一种鲜为人知的王炸商业养老保险

专属商业养老保险，就像一个专门的养老投资储蓄账户。前期，可以向账户里存钱，这些钱在账户中不断复利增值，等到60岁之后，就能从账户里领钱出来养老了。

买专属商业养老保险，可以自由选择什么时候往账户里交钱，以及每次交多少：投保时，可以一次性交进去一笔钱，也可以约定之后N年内，每年或每月交一笔钱；投保之后，如果有余钱时，可以多交；如果暂时经济不宽裕，也可以少交或不交。而且，产品没有限制要交费到什么时候。在领取之前，一般都可以灵活向账户里交钱。

某些专属养老产品每月最低只需100元。相比养老年金险只能定期、定额交保费，专属商业养老保险的交费还是非常灵活的。

为了让账户里的钱，做专款专用的养老用途，专属商业养老保险做了专门的设计：60岁后才能领取养老金，而且不允许一次性领取； 开始领取养老金之前，退保会损失较大一部分账户价值。也就是说，进入专属商业养老保险账户里的钱，基本上就只能等60岁后，分批领取用来养老了。

专属商业养老保险，采取的是一种「保证+浮动」的收益模式。保险公司会提供多个投资账户，供我们选择。不同账户的收益水平，是有差别的。个人账户投资组合的实际结算利率，虽然当下比较高，但是有可能随着利率不断下降，最低可以降为账户约定的保底利率。

我们平时常见的养老年金保险，未来能领多少钱，在交钱的时候就已经知道了。而专属商业养老保险，每年/每月能领多少钱，是会存在变数的。

等到领钱的时候，比如到60岁，需要我们先选择领钱的时间，比如选终身领取，还是选只领10年、15年、20年等一段时间。然后根据一张「领取转换表」，来确定自己每年/月能领多少钱。

不过，这个领取转换表，保险公司是可以根据到时的实际情况做调整的。比如现在虽然约定账户里每1000元，可以领50元，但未来可能会调整为可领55元，也有可能调整为48元，这都是不确定的。

专属商业养老保险，具备明确的养老属性，并且交费灵活，收益稳健，是一种不错的养老规划选择。相比于常规的商业养老保险，它的潜在收益率更高。

如果：想准备一笔确定只用于养老的资金；想要更灵活的交费方式；能接受账户收益有一定的波动。专属商业养老保险，也是可以考虑的。但是，通过个人养老金账户，投保专属商业养老保险，每年最多只能交1.2万元。