存量房贷利率下调“一石三鸟” 严格监管谨防违规置换

根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，从9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。

存量房贷利率下调是提振房地产市场的重要举措，是稳定银行信贷客户的明智选择，也是扩大消费的渠道安排，可收“一石三鸟”之效。

首先是惠及借款人，可减少房贷利息支出，有利于稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场回暖。存量首套住房贷款利率调整后，利率平均降幅大约为0.8个百分点。这会影响到4000万户、上亿居民，其财务负担会明显下降。经测算，以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，每年可节约超5000元利息支出。贷款利率下降，势必会稳定和扩大住房消费需求。

其次是惠及银行本身，可收窄存量房贷与新增房贷利差，遏制扎堆提前还贷，有利于稳定存量信贷规模，为银行留住优质房贷客户。从眼前看，降低稳定存量房贷利率可能让银行贷款利息减少。但从长远看，稳定了贷款存量规模，银行还是有利可图的。据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元。银行要调整预期，有所作为，克服短视行为。事实也显示政策稳定人心，8月提前还款约3800亿元，较峰值回落近一半，9月后提前还款现象还将继续改善。

再次是惠及消费市场，可减轻居民住房消费负担，有利于储蓄资金流向消费市场，为扩大内需提供购买力。房贷利率下降，支出减少了，省下的钱可消费，可另外投资，这无疑是对政府期待扩大内需市场的积极回报，增加消费市场的流动性，也有望增加投资，实现经济质的有效提升和量的合理增长。

值得关注的是，存量房贷利率下调政策性强，必须进行穿透式、实质性审核，准确计算和确认存量房贷，谨防一些投机分子钻政策的空子，进行变通。

有鉴于此，央行和国家金融监督管理总局要求，对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。

调降存量房贷利率的合法合规途径是，借款人通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道，与银行充分沟通，详细了解执行细则，并根据自身情况准备好相关材料。

各金融机构还要根据一行一局的通知要求，抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保存量房贷利率下调落实到位。