始于电子支付，却不止于电子支付！只要和钱有关，数字人民币都能做到

本文来自时代周报。作者：夏子轩。

亮相北京冬奥会、扩大试点范围、上线首个预付式消费平台、数币+公积金专窗落户……今年以来，数字人民币发展驶入快车道。

9月8日，数字人民币迎来了一大创新应用。数字货币研究所（下称“数研所”）发布数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，运用智能合约技术，能够有效防范商户挪用资金、保障用户权益。

应用场景不断扩容的同时，数字人民币的普及率也不断提升。目前，数字人民币试点地区包括北京、天津、河北（张家口、雄安新区）、大连、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、青岛、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、重庆、成都、西安等23个地区。

若以第七次人口普查的情况看，当前纳入试点的23个地区，常住人口数量超过2.78亿人。这意味着，数字人民币试点的覆盖范围超过了全国总人口的（14.13亿人）近五分之一。

数字人民币能取得积极进展，离不开政策支持，也离不开央行和10家运营机构的推动。2022年以来，《要素市场化配置综合改革试点总体方案》和《金融标准化“十四五”发展规划》相继发布，进一步为数字人民币的发展保驾护航。同时，工、农、中、建、交、邮储六大国有行，以及网商、微众、招商、兴业四家银行，纷纷发力于数字人民币的流通服务与零售环节管理，加速普及数字人民币试点应用。

随着数字人民币普及程度提升，外加金融机构、互联网公司、零售商铺的推动，数字人民币正悄然改变你我的生活。

多地备战数字人民币试点

2019年年底，数字人民币正式面世，相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景等地进行封闭测试。

由于同样采用二维码形式进行收付款，许多人将数字人民币与微信支付、支付宝混为一谈。实际上，数字人民币与微信支付、支付宝并不在同一维度上。

数研所所长穆长春曾多次公开强调，数字人民币定位M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化。相比之下，微信支付、支付宝是金融基础设施，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力。通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。

定位不同，发展方向也不同。数字人民币并不满足于微信支付和支付宝的零售消费，而是希望通过覆盖C端（消费者）、B端（企业商家）、G端（政府、事业单位）等领域，全方位发展。易观分析报告显示，数字人民币在C端涉及餐饮、交通、购物、旅游等场景；在B端拓展代发薪服务、供应链金融等应用；在G端推出政府补贴、公积金缴纳、社保税收等功能。

经过近三年试点，数字人民币通过“以小见大”的方式进入大众视野，得到社会广泛认可。央行数据显示，截至2022年5月31日，试点地区通过数字人民币累计交易笔数约为2.64亿笔，金额约为830亿元，支持数字人民币支付商户门店数量达到456.7万个。

越来越多地区掀起“试点”热，不少地方政府也将数字人民币写入发展规划中。据时代周报记者不完全统计，2022年上半年，河南省人民政府、武汉市人民政府、济南市人民政府等3地政府均发文表示，正在进行数字人民币试点的申请工作，将发展数字人民币试点作为今年的重点工作之一。

“数字人民币红包成为地方政府刺激消费，提振经济的一个重要方式。”博通咨询高级分析师王蓬博告诉时代周报记者，从政府角度看，发展数字人民币试点对打造数字城市，增强传统产业转型升级有着重要意义。

智能合约优势凸显

数字人民币应用开展如火如荼，智能合约技术是今年最为突出的创新。

在传统模式下，商业银行为商户开设专户，将预付资金全部归商户所有，无法彻底解决消费者资金安全问题。通过智能合约技术，商业银行能为消费者创建智能数字人民币钱包，将合同条款载入智能合约，使商户不能随意划转预付资金。在实际消费前，预付资金仍归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者权益。

“很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约。”数研所副所长狄刚介绍，如财政补贴、贷款、科研经费等，在这些典型场景中，数字人民币智能合约技术都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。

在生活中，最常见的数字人民币智能合约技术的应用就是消费红包。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，不能兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如消费者超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还出资方。

今年以来，数字人民币的智能合约技术已在B2B交易、租赁资金监管、预付费、光伏结算、补贴发放等领域实现落地，吸引了不少试点地区参与探索和研发。今年9月3日，北京朝阳区与数研所签署战略合作协议，双方将基于数字人民币智能合约等特性，创新在预付资金管理、供应链金融等领域的应用。

“数字人民币智能合约应用场景广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。”穆长春表示，随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，数字人民币智能合约将在更大范围内加速落地。

应用前景广阔

可以说，和钱有关的事，数字人民币都能做到。

不少人质疑数字人民币的购买力，认为数字人民币不能购买外汇和黄金。穆长春表示，数字人民币是数字形式的法定货币，与实物人民币1：1兑换，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买。纸钞和硬币能买黄金和兑换外汇，数字人民币同样也可以。

同样地，纸钞和硬币在金融领域能办的，数字人民币也能办到。如在工商银行、建设银行等银行机构，数字人民币均可支持自动转存银行卡、支持信用卡还款，支持购买数字货币专属理财产品，支持发放贷款。在东吴人寿、阳光保险等保险机构，数字人民币支持购买保险，续缴保费。在证券行业，银河证券已于日前申报“证券行业数字人民币应用场景创新试点”，金融应用有望进一步拓展。

往更高的支付层面看，数字人民币已开始布局跨境支付方面的应用。今年9月9日，香港金融管理局副总裁李达志表示，希望利用电子支付系统促进粤港澳大湾区互联互通，以便香港居民将来在内地使用数字人民币。9月15日，深圳金管局公开表示，将推进数字人民币跨境支付和国际业务中心建设，支持建设多边数字货币桥。

种种迹象都表明，零售消费只是数字人民币最基础的应用，未来还有更广阔的应用空间。

应用范围扩容的同时，一部分人对数字人民币存在隐私方面的担忧，认为数字人民币将用户的所有消费记录储存，存在信息安全隐患。对此，穆长春回应表示，可控匿名是数字人民币的重要特征，会充分尊重隐私与个人信息保护，并在此基础上做好风险防范，以防止被不法分子利用。

既能保障个人隐私，又能打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为。如今，数字人民币已开始融入人们的日常生活。可以预见的是，数字人民币将被广泛应用于衣食住行，场景维度从线下拓展到线上，大到国际贸易，小到柴米油盐，为社会公众提供便捷高效的零售支付服务。