第8讲：未来稀缺的医疗资源怎么破？

未来稀缺的医疗资源怎么破？

医疗险（上）

《明明白白买保险》已经上线一个月了。在过去的时间里，我们收到了大量用户的留言。在这些留言中，我发现原来广大消费者对保险的知识是如此渴求。大家并不是觉得保险不重要，而是保险实在不容易理解。市场上的产品太多，更新速度非常快。这样就傻傻分不清楚了。

很多用户反馈说，之前的节目理念性偏多，是不是能直接讲讲保险产品，做些点评。凭良心说，叶老师非常愿意和大家分享。但是，基于节目内容的合规性和普适性，也避免营销之嫌，我们不会直接说某一款产品的好坏。

而事实上，这个世界上也不存在一款产品非常好，一款产品非常坏。我说，是每一款产品都有自己的侧重和特点，满足不同消费者的需求。所以，关键点在于，你首先得搞清楚自己的需求是什么？根据自己的需求，选择合适的产品。

但是，我会努力提炼好产品的特征；以及你如何找到合适产品的方法。

如果你正焦虑到底如何买产品，叶老师想和你说：稍安勿躁。搞懂了，学会了，再下手也不迟。如果你买的只是一年期或者短期型的产品还好说。你要是买了终身型的产品，半路又退保，那也是一种折腾。

你说对不对？

那我接下来的节目也会结合大家关注的点，完善丰富我们的内容。希望能切实帮助各位解决实际问题。

在前几期节目里，叶老师花了较大的篇幅来讲解保险配置的基本原则，以及几款常见的保险种类。包括意外险、重疾险和定期寿险。这三个品种都具有保费低，杠杆大的特点。

有不少用户就提问：这三个种类我都知道了。但是，我在不少地方看到了另外一个种类，叫医疗险。很多医疗险的介绍里都说，每年只要几百元，保费就达到了几百万。这个就是这两年非常流行的百万医疗险。

问题就来了：

叶老师，这样的医疗险不是就充分做到了“保费低，杠杆大”的原则吗？

而且，我看这种医疗险真的什么疾病都覆盖呐，是不是重疾险也可以省去了呢？

好，针对这个问题，叶老师准备了两期内容，来厘清三个最核心的问题：

l  医疗险的本质和作用是什么？

l  普通人如何购买医疗险？

l  医疗险和重疾险的区别是什么？以及医疗险和重疾险如何搭配购买才最好？

在本节课里，我们先说清楚医疗险的本质和作用是什么。

那医疗险是什么呢？

医疗险，就是当你生病看病，会报销或补贴给你医疗费用。

医疗险分为社会医疗保险和商业医疗保险。

我在之前的课程，讲过：我们缴纳的社保里已经包含了“社会医疗保险”，也就是医保。这是国家强制的。不过，额度比较少，不太顶事。

所以，商业医疗险是对医保的一种补充，性价比较高，可以说是我们不可或缺的健康卫士。

我下面所提到的“医疗险”，也都是特指商业医疗险。

说到这里，一个很自然的问题就油然而生：我有社保，还需要医疗险吗？

对于绝大多数人来说，要在60岁以后才会生大病。但这不代表我们日常就不需要看病了。

你可能会说，我们不是有医保了吗，为什么要花“冤枉钱”去买医疗险。

这是我们在买医疗险之前，先要弄清楚的第一件事。

确实，医疗险也是看病用的，也是报销型的。但是，在今天医疗成本越来越高的情况下，大部分人的医保，实际上只有象征作用。

严格来讲，我国的社会医疗保险体系是一种较低水平的基础保障。

我在之前的课程里也说了：

首先，医保的报销有“下有门槛，上有封顶”的限制。医保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例报销。

其次，医保对报销范围有诸多的限制。绝大多数的新药、进口药、昂贵药物以及部分诊疗项目、医疗服务设施，都不在社会医疗保险所保障的范围之内。除此之外，在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费、护工费等同样无法计入。

一旦生病，大家还是希望使用较好的医疗资源。但医疗成本居高不下，想必你也有所耳闻。

医疗险可以用相对低廉的价格，撬动优质的医疗资源。这就从根本上，改善了普通家庭的医疗条件。

我们在挑选医疗险产品的时候，都会注意到医疗险的保费是分成两种，一种是有社保， 一种是没有社保。

有社保的话，给你的价格就会便宜一些。

为什么要这样区分呢？

很简单，有社保的人，在看病之后报销的时候，会先从社保额度里报销，这样保险公司要赔付的钱，就会略少一些，针对这个人群的医疗险，自然要便宜点。

很多朋友父母家在农村，那么“新农合”也算是社会保障的一种，和社保的地位是相当的。他们在购买医疗险的时候，也算是有社保的群体。

至于没有社保的人，保险公司的承保风险更大，就会对这类人群提高价格或者设置一定的报销比例。

叶老师这里再强调一下，每一个人都应该有社保。你至少可以有一份新农合、城居保、职工医保，这三种其中的一项。

好，关于医疗险你必须知道的第一点，就是分为“有社保”和“无社保”两种保费区分。

第二点，你必须理解的知识点叫“免赔额”。

大家在购买医疗险的时候，都会遇到一个概念，叫做“免赔额”。

为什么医疗险都有个“免赔额”？这是我们在买医疗险前，需要弄清楚的第三件事。

免赔额又叫“起付线”。只有当你的医疗费用超过这个“起付线”之后，保险公司才会给你钱。

比如说，某款医疗险，设定了住院医疗的免赔额是1万元。如果你看病花了9000块，保险公司是不会给你钱的。

如果你看病花了1万5千块呢？正常情况下，你应该先走公费报销的渠道，比如说，先报销3000块。剩余的1万2千块里，有1万块，保险公司是免赔的。最后你能从保险公司那里报销的，只有2000块。

你会不会觉得，保险公司很抠门，或者说医疗险有点鸡肋？

其实换个角度看，保险公司必须这么做，因为他要防止骗保。

有的人买了医疗险一年都没用上，感觉钱白花了有点亏，他可能会在年底为了一丁点小病去医院开了一大堆药来报销。这样干的人多了，保险公司必然会亏本，也就不会出医疗险这种产品了。

设置1万元的免赔额之后，再有人想要没病装病、小病大治，起码自己得先掏1万块。

那普通人如何买保险呢？

看产品，我们重点关注三个方面：

第一，    保障责任；

第二，    免赔额和理赔上限；

第三，    续保权利。

首先，来说保障责任。

医疗险大多是在扣除 1 万免赔额后，100% 报销。虽然都是“报销”，但是这个报销的内容是不一样的。

你看产品的时候，留意一下：门诊责任、单项限额、人工器官、药品报销。　

第一，    关于门诊责任：有的住院前后门诊能报销，有的不能报销；

第二，    单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

第三，    人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；

第四，    外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

这么看起来，即使都是“百万医疗险”，但是产品里装的内容各有千秋。

有什么“秒懂鉴定”的好方法吗？

叶老师也很想有，但是有点遗憾，除了你一项项看过来，手工对比，找到产品差异以外，没有更好的方法。

这是第一点，关于保障责任。

第二点，免赔额和理赔上限。

作为消费者，我非常理解，你总归是希望保费越低越好，理赔没有上限，最好没有免赔额，就是起付线０元起。

但是，这是不可能的。保险是商品，它仍然遵循基本的商业逻辑和商业原则。就是说，医疗险对于保障责任的定价，一定会和免赔额以及理赔上限等其他产品要素，有一个平衡。

好比说，市场上也真的会有0 免赔的医疗险。但你很难保证这样的产品不会停售。

怎么说？

你换个角度来思考这个问题。站在保险公司的立场来想。如果是０免赔，能够很快占领市场。但是，到了第二年、第三年，这款产品进入大量的理赔阶段。好了，保险公司发现亏损了。接下来，搞不好就会停售。停售最大的影响，就是不能续保。

但是对你来说，你其实更加年长了。两三年里，也会发生很多其他事情。这对你来说，就是机会成本。

所以我说，我们追求产品的稳定性，胜过寻求绝对的便宜。　

在合适的区间内，我们再去看产品的性价比。

现在市场上，优质的医疗险，报销比例基本都能达到100%，部分产品在没医保的情况下报销比例在60%。

在有社保的基础上，你去买看“有社保”的一栏的保费。我们以 30 岁为例，普遍的产品价格在 300 元左右。

这一点，你可以参考。

最后一项，是关于续保权利。

续保权利，是一条非常关键的条款。

目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。如果当年理赔后，次年要续保，有可能会发生被拒保的情况或者是大幅度提高保费，那么就意味着，你失去保障了。所以，买能够续保的更好。

具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

这就是非常优秀的医疗险了。

此外提示各位朋友一点，就是关于等待期，等待期越短越好。

医疗险一般等待期是30天到3个月，在此期间生病的话，保险公司是不给报销医疗费用的。所以对你来说，等待期越短越好。

好。关于医疗险，今天就讲到这里。

下一节课，叶老师来梳理医疗险和重疾险的差异，以及如何组合购买的小技巧。