给父母配保险，如何保障全又省钱？

2020年，当时我还没加入保险行业，想到父母都年过60，虽有社保，但这个年纪患大病的概率是年轻人10倍，因此也想给他们买保险。

首先想的是给他们配 百万医疗险，除了一年有1万元免赔额这个缺点外，超过1万部分的自费都可以100%报销，虽只能报销住院费用，但所有疾病包括意外住院都能覆盖。

尝试很多产品后却发现投保不了，原因是百万医疗险不给高血压和糖尿病人群承保，只好退而求其次买了 防癌险，因为高血压和糖尿病不会提高癌症发病率，三高人群可以买。

防癌险 只报销癌症治疗费用，且最早期的 原位癌 也可以报销，0免赔额，医保报销后的自费部分可以100%报销。

但买了后还是不太安心，毕竟防癌险只能堵住一种病，其他大病，特别高血压患者高发的心脑血管疾病，还有糖尿病患者高发的肾病，防癌险都报销不了。

还好近几年国家大力推动 惠民保，惠民保是政府与保险公司合作的一种保险，介于 国家医保 和 商业保险 之间。

说他介于二者之间，是因为第一他可以报销 既往症，既往症指投保之前已经患上，并且自己也知道已经患上的疾病；

第二不用 健康告知，三高人群可以直接买。

以上2点都是惠民保和国家医保具备，但百万医疗险不具备的，因此我也张罗着给父母买上 惠民保。

但买惠民保面临2个选择，是买潮州的惠民保，还是广州的惠民保？

我爸妈医保是在潮州买，职工医保在哪买，就可以买哪里的惠民保，而他们在广州生活很久，户口也迁到广州，只要在广州连续呆30天以上，并且有证明文件，如房产证、户口本、居住证 等，就可以买居住地的惠民保，因此他们两地惠民保都可以买。

对比广州和潮州两地的 惠民保升级版：

广州：医保内外都是年免赔额2万元，报销比例80%，院外特定药品免赔额0，报销比例100%

潮州：医保内免赔额1.5万元，报销比例85%，医保外免赔额2万元，报销比例60%，院外特定药品免赔额0，报销比例85%

看中广州医保外报销比例高，且大病肯定在广州看，最后买了广州的惠民保。

可能有人好奇医保内医保外、院外药品什么意思，顺带说说。

医保内药品 指医保报销覆盖的2类药，甲类和乙类，甲类医保报销比例是100%，乙类医保报销比例在50-90%之间。

除了甲乙，还有 100%自费，医保不报销 的丙类药，即 医保外药品，丙类在整个医药市场占比80%以上，很多疗效好，价格贵的药都属于丙类。

院外药品 指医院内没有，必须去医院外药店开的药，一般癌症的靶向药都是院外药，见过一些癌症病人，每年靶向药费用都要超10万元，很多百万医疗险，主险都没有覆盖院外药的报销，投保时要特别留意条款。

综上，最后我给爸妈配的保险是 医保+防癌险+广州惠民保升级款，爸妈有退休医保待遇，不用额外花钱，防癌险1人1800元/年左右，惠民保1人89元/年。

虽然这样配保障已经很足，但风险还是有，比如惠民保的2万元免赔额，以及癌症以外的疾病只有80%报销比例。

一些大病，比如高血压患者容易并发的 心脏主动脉置换手术 及 冠状动脉搭桥术 等，治疗费用去到 40万 左右。

40万医保能报销20万，剩下20万惠民保报销后，最后需要自费5.6万元，这些大手术涉及很多植入材料，植入材料一般不报销，因此最后自费可能更多。

未来如果预算宽松，我会考虑把 惠民保 换成一些免健康告知的 百万医疗险，保费比惠民保贵，但能把年免赔额降到1万元。

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给爸妈配保险，能确保一旦遇大病可以全力治疗，不用担心钱的问题。

见过不只一个年迈父母跟子女说，如果治病需要花几万块，那我就放弃治疗。我的老舅就是一个例子，几年前患了 胆囊癌，在广东省人民医院切除后，转院去 中山肿瘤医院 时，看见放化疗的价格，直接跟儿子说回潮州吃中药就好，后面半年不到人就没了。

当然配完保险，让父母定期体检也很重要，比如 肠胃镜，没做过的建议去做一次，像 胃息肉、肠息肉，做肠胃镜时就可以直接切除，免掉后面癌变的风险，见过不少35岁左右就已经有 胃息肉。

也推荐给父母买一份 养老年金，特别那些还没退休，且退休金较少的人群，提前交保费，退休时每个月都能领一笔钱，跟社保养老金一样领到终老，可以很好提高父母晚年生活质量，同时他们也会更注重身体健康，因为越长寿，领的钱越多。

任何保险相关问题，欢迎加我微信聊，ID：fmcjim

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