养老金融是什么？个人养老金怎么买？这场直播都说清楚了！

12月18日晚7时，2023中国金融理财节重磅活动——2023中国“幸福+”养老产业在线论坛在红星新闻客户端进行了直播。国家金融监督管理总局四川监管局人身险处一级主任科员李凌，西南财经大学公共管理学院副院长、教授，中国社会保障学会养老金分会副会长胡秋明，以及多位来自金融机构养老金融方面的专业人士，共同围绕“养老金融的机遇与责任”这个主题与红星新闻用户深度交流。

积极推动“险资入川”

首个“险资办医”在川落地

中央金融工作会议指出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。那么，养老金融包含哪些内容？

“养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等三个部分。”李凌介绍说，在养老金金融发展方面，目前我国已陆续开展专属商业养老保险、养老理财、特定养老储蓄、商业养老金和个人养老金等试点，服务人民群众老有所养。

在养老服务金融发展方面，2017年7月成都启动长期护理保险试点，加强失能老年人长期护理服务和保障，试点以来，累计为约240万人次发放待遇超过20亿元,有效提升了失能人群的生活质量，目前成都市长期照护保险试点已实现全龄覆盖；此外，国家金融监督管理总局还推动保险公司聚焦老年人保险保障需求，开发设计老年人专属保险；推动金融机构践行适老化服务，更好地服务“银发群体”。

在养老产业金融发展方面，近年来国家金融监督管理总局积极推动“险资入川”，以养老社区为重点，引导保险资金通过股权、债权等方式投向四川养老产业，助力解决养老难题。泰康保险集团、太平洋保险集团、太平保险集团等陆续在川开办养老社区，提供养老生活单元超过4000户、床位约4500张，已入住老年人超过1000人，平均年龄84岁。此外，保险公司通过创新融合“医+药+险”发展模式，助力养老产业及上下游医疗、健康行业发展。2023年8月，泰康保险集团投资建设的三级综合医院——四川泰康医院突出“健康管理和老年医学”，支持商业保险直付，是险资办医在四川省落地的首个成功案例。

发展第三支柱养老保险

从“买得起”和“愿意买”着手

“中国金融体系银行业总资产比重非常高，证券和保险业还相对较低”，胡秋明分析中国家庭和欧美国家资产配比来看，中国家庭资产的77.7%配置在房产里，金融资产配置比例仅有11%多一点；而美国家庭金融资产配置占比高达42.6%，与其他国家相比，日本、新加坡、瑞士、英国等家庭金融资产配置占比都在50%以上。此外，从中国城市家庭金融资产配置结构看，大部分是银行存款，占比高达42.9%。

“从对比来看，我国养老基金的总体积累水平并不高，养老基金尚未成为金融市场发展的重要力量，我国金融体系呈现出银行业‘一枝独大’，”胡秋明指出，中国特色现代金融制度建设任重而道远，想要做好“养老金融”这篇大文章，金融深化改革是关键。

“为什么要持续推动金融深化改革？”胡秋明指出，首先，是践行新发展理念的需要，创新是经济发展第一驱动力。以银行信贷融资为主无法有效支持创新驱动；其次是要素市场化改革需要，提升资金要素的配置效率；第三，城乡居民财富保值增值需求，有效将个人和家庭财富从房产引导至具有长期稳定回报的养老金融产品。

胡秋明表示，规范和发展第三支柱养老保险，需要从“买得起”和“愿意买”需求管理这两方面着手。其中，“买得起”要优化收入分配结构，积极培育和扩大中等收入群体；而“愿意买”要提升老百姓金融素养，金融市场主体加强投顾服务，破解“开而不缴”“缴而不投”难题，比如：多元化的税惠模式，加强低收入群体的财政补贴。“此外还要提升养老金融产品和服务的供给质量和效率，促进金融体系结构调整优化，以银行主导型金融体系转向多层次、多元化金融体系；合理引导个人和家庭调整资产配置结构，将财富引导至具有长期稳定回报的养老金融产品。”

个人养老怎么规划

不同收入水平方案不同

自去年个人养老金制度启动后，消费者有不少关于个人养老金的问题，购买个人养老金有哪些好处？该怎么购买？在直播中的圆桌论坛上，来自金融机构的三位专业人士带来满满干货。

不同收入养老早规划。平安养老四川分公司保险渠道部负责人陈湖斌建议：中低收入人群，一定要交社保，给自己基础保障，稍有余力补充一些商业养老金；中产阶层还需通过商业养老金或个人养老金为自己补充更多养老年金；富裕阶层在养老年金现金流规划外，还要做大额的资金池规划，确保高品质养老生活。

秉持长期主义投资理念。中国建设银行四川省分行CPB认证私人银行家廖晓琴介绍说，市民可自主选择一家商业银行开立个人养老金账户，缴费完全由参加人个人承担，目前每人每年缴费的上限是1.2万元。消费者自主选择产品，账户采取封闭式管理，短期只进不出。个人养老金制度最具吸引力的三大因素分别是政策支持、监管审核机制和税优政策，不仅受到国家政策支持，保证了账户的安全性和专款专用，还实现较好的节税作用。

她还表示，养老金是一项未来的投资，需要秉持长期主义投资理念。全国社保基金从2000年至2021年，每个自然年度投资收益率都有波动。但拉长来看，近20年的年化收益率超过8%。

每年最高可节税5400元。泰康养老保险四川分公司高客支持部经理郭雅玲介绍了个人养老金的节税情况。如果简单测算：年收入6万元以上的用户缴存后就可享受税收优惠；年入超百万元及以上，当年缴存1.2万元，最高可节税5400元。具体节税多少，则需要结合每个人工资情况、专项附加扣除情况来计算。“收入比较高的朋友，可以抓紧年底最后十几天的机会，赶上税收优惠‘末班车’”，她表示。