蚂蚁保上线收入保障险：能保啥 哪些人适合投保

保险产品届迎来“新成员”。2月28日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。

投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力，导致收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高可领2万元，最长可领取100个月。

“蚂蚁保”金融策略部产品专家史惠宁对贝壳财经记者表示，该产品保障年龄为16周岁~55周岁，专为工薪层、上班族和家庭顶梁柱设计。

人保健康互联网保险事业产品管理处高级经理曾莹进一步对记者表示，收入保障险非常适合收入不稳定的新市民群体，他们一旦发生意外、疾病，收入立即减少或中断，收入保障险可以让新市民的保障更全面。

“青山在·收入保障险”上线 涵盖三项保障内容

不同于常见的医疗险、重疾险、意外险等，普通用户对于收入保障险比较陌生。

其实，收入保障险是失能收入损失保险的一种，而失能收入损失保险是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

失能收入损失保险与医疗保险、疾病保险等，同属于健康保险的范畴。

史惠宁表示，通俗来说，我们生病了，不止需要治病费用，还会影响到个人健康，进而影响工作、生活，收入保障险则锚定在因疾病造成的收入损失和中断的场景，为纵向风险进行专项保障的产品。

贝壳财经记者在蚂蚁保的产品页面看到，“青山在·收入保障险”的可投保年龄为16-55周岁，缴费期和保障期均为10年，10年保障期内保费不变，保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月，消费者可根据自身收入情况灵活选择。

保障内容主要有三项，包括手术住院收入损失保险金，70种重疾收入损失保险金及功能损伤收入损失保险金。

举个例子，30岁的张先生为自己投保了月基本保障2万元档次的“青山在·收入保障险”，月缴保费为111元，在他32周岁时，其突发急性化脓穿孔性阑尾炎，进行阑尾炎切除手术并住院9天，符合赔付条件，该产品将赔付6000元。33周岁时，张先生确诊肺癌，进行放化疗8个月，符合赔付条件，每月赔付2万元，共16万元。

从这个例子可以看出，收入保障险主要覆盖的是因疾病等原因导致在治疗期间收入损失的风险。对于普通工薪族来说，家庭的财务支出主要来自工资收入，一旦因患病导致收入减少甚至中断，个人和家庭都会陷入经济困难，覆盖这部分风险，为收入保障险带来了市场空间。

收入保障险适合新市民、上班族 与医疗险等功能差异化

进一步来说，收入保障险与常见的医疗险、重疾险等存在差异性功能。

医疗险属于报销型险种，主要作用是报销医疗费用，重疾险则是给付型产品，即满足某种条件，保险公司会一次性给予赔付，传统观点认为，重疾险也有收入补偿的功能，但相对而言，重疾险的杠杆率不高，因此，在收入补偿功能上，保障效率较低。

中再寿险产品开发部总经理助理王明彦表示，买保险一定是希望能花最少的钱，满足最大限度的功能，但重疾险效率较低，因为其保障了大量疾病，有些疾病虽然叫癌症，比如甲状腺癌，但经过积极治疗后，人是可以回归工作岗位的，对工作能力影响不大，如果一个保险中，有大量与收入损失无关的风险保障，用户交的保费中就涵盖了许多与收入损失无关的成本，造成在收入补偿功能项下的资源浪费，所以重疾险能实现收入损失保障的功能，但效率较低。而针对这种风险开发一个专门收入保障险，才能提高保障效率。

那么，收入保障险适合哪类人群呢？

史惠宁对贝壳财经记者表示，该产品保障年龄为16周岁~55周岁，专为工薪层、上班族和家庭顶梁柱设计。

曾莹也对记者表示，中国有约3亿的新市民群体，他们的特点是收入不稳定，一旦发生意外、疾病，收入立即减少或中断，而且，新市民支付能力差一些，要通过配置高保额的重疾险来满足未来收入损失风险，杠杆率较低，所以，收入保障险非常适合新市民，可以让新市民的保障更全面。

据了解，在当前我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，而“青山在·收入保障险”所属的失能险和护理险占比较低，合计不足10%，而在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。

展望收入保障险的发展前景，专家认为，当前，我国经济增速放缓，民众对收入不确定性的关注度提高，对失能险的需求有所上升。王明彦表示，保险公司能否把失能险当做未来主推的产品，这也是决定其前景的重要因素。