10 买车险的关键是选好险种

课程原文：

今天给您讲一个特别实用的话题，就是购买车险的关键点。

车险是很多人都会买的保险，因为大家都有车嘛，但是我看很多人，即便买车险好多年了，说实话也是糊里糊涂的，要么有的人图便宜，我就买个交强险能验车就行，要么有的人说，这样，给我上个全险，我就省心了。其实我是想让大家知道，你必须学会合理地科学地购买车险，首先，你买的不会错，不会缺，发生风险也不怕，其次，合理的把钱花在刀刃上，那是事半功倍。

第一，很多朋友都说，啊我上的是全险！我什么都不怕，其实你不知道全险是一个非常模糊的称谓，是不准确的。常说的全险，仅仅包括车辆损失险，第三者责任险，车辆盗抢险和玻璃单独破碎险，一般我们还隐含着不计免赔，除此之外，当然交强险和车船税都不用说了，是必须要上的，这些其实已经叫全险了，但是有一些很常用的，并没在所谓的全险里，比如说，车身划痕险，车辆涉水险，车辆自燃险，车上人员险，以及近年来出现的最新的车损找不到第三方附加险，这些都是干什么的呢？

我举个例子，年年都暴雨天气，很多城市都发生过，在某一个特殊情况下，大量的车辆被泡坏，后来我们就发现，每次这种大规模事件中，总有很多人在这抱怨，哎呀，我没有涉水险，我白白被泡了，我的发动机也坏了，那大家知道，发动机可是在车里算占一个很值钱的部件对吗？

这个没有涉水险显然是无法进行赔偿的。另外，关于自燃，大家可千万别小看，要知道，无论盛夏的暴晒，还是冬季干燥，我们都会接到一些车辆自燃着火的报案，然后也是发现，都已经车照坏了，去找保险公司，保险公司说不赔，那我上车去有什么用？因为你没有上自燃险呀！

其实涉水和自燃都是非常便宜的险种，上它完全不会增加你非常高的费用，但它却非常实用，包括划痕险，这是一个很特殊的险种，它在近几年的使用非常有技巧，要知道，现在的车险一年发生理赔的次数，会直接决定下一年的保费上升，甚至严重到一定程度，会让保险公司拒绝给你上不计免赔，没有了不计免赔，你各项损失都是要自己再掏20%的。

再严重的次数很多的车险，那么我们第二年，保险公司就干脆拒绝给你投保，那我怎么降低车险出险的次数呢，我也不愿意出险啊！那开车就是不小心它就会刮蹭到，那这个时候划痕险就起了特别大的作用，因为划痕险可以把多处伤损，在一次理赔的这个出险次数中进行解决，这样有个划痕险就觉得特别划算，可以把多处小的伤损一次解决，而不用说，每一次都修个几百元一千元，然后积累个三四次，你明年保费一下涨了几千元，那多不划算。

另外还有一个大家看起来比较陌生的险种，叫车损找不到第三方附加险，这个险种是从2016年开始增加的，非常有意思，大家要知道有的时候我们车辆发生损坏，其实我们自己不知道怎么发生的，我停在那好好的，我回来一看，车身已经被人撞坏了一块，已经被人刮蹭了一块，在这种情况下，在找不到第三方的情况下，以往的赔付，保险公司是有免责的，大多数情况下是免赔30%，也就是说你回到车边上，车已经被人撞坏了，假如要修理花一万块钱，对不起，这一万块钱不能保险公司都报销，你自己要掏3000块钱，那么加上车损找不到第三方之后，这个问题就迎刃而解了，这部分30%的免赔就通过这个附加险来解决了。

要知道车损找不到第三方也是一个很便宜的附加险，非常有帮助。

那我们讲第二个知识点，即便你按我说的这样上全险，其实你也要细细确认某些险种的额度，举个例子来讲，第三者责任险，大家都会上，但是大家可能并不知道，这里头是分额度的，你可以保20万也可以保50万也可以保一百万，有好多人对这个险种不熟悉，还说呢，“我的车才20万，我保个50万干什么？”大家可能没明白，所谓的第三者责任险不是用来赔你的车的，是用来赔你撞了别人的车，别人、还有财务所产生的损失。

举例，我到商场停车，结果一走神儿，这一打把、一调头，把商场的大转门给撞坏了，那转门可不便宜，这个时候我的车也坏了，那我的车就要用车辆损失险去赔，第三者责任就是用来赔人家商场的大门的，我把别的人撞伤了，一个道理，人伤嘛，也是用第三者责任来赔的。

那这样你就听懂了，不管你的车值多少钱，你能撞出来的风险，这可是没数的，而第三者责任险有一个特别有意思的地方，就是它越往后上，他实际上是越便宜的，你保个10万，它是八九百，你保20万，它不是乘以2,两千块钱，它可能就加两三百；你20万变成50万，也不是翻倍的价格，可能就加三四百；五十万到100万，也可能才加三四百，那你当然是越多上越合适。

这个险种我是比较建议，不管是新手，还是老司机，真的应该往多里上，至少上到50万，会比较让人安心，如果你不放心上到100万，我觉得也很好，这个钱不算浪费。

下面我们讲讲刚刚提到过的车辆划痕险，这个险种也是有档次区分的，它分为两千、五千、一万不同的档次，这个额度是指你使用这个划痕险一次出险可以报销的最大额度，那大家一定要心里清楚，你的车身上如果有两三处划痕，他大约要花多少钱？

这个车跟车差异是非常大的，有的车修了两三处划痕可能一千块钱不到，那有的车两处划痕加到一起就可能过五千，这完全是车的价值所决定的，那么大家要明白，如果你的车确实不是那么的昂贵，那么你的划痕修起来也不需要花那么多钱，你没有必要上一万的档次，对不对？

但如果你的车确实比较值钱，稍微动一下这门上的漆就五六千，那么你要修个两三次划痕，你不上那1万的额度就上了2000的额度，那对不起，这一次出险你是不可能把这些费用都报销的，你要想解决个五六千的划痕的修理费用，你得把那个2000的划痕险走个两三次，那你最开始上划痕险就是为了降低出险次数，这样一来，岂不是跟你最终的这个意愿是完全相违背的？

我们第三点要提醒大家如何省钱了，其实在车险中有些选项是可以考虑剪掉的，举个例子，车辆的盗抢险，你一听就明白，他是为了处理车辆丢失会被人抢劫所产生的这个损失，但这种风险对于那些停放车特别安全，在家庭的大院里、小区里都锁着，出门两点一线直奔单位，又停在单位的地库里，又有人看着、锁着，然后也不怎么去非常偏僻的地方旅游开车，那其实你的车辆丢失的风险是比较低的，特别是，你开的还不是我们常说的叫易盗车型，特别容易被偷的，是有那么一些车的，奔驰的E系列，宝马的5系7系，还有一些车型，这都是属于特别容易丢的车，有人偷的、有人卖的、有人买的，但是如果你开的是一个比较小众的车型或者是，你明显知道二手车市场上不太好卖的车型，其实你不上盗抢险，我觉得风险也不大。

盗抢险并不便宜，但这个险种你要不要省略下来？那么你可以酌情根据自己的情况来决定。再比如说，车上人员险，车上人员险也叫司乘人员保险，这个险是干什么的？这个险他赔付是有前提的，它是必须在你驾车发生责任，你导致的出现风险，撞了，然后车上人受伤了，那么我们每个座位可能有一万元的报销额度，给你解决这个意外受伤的医疗费用，但是是这样哦，如果是别人把你撞伤了，那对不起，那是他的责任，要走他的第三者责任险，你这个车上人员险司乘人员险是用不上的，那就我个人而言，我认为，如果我知道这老接朋友，在公司里其实就是用来迎来送往、接待贵宾的，那么我有一个车上人员险可以报销也挺好；如果我这个车其实我开，顶多家里夫妻两个人开，来来回回就这一两个人，那我必须得说，你还要区分风险责任，这个好麻烦，那你不如自己个人专门去上意外险，那么在任何情况下出险都可以报销多好，我是建议用那种方法替代它。

今天的课程是想告诉你，车险的购买它是有技巧的，我们在险种上要这些特别的安排，你才能把钱花在刀刃上，既能降低你的支出，又能在发生风险的时候高枕无忧，这是最佳的选择。那么关于未来在车险理赔中的一些技巧，我们会放在后面的课上讲给您听。