给老人买保险，能省很多钱

最近很多人咨询父母保险怎么配，由此积累了不少经验。

买保险主要为保大病，而年纪大后，特别60岁以上重疾发生概率最高，其中以癌症和心脑血管疾病最为高发。

根据前保监会的数据，无论男女，一辈子患癌的概率都在30%左右，男性比女性高一些：

以肺癌为例，其治疗大致有以下费用：

案例来自国内三甲医院，费用会因区域及疾病类型而不同。

合并费用在65万元左右，这个是医保报销前的费用，假设老人有职工医保或城镇医保，报销情况如下：

综上，医保报销完自费大概要 35万左右。

由此看医保是老人晚年的第一层保障，遇大病能报销一半费用，作用极大。

因此每年的城镇医保一定要买上，广州目前城镇医保1年500多元，性价比非常高，当然有职工医保退休待遇则不用买。

即便有医保，自费35万也是很大一笔钱，如果及时为老人买上一份医疗险，那这35万也大部分能报销。

以 百万医疗险 为例，60岁老人年保费在2000元/年左右，有1万元年免赔额，1万元以上的部分100%报销，如果患癌老人有这种医疗险，那最后仅自费=1万免赔额+2千保费=1.2万元，省了35-1.2=33.8万元。

当然不可能投保第一年就理赔，假设老人60岁买上，一直续保到70岁不幸患癌，这10年的保费支出大概是

60岁：2042元

61岁：3437元

62岁：3458元

63岁：3478元

64岁：3499元

65岁：3525元

66岁：4566元

67岁：4592元

68岁：4623元

69岁：4658元

70岁：4692元

医疗险保费会随年龄上涨，以上10年保费一共4.2万元，则患癌后自费=1万免赔额+4.2万保费=5.2万元，能节省35-5.2=29.8万元。

且这10年间无论大病小病住院都能用 百万医疗险 报销，最后省下的钱远远不只这个数。

60岁老人很多有三高，当体况太差投不了百万医疗险时，可退而求其次投 防癌险，这种只报销癌症，其他疾病不报销，好处是免赔额为0，60岁年保费1700元左右，缺点是无法报销心脑血管类疾病。

有医疗险还不够，老人年纪大手脚不便，摔伤的概率很高，轻微骨折还好，如摔到脑部很容易导致长期卧床，生活不能自理，子女大部分没法请假照顾，需要请护工，同理一些导致卧床不起的大病也需请护工，大城市的护工费1天在500元左右，1月1.5万元，1年就是18万元的支出。

护工费医疗险不能报销，这时有2种思路。

一种是投保 意外险，意外险 核保宽松，60岁老人体况不好也能买，比如买20万保额的意外险，不小心摔到脑袋，达到伤残等级一级能赔付20万元，一级伤残如以下：

“颅脑损伤导致极度智力缺损，日常生活完全不能自理， 处于完全护理依赖状态”

而达到四级伤残，比如：“胸部损伤导致一侧全肺切除”，则能赔付 20*70%=14万元。

医疗险报销的钱用来治病，意外险赔付的钱用作护工费，意外险很便宜，60岁老人一年保费400元左右。

但意外险只能赔付意外事故，大病护理则无法赔付，可以考虑给老人投 长期护理保险，简称 长护险。

长护险也属于国家医保，以广州为例，假设老人有退休医保待遇，则每月交的保费=0.12%*上年度本市在岗职工月平均工资的60%

保费非常少，但保障待遇很好，当老人不幸失能，并被评估为3级失能人员时，可享以下待遇：

一个是长期护理报销：

1、职工参保人员由长护险基金按机构护理75%、居家护理90%的比例支付；

2、居民参保人员由长护险基金按机构护理70%、居家护理85%的比例支付。

当然这个报销是有限额的，以居家护理为例，日支付限额为职工参保人员105元，居民参保人员60元。

长护险可通过医保经办机构缴纳。

长护险的数据参考自：配置以上保险，老人晚年的健康风险便能转移大部分。

除此之外，一些老人可能面临养老金不够花的风险，特别很多农村地区，老人养老金每个月只有2、300元，无法满足每日生活所需。

这时可以给老人额外投保商业养老金，以55岁男性为例，每年交5万元保费，交到60岁共5*5=25万元保费，60岁起每个月可额外领取1313元养老金，一直领到终老。

计划为老人配置保险的，加我微信

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