联合消保中心为消费者提供62家人身险主体的“睡眠保单”线上查询途径，畅通官方网站、官微、APP等业务查询和办理渠道，实现“睡眠保单”一站式查询；重庆市辖内人身保险公司完成有效提醒的保单共68.82万件，涉及保险金19.45亿元；广西建立健全“睡眠保单”定期清理工作机制，防止“睡眠保单”新增……

对“睡眠保单”实施常态化唤醒

清理“睡眠保单”势在必行，但这项工作也面临着诸多挑战。有保险行业人士表示，在处理“睡眠保单”时，由于客户变更联系方式或未及时更新个人信息，保险公司难以联系到部分客户，增加了清理工作的难度。

“消费者购买保险后应定期检查保单状态，及时更新个人信息和领取相关权益，以避免保单‘睡眠’带来的损失和风险。”国家金融监督管理总局河南监管局相关负责人提醒，广大消费者要做好保单检视，定期对购买的保单进行整理，并根据家庭成员风险责任的变动以及家庭财务状况的变动，及时对保障做出适当的调整；同时建立专门的家庭资产明细册，做好保单管理，定期进行补充完善。

有专家认为，“睡眠保单”的清理，除了尽快建立全国统一的保单查询系统，监管部门和行业协会应要求保险公司将提醒投保人工作前置。与此同时，各保险公司应利用金融科技赋能“睡眠保单”的追踪，利用大数据系统对所有保单进行定期检查，实现常态化唤醒。

为避免出现更多的“睡眠保单”，多家保险公司和银行已为客户推出定期保单提醒和检视服务，针对年老、体弱、行动不便等特殊群体消费者，主动提供上门服务，确保每一份权益和保障落到实处，提升金融服务温度。