9 给宝宝购买保险最需要关注这几方面

课程原文：

今天给大家讲一讲给宝宝购买保险最需要注意哪几方面。

这个话题可能是非常多人期待了很久特别想听的内容，确实大家都很疼孩子，我们见到的很多家庭第一份保险就是买给孩子的，而不是买给自己的，那么给宝宝买保险都有哪些注意的地方呢？其实小朋友买保险有好多种技巧方法，但我们今天的就先挑最重要的说。

第一点， 一定要先保障后投资。保险业发展了30年了，我们往前看，很多人给小朋友买保险，大多是买的那种存钱呀、返还的这种类型，好多年前曾经有一款著名的“少儿360”，那几乎那个时代每个孩子都有一份儿，但是等我们去调查发现，大多数孩子反而却没有上重大疾病保障。这可能是大家认识上有个误区，以为小朋友的发病率不高，你想啊小朋友刚出生，他是一个崭新的机器哈，不抽烟不喝酒也不好熬夜，也没那么多劳累，他怎么会得病呢？

这个认识是有问题的，其实小朋友的发病率一点儿都不低，从上世纪60年代到现在，我国儿童肿瘤的发病率增加了25%，其中2010年到2015年，儿童肿瘤的发病率上升了18.8%，最可怕的是其中白血病占儿童肿瘤发病总数的1/3，是儿童最常见的恶性肿瘤。要知道白血病这个问题很可怕，治疗费用轻则几十万，高则那都没有数，即便是我们很多家庭有能力去支付这上百万的医疗费用，那不用说，你原本给孩子准备的教育金，也过早的就消耗在这些巨额的医药费上了，那么孩子治好病之后，他教育上的费用又如何准备呢？

我在这里安慰大家一下，虽然小朋友的白血病的比率这么高，但是小朋友有一个特别的优势，根据数据发现，其实小朋友他即便得了恶性肿瘤，五年的康复治愈率是超过成年人的，也就是说只让我们准备足够多的金钱是非常有可能恢复小朋友的健康的，所以在这一点上，保险作为一个能够及时迅速的提供医疗费用的工具，对小朋友的帮助是非常大的，那么我们给小朋友上保险应该先上什么，现在大家知道了，医疗费用的报销、重大疾病的赔偿，这是首当其冲的。

第二点， 也是我们容易忽略的，就是意外险。很多人没有想过给小朋友上高额的意外险，这里我必须要提醒大家，以我14年的工作来看，特别是在外形上明显能看到残疾伤害的这种意外伤害，对一个人的持续打击比重大疾病还严重，要知道重大疾病治好了，在外观上是看不出来的，不是特别劳累的情况下，这个人跟普通人在工作生活上并没有明显的不同，但是如果能够构成一些外貌外形和形体上残疾的意外伤害，对一个人的心理构成巨大的打击，即便是成年人都有可能产生很强的心理压抑，在社会上产生一种自我抵触和排斥。那么一个小朋友如果发生了这么严重的残疾伤害，他的青春期成长、幼年期成长又要承受多大的心理压力和伤害呢？

这种情况下，一句话，通过钱来改善这一切，做整形手术，配最好的假肢，通过各种方法，让小朋友即便发生了不幸的意外伤害，也能跟其他小朋友享受公平的平等的生活，这一点，就是要花钱。而我们目前大多数保险产品给小朋友增加意外的伤害残疾保障只能10万到20万，这个是远远不够用的。目前市场上已经出现了一些保险产品，专门针对儿童的意外残疾，提高了它的保障程度，有的都能提高到50万左右，这是非常有意义的，希望各位如果能有支出的费用这种余力，那么在普通的医疗费用报销、普通的重大疾病保险的选择上，再去选择那些一些特殊的保险产品，让小朋友能拥有到几十万，至少是几十万的意外残疾保障，那是对小朋友巨大的保护。

第三点， 这是一个很多人忽略的地方，就是在我们给小朋友给宝宝设计保险的时候，我们选择的大多数功能比较强的产品，全都是比较长期甚至终身的保障产品，但是我要提醒各位，现在的家庭可跟以前不一样了，2016年我国出国留学的人数总数为54万人，比2012年涨了14到15万人，增幅为36%，那么如果我们的小朋友宝宝未来也给他规划了出国留学甚至移民的安排，那么我要提醒你，那他之前上的保险保障，就有可能涉及到跨境赔付，跨境赔付不是不能赔，但是它还需要一些更复杂的流程、更多的公证环节，会给我们带来不是特别好的理赔体验。那么有的时候我个人是建议保险是一个服务性很强的工具，我是觉得就近投保、就近得到理赔服务是很有必要的，那么如果一个小朋友仅仅是出国留学一两年，我觉得他继续保持以前在国内上的保险还没有问题，如果他出国时间很长，七年八年，甚至就有可能规划不回来了，那么我倒觉得他应该拥有一份当地的保险保障产品，会更对他有帮助。

那在这种情况下，之前上了这种长期产品和终身的保障产品，就涉及到一个退保问题，那么退保是有相应的损失的，在这里头我给大家一个借鉴哈，希望大家思考。你有三种选择，一种，那么既然我要安排小朋友的这种出国留学和移民计划，干脆我就按着那个我想象的时间点去做一个阶段性的少儿重疾保障和意外保障，我到那个节点，我的孩子要出国了，正好对保险也到期了，或者是他是准许在这个时候退保不太受损失的，那这样我的这个规划就非常合理，但这里有一个问题，所有保险公司把他最强功能的产品，几乎都设计成了长期或终身型的保障，这是有原因的，因为阶段性的保险，他对保险公司的这个贡献，这个不足以承担那么强功能的保障成本，所以我们要选择第一种方案，就有可能做出来的那个保障功能不像大家那么理想，要知道我们现在已经设计了很多针对小朋友白血病加倍赔付、恶性肿瘤多次赔付的产品，但这些一定是终身型产品。第二个选择那就是我们承担相应的损失，既然我买保障，我就有一个心理的认识，那就是花钱买保障，您可不要老觉得保险是不花钱的，不出事儿就把钱还给我是理所当然的，那是通过时间的累积，我们帮各位升值达到那个状态，其实在那个过程中，你就是花了保障成本的，你就是要花钱，那我做一个终身产品，在第15年第20年后退保，我可能会损失50%、甚至60%的费用，但我也得提醒各位，你愿不愿意承受这个损失，如果你把它平摊到前面这十几年到20年，你觉得ok没问题，谁叫我一年就是多挣了几千嘛，这几千块钱买一个很高的保障，比普通重大疾病产品能白血病加倍，能恶性肿瘤多次赔付，我觉得非常好，那我觉得也可以。

还有第三个选择，也是提醒各位思考的，小朋友出国这是没问题的，不代表真的发生重大疾病和健康问题，我们就只让他在国外就诊，事实上从全世界角度来讲，当然非常高超的医疗技术是在一些发达国家里的，但是重大疾病的诊断、判断、初步预算，我们中国的技术可不比国外差，要知道中国医生的他都问诊就诊、他做手术的经验是远远超过国外普通医生的，因为中国的患者病人多，从这个角度上讲，全世界重大疾病他都有误诊率这个问题，而误诊这个问题在中国其实未必比国外是差，他有可能是比国外强，就因为我们的医疗经验其实更丰富，但我个人是建议，如果是我家的宝宝，我让他出国留学和移民，在这个很青春的时候，发生了重大疾病，或者是发生了很严重的意外伤害，那我就要想，真的是这个病吗？

确诊是准确的吗？那我的人脉关系，我的这种深交的朋友关系，可都在国内，那我愿意我们家的宝宝回国一趟，我找301我找协和，我找相应的专科医院，我通过朋友找专家给我们一个最确切、最朋友之间真诚的表达，告诉我这是什么情况、应该怎么治，我也会听他们的建议，如果他们说这个病很特殊，他的治疗手段最优秀的是在哪个国家，没问题，我可以再去那个国家治，我可以准备钱。但是这个环节会多出一个很有意思的结果，那就是我多出了一份国内的诊断报告、病例报告，这个东西就可以帮助我们小朋友在国内的保险迅速进行理赔呀，因为他就已经不是跨境理赔了，我们提供的理赔资料已经是国内的了。

如果各位有这个心理准备，我觉得不妨也就为小朋友去准备长期的终身保障，没有任何问题，而事实上本来讲，我的实际客户理赔中，就有很多人在国外发生了健康问题，但是他并没有在国外长期休养治病，当然大家知道在国外生活的成本是很高的，而且也不可能家人那么多的精力跨境去照顾他，不如让她回到国内！如果国内的医疗手段和技术可以，就在国内治疗和休养，那这样的话，你之前买的保险理赔起来就会非常轻松，不用担心，给他准备终身的也没有问题。第三点，比较特殊，我们以后会在后面的课程里详细讲，今天简单的说一说。

你要知道，我们一生的资产最终是要留给孩子的，那从孩子诞生开始，其实就已经可以专门的合理设计大额的储蓄型保险，为什么？这个时候给他准备其实是在未来做一个资产传承的安排。这个时候给他的保单里也是他的一种资产形式，那可是孩子真正的婚前资产，如果安排的合适、合理，将来我们后面的课程会给您讲如何安排投保人、被保人、合适的投保人变更的时机，用这种方式，我就可以把一笔资产牢牢的，控制在我孩子的名下，这一点不容大家忽视哦！你要知道，你现在即便能给孩子买的房，他也不会真的一直住到70岁80岁，现在的房子换手率很高的，他一旦在婚前婚后买卖，就有很有大的可能在婚后形成婚后资产的混投，那这样的话你给他的资产，可不真的就完全是他一个人的咯。这个话题很深，也很有意思，我们放到以后的课程给你讲。

今天的课程，通过以上的这几点告诉您，小朋友的保险设计方法非常多，但是有一些合理的重要的规则需要大家注意。能在这些角度上做好安排，一定能给您家的宝宝，做出一个令人满意的保险规划！