复利3.5%的增额终身寿是不是“忽悠你”？

大家都在说的3.5的增额终身寿，到底要不要买？
前两天聚会，被同学问道这个问题，说是去银行办理业务，就看到大海报上写着：“复利3.5%，最后期限，买到即赚到的”的字样，于是向工作人员咨询了一下，工作人员也给出了计划书，她看了之后觉得没有想象的那么好呀！问我是不是被忽悠了！
我说呢…也是也不不是！
首先预定利率3.5%的保险产品，确实要下架了，而且是全面下架，普通2019年全面下架4.025 %的产品一样！对此银保监一直在发布指导意见，最终明确全面下架时间为6月30日！这点银行职员肯定没有忽悠！
但是有一点如果搞不明白的话，就感觉被忽悠了！这就是预定利率的概念！虽然预定利率确实是复利计算，但跟咱们一般认为的计算方式、设计底层逻辑不一样，因为前期要扣除费用和成本，而且这个费用和成本每家保险公司又不一样，所以你是无法计算出来确定收益的！这也就是：都说自己是复利3.5的预定利率产品，但每家计划书上的数字是不一样的，甚至相差不少！
那到底这类产品该不该买点呢？这也要看自身的需要：
1⃣ 有中长期储蓄的打算，就非常适合购买增额终身寿这类产品！比如18年后的教育金，30年之后的养老金，或是有一笔钱5-10年用不上…这类产品一般在中后期的增值速度非常快，而且终身锁定3.5%这个利率！同样的保费，如果预定利率降到3%，那就会相差很多！
2⃣ 如果这笔钱要就给指定的某人，那么也比较适合买增额寿！因为保险的属性非常强，通过对投、被保人和受益人的设定，可以让这笔钱不同阶段的控制权，在不同人手里，定向传承！
3⃣ 像我前几期说的那样，总是月光，存不住钱，又想存钱的人，也非常适合增额寿！因为需要强制储蓄，现在的增额寿几乎在缴费期内是拿不出来钱的，一旦出了缴费期，那增值速度就是杠杠的！所以能存住钱…
增额寿是比较万能的，买他的人的初衷也是不一样的！即便是预定利率降到了3%，那该买也要买的，毕竟存钱不仅仅看收益，最重要的是先要存下来，然后才能升值是吧？