2%的人掌握80%的财富？招商银行财报透露贫富差距可能正在扩大

招商银行虽然不像国有四大行一样那么有名但也是国内最大的商业银行之一，在2023年系统性重要银行分组中招商银行同交通银行、兴业银行一起被分入了第三组，仅次于位于第四组的工农中建四大国有银行，甚至排在位于第二组的邮政储蓄银行之前。

由此可见招商银行在我国商业银行中的地位之高、拥有的客户之多，其披露的数据具有一定的代表性与普适性，能够从某种角度反映社会现状。

最近，招商银行不发了2023年财务报告，其中囊括了招商银行2023年全年的经营业绩以及其它重要信息。2023年1-12月招商银行实现3391亿元，归属于母公司净利润1466亿元，虽然营收与净利润的增长速度正在放缓但依然让人感叹银行业的赚钱能力之强。

与此同时，我关注到了另外一个与招商银行客户有关的数据。解读该数据前先简单科普一下招商银行的客户分类。

普通客户、金卡客户、金葵花客户、私人银行客户。这是招商银行根据客户资产总额规模划分的四档客户，其中日均金融资产超过5万元为金卡客户、超过50万元为金葵花客户、而达到1000万元以上则达到私人银行客户门槛。

从资产规模角度来看绝大部分在招商银行开立账户的人属于普通客户和金卡客户，小部分为日均金融资产达到50万元以上的金葵花客户，极小部分为私人银行客户。

事实也确实如此，根据招商银行财报披露的数据显示截至2023年末招商银行的私人银行客户数为148842户，不到15万户。有人可能觉得15万户也不少了，那是你不知道总共有多少人在招商银行开户。实际上目前招商银行的零售客户数为1.97亿户，14.88万户人均总资产达到1000万元以上的私人银行客户占总开户数的0.07%，连0.1%都不到。

我们将日均资产超过50万元的金葵花客户也算上，数据显示2023年末金葵花及以上客户的户数为466.06万户。相比于私人银行客户有了大幅度提升但即便如此占总客户数的比例也只不过是2.4%。

2.4%的人拥有多少财富呢？财报中给出了相应的数据，大家做好准备，不要被数字吓到了。

招行银行金葵花及以上客户的金融资产总额为10.82万亿元，平均每户的资产为232.15万元。另一方面，包含普通客户和金卡客户在内的招商银行所有客户的金融资产总额为13.32万亿元。

换言之，2.4%的金葵花及以上客户拥有81.23%的财富，剩下97.6%的普卡和金卡客户只占据着18.77%的财富。

该数据来源于招商银行最新披露的2023年财务报告，属于公开数据，所有人都可以通过公开渠道查询，不存在胡编乱造的可能。

人们经常用一句话形容财富结构的分布形式，即全球20%的人掌握着80%的财富，剩下80%的人只拥有205的财富。招商银行的数据告诉大家不止于此，是2%的人拥有80%的财富。

当然，1.97亿零售客户中包括了信用卡客户以及那些只是开户不存钱的情况，剔除这些后金葵花和私人银行客户的占比肯定高于2.4%。不过即便如此，财富集聚效应依然明显，可能变成5%或者6%左右的金葵花及以上客户拥有招商银行管理的全部客户财富的80%。

相信很多人都有贫富差距正在拉大的感受，这可能不是错觉而是我们正在经历的。国际上习惯用基尼系数衡量一国的贫富差距，数值在0-1之间，超过0.4代表存在一定的贫富差距，超过0.5则意味着社会贫富差距悬殊。

官方口径公布的基尼系数只更新到2019年，为0.465，属于比较高的位置，近十年来中国基尼系数的最低值出现在2015年，为0.462。

从2020年开始不再公开对外发布基尼系数，我们无从得知具体数据，估计与前几年的情况差距不大，在0.46至0.47之间，也就是属于存在一定的贫富差距，符合咱们日常生活中的体感。

中国的基尼系数较高是存在客观原因的，相比于发达国家发展中国家的贫富差距都是比较大，究其原因是财富总量不高，社会还在经历把尽全力把蛋糕做大的阶段，公平分蛋糕不是最主要的任务。相反，发达国家的蛋糕已经达到了一定的规模，追求效率的同时有底气更关注公平。

像德国、日本、北欧国家的贫富差距是比较小的，我们的邻居日本的基尼系数只有0.25左右。

随着中国经济的不断发展，合理分蛋糕的意义越来越大、紧迫性越来越强，缩小贫富差距、尽快让基尼系数先缩小至0.4以内成为了未来的重要任务。

要达成这个目标可以在两个方面发力。

一是提高工资性收入占比。大部分中国人主要靠工资性收入，投资、资产增值带来的收入不多，而“富豪”们主要靠后者增加财富。

提高工资性收入占总收入的比重是最直接的缩小贫富差距的方法，也是老百姓热切期望的。

二是征收资产税。我们国家的收入税远高于资产税，而富人的主要财富是资产，结果是他们拥有海量财富却不需要承担相应的纳税义务。

上市公司股权增值税、房地产税、遗产税均是典型的资产税，中国都没有开征。今后应该考虑逐步针对这些标的征收一定比例的税收以增强转移支付的能力、让财富得以更公平地在不同主体间分配。

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