2 买保险,买什么和买多少同样重要

课程原文：

导语：大家好，我是平安金牌讲师陈铜，今天和大家讲一讲购买保险非常注意的事项：如果你想买保险，买什么产品？买多少保额？

购买保险，不是简单的跟风买个畅销产品，最重要是要知道自己要买保险到底管什么用，能管多少，专业一些说就是你要买哪一类的风险保障，需要买多少保额。

十几年来我做过上万次家庭保险规划，经常见到消费者不得章法，被各种宣传各种广告忽悠的举棋不定，各种犹豫，挑来挑去，最后拿着好几个公司的产品向我询问的时候，我只能苦笑着说：先别讨论哪个保险好不好了，还是重新说说你为什么上保险吧！

所谓不忘初心，买保险也要不忘初心。

所谓初心就是你买保险最根本的那个原因，归根结底就是两件事

1、你最担心的是“什么事儿”？

2、这个事儿需要多少钱能摆平？

为什么我们听这堂课，就是要告诉你，购买保险是一门学问！

朋友们，扪心自问，你知道自己和家庭的潜在第一风险在哪里吗？

举个例子，二十多岁的新婚家庭和三十余岁的刚有下一代的家庭，担心的第一风险就有很大的不同。

20岁新婚家庭也许夫妻双方收入较均衡，必须持续的支出就是房租而已；

30岁的的家庭已经明显夫妻中有一个人承担着主要收入责任，而且这个家每月必须支付着房贷和一定额度的儿女养育费用；

20岁年轻家庭的储蓄计划是准备买房的钱；

30岁的家庭储蓄计划是准备着孩子未来的教育金。

如果这两个家庭想购买保险产品，我面对不同的家庭都会问：

1、 这个家主要是谁在挣钱？

2、 这个人工作状态是常出差还是常加班熬夜？

3、 这个家目前有没有什么支出是必须持续不能中断的？比如儿女的养育费用，房租或者房贷？

最后发现，这两个家庭最担心的事都是收入中断，无法承载家正常的财务运转。而收入中断的原因主要有以下几点：

1、 经济不景气；2、职场不顺利；3、身体出现重大问题。

但是朋友，经济不景气和职场不顺利影响收入中断是暂时的，你需要做的是继续择业或者暂时收缩开支，而如果身体出现重大问题，这可是或许会长期中断收入。

因此，保证家庭成员的身体健康，就成为了咱们前面说的“第一风险”；

知道了第一风险，我们再来看一看风险体现的不同：

1、由于年龄的差异，因此导致收入中断的风险是不同的：

1.1二十余岁的家庭成员，正是身体较好的时候，如果不是极度劳累透支，一般重疾的概率并没有意外风险高，可能设计保险就应该以意外为主，重疾险为辅；

1.2三十余岁的人工作、生活习惯比较固定，比如常应酬、常熬夜透支，年龄上又正在逐步接近重疾的高发阶段，那么可以重疾险主、意外险为辅；

2、根据收入不同设计不同家庭保险配置：

二十岁的家庭是夫妻二人收入平均；三十岁的家庭侧重某人的。

这样归类后，各位朋友是不是已经清晰了自己的第一风险了呢？

我们确定了第一风险，那么需要多少风险保额来度过难关呢？出了事多少钱能摆平？

关于买什么就是一门大学问，保险产品满天飞，如果挑错了，那可真是重大失误。

比如：原本想买个重疾保障后来买成了住院报销。

前一阵子网上到处都在宣传几百元保几百万的医疗费用，而且自费公费都报销的保险产品，好多原本要买重疾保险的人一看这个便宜，保额还高啊，就纷纷出手。

殊不知医疗保险其实种类很多，这个险其实就住院报销险，和重疾保险其实是两回事；

1、咱们说一说这个住院报销险都报什么吧：几百元保几百万，的确很有必要，但是前提是：报销二字，最高报销几百万，确实解决了看病的问题，但是没有一分钱进你的口袋哎。如果是大病后无法继续工作，你下个月房租、房贷、孩子纳税钱、学费还都得是躺在病床上的你去搞定！

2、我们在说一说您最开始想买的重疾保障险：重疾保险可以在你发生重疾后、收入中断了，保险公司赔付一笔约定的补偿金额，这个钱是你社保或者其他什么报销之外赔付的一笔钱，你就等于变相拿到你上班应有的工资，家庭开支一切依旧，不用担心家里没钱花了。

因此，你只是看到了表象，就是以为花了钱，保了大病，但是你是捡起了芝麻丢了西瓜，你大大的忽略了重疾险、意外保险，你这真的是买错了产品，将来真的一出事，可不是产品不好，而是你买的报销险没有一分钱是赔给你家里过日子用的。到时候你可别骂保险公司不管用，人家有管用的保险，你没买啊！

购买保险是一门大学问，这就是产品和保额的关系。

最后说一说我的建议：

1、 建议重疾保险的保额最少买到两至三年的个人年收入；

2、 意外保额要买到五到十年的年收入比较好；

例如：你的年薪是税前10万人民币，那么你要购买的重疾保险最少的保额要达到20万至30万，在此基础上，你还需要购买50万以上的意外险；

这样才能真的起到你躺在病床上或者身体有了残疾无法继续参加工作时，获得一笔真的能让你家庭安稳依旧的经济补偿，

保额买少了，出事时杯水车薪，万分后悔买得少的人可真是大有人在。

我们今天的内容，是让大家明白了买什么和买多少的道理，能把握这两个基础重点，我们会继续和大家讲解如何巧妙的配搭保险产品。

结束语：购买保险是一门大学问，我是陈铜，14年平安金牌讲师，我们下节再见。