0439.【闲谈】如果35岁攒够100万，还要管这1万2的事吗？

听众朋友们大家好，欢迎收听雪球出品的追基零距离，雪球，国内领先的集投资交流交易一体的综合财富管理平台，聪明的投资者都在这里。今天分享的内容名字叫如果35岁攒够100万，还要管这1万2的事吗？来自中欧基金。

你有没有试过上网搜一搜“35岁”。如果你搜过，就会有这样的发现：“35岁”已经成为了一个自带流量、自带门槛的年龄热词。伴随着对现状的焦虑不安，也伴随着对未来的未雨绸缪。

老实说，按照我国人口最新平均寿命78.2岁来算，35岁人生赛程还没过半。不过，如果考虑到对当下和未来职业生涯的担忧，或者，是为更长寿生活的准备，35岁甚至再年轻一点，就开始为主动或被动的退休养老做准备，都不算“为时过早”。

01、35岁攒够多少钱，才能奔赴理想养老生活？

不像谈到“35岁”时的焦虑不安，其实谈到“养老”，大家好像更多是充满期待和向往的。

理想的养老生活是美好的，但现实总是要求我们更冷静。在此前相关讨论里，有网友说“35岁100万起”就能提前养老退休了。但细细盘算一下，就会发现距离理想养老生活所需要的准备，100万真可能是远远不够。

根据国际经验，养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标之一，它指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。但我国的养老金替代率目前不足50%，也就是说，我国劳动者退休后拿到的退休金不到退休前工资的一半。

这还不是最令人担心的。根据中国保险行业协会发布《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5到10年，我国养老金缺口将扩大至8到10万亿，具体到个人，养老金替代率缺口近30%。

也就是说，即使按照男性60岁退休、女性55岁退休，养老至78.2岁的平均年龄来算。就算不是奔赴理想养老生活，只是想要在基本的养老生活上，再加点抵抗风险和小确幸的BUFF，总共准备100万，也就是每年只为自己多准备四五万，很可能都非常够呛。

没错，要奔赴理想的养老生活，35岁和100万的组合，还需要更积极一点的行动。

02、35岁攒够100万还要不要管这1万2的事？

可是，我们又能怎么办呢？古人所说的“千里之行，始于足下”，在养老这样的场景中也许同样适用。期盼一夜暴富、从天而降一笔巨额财富终究是概率太小的事。对于普通人来说，在不确定性中奔赴理想养老生活，更现实的方法，或许还是日积月累的小小努力。

那种就算工作生活发生了变化，依旧能够负担得起的小小努力。如果是每个月1千块、如果是每年1万2，如果像这样更低门槛的积极应对，也有机会让我们离理想养老生活更近一点，又何妨一试呢？

就拿最近正式落地的个人养老金账户来说。就是以每年1万2的限额标准，通过独立封闭的账户运作，投资到符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等侧重长期运作，满足不同偏好的金融产品里。

在长期封闭管理运作的背景下，更积极的准备措施，更积极的长期规划，每年小小的努力，用于应对对于当下和未来生活不确定性的焦虑。

当然，即使是这样的小小努力，也会在我们35岁、45岁、55岁、65岁的时候，伴随着不同的担忧和考虑：

会在觉得自己离退休还早收入又不高的时候，担心自己储备不足，想增长的潜在速度更快一点；

会在临近退休的时候，担心自己会遇到无法恢复的本金损失；

会在退休了之后，担心此前的积累不能化作叠加的养老支撑。

如果上面这些跟随年龄增长而来的担忧，你听起来觉得“有点扎心了”。那么，个人养老金账户的可选投资标的之一，养老目标日期基金可能就正合适你每年1万2的小小努力。这类产品以名字里明示的退休年份为目标，规划大类资产配置，以权益类资产配置比例的下滑曲线，回应不同年龄的不同担忧。

03、回到原点，我们为什么要在意“大焦虑下的小努力”？

最后，让我们回到最初的原点。如果抛开上面这些冷冰冰的金钱数字，当我们在35岁，甚至更早一点提前开始思考“养老”，从一点点小事、一点点小金额着手，更积极地思考和准备养老的重要的意义是什么呢？

或许，是为了能继续对未来充满期待和向往，或许，也是为了让我们对当下的焦虑“脱敏”。面对生活的重重不确定性，一份淡然的心态永远难能可贵、千金难换。