VOL.68娃们收到的“压岁钱”，你给“存”哪啦？

娃们收到的“压岁钱”，你给“存”哪啦？


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经过了一个春节，承载着长辈的祝福与期盼，许多小伙伴压岁钱红包收得盆满钵满，动辄几千、几万元，变成了名副其实的“小富翁”。如何打理这笔钱，近来成为许多家长和孩子们思考的命题。


对于家长们而言，不再简单地收走“压岁钱”，而是大胆与孩子谈钱，引导孩子如何合理支配这一笔压岁钱，是培养孩子财商的难得良机，能够帮助他们对于财富管理、投资规划有初步的认知。


美国威斯康辛·麦迪逊大学研究显示：6岁到12岁之间的儿童对经济问题的理解力会突飞猛进，到大约12岁时就会“基本成熟”，所以，6至12岁，正是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。


对金钱的概念并非与生俱来，需要培养和引领。过去，许多孩子对于金钱的认知，仅仅是一些能够交换快乐的“纸张”，而现如今随着电子支付的普及，他们或许会认为金钱只是手机上的一串数字，取之不尽用之不竭。新闻上，常常出现的未成年人为主播巨额打赏，使用家长的购物账号过度消费，懵懂之中陷入网贷、负债累累的困局等，很大程度上与缺乏成熟理性的金钱认知有关。


作家罗伯特·清崎在《富爸爸，穷爸爸》中表达他对于培养年轻人财商的重视：“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方甚至是骗子，让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”


参与“花钱”，形成对钱的概念，是财商教育的开端。当孩子渐渐长大之后，“压岁钱”的支配权从家长让渡到孩子手中。通过种种选择，孩子们可以知道压岁钱都去哪里了：有的压岁钱交了学费，有的买了玩具，有的变成了朋友聚会的大餐等等。


在满足了适度的消费欲之外，剩余的压岁钱除了放在存钱罐里，还能如何支配？此时，家长们不妨让孩子了解到，通过许多理财方式，钱是具有生命力的——对暂时不用的“闲钱”进行合理有效的配置，在时间与复利的加持下，有可能收获更多的金钱，这是对耐心的奖赏，让人延迟满足，积攒实现更大的“愿望”。


在股神巴菲特的回忆中，可以看到其成功离不开其家庭对他儿时“财商”的培养。


巴菲特的父亲是一位股票经纪人，从小耳濡目染使他对金钱和数字极为敏感。7岁时，当小伙伴们还在读童话故事时，巴菲特已经开始从图书馆借阅《赚到1000美元的1000种方法》。10岁时，父亲打算带他去旅游，而他却要求去纽约证券交易所。11岁时，巴菲特开始尝试炒股，用攒下来的零花钱以38.25美元的成本价买入股票，这第一笔投资一度跌至27美元，令他感受到巨大的压力，于是当股价涨到40美元时，巴菲特果断卖出，仅仅赚到5美元。然而不久之后，这只股票的价格飙升至200多美元，这令幼小的巴菲特懊悔不已，也在潜移默化中令他形成了重视长期收益的投资思维。


注重对儿童财商的培养，并非目的是让孩子成长为投资大师，而是树立一种正确的金钱观，能够理性打理自己的资产。对于大多数家庭来说，可以从实践中提升孩子打理金钱的参与感。


【第1步】感知金钱


花钱是怎样的感觉？多少钱大概对应怎样的产品？家长可以在日常逛超市、商场、菜场的时候带小朋友一起，与他们一起了解商品的价格，解释高低价格的差异在哪里。从而使孩子对于“数字”有具象化的感知。


【第2步】列出清单


在对金钱有一定概念之后，适度的消费无可厚非，亲子可以共同列出愿望清单：


例如：下学期的学费、笔记本电脑、名牌篮球鞋、旅游、游戏充值……


盘点哪些是必须的，哪些是可有可无的？有哪些是当下能实现的，哪些是将来才能实现的？在筛选之后，资金还能剩下多少？如果不够，如何为愿望排序？


【第3步】实现愿望


将压岁钱的一部分拿出来实现愿望清单上的项目。或许孩子会为自己选择的消费对象感到满意，也可能买来就感到后悔，但在“试错”的过程中，对于金钱的概念也会逐渐形成，日后更加认真的对待每一笔开支。


【第4步】打理余钱


亲子一同到银行柜台咨询，父母可单独开一张卡作为未成年孩子的“压岁钱专属”专款账户，了解活期或定期储蓄等低风险理财产品，为孩子解释存入的“闲钱”可以产生利息，让钱产生新的钱。为了直观感受，让孩子了解每天的金额有什么变化，并可以把产生的利息作为孩子的零花钱。


【第5步】进阶学习


当具备了“钱能生钱”的概念后，可以通过《小狗钱钱》等儿童财商启蒙书籍，或者观看巴菲特亲自参与创作的系列儿童财商启蒙动画《巴菲特神秘俱乐部》，帮助孩子进一步了解理财与投资，尝试更多的理财方式。在尝试中，不断试错、提升。


家长可以引导孩子根据不同的需求，考虑资金的理财时长，理财目的，对压岁钱进行“资产配置”，对应选择适合自己的产品。如果孩子今年8岁，18岁打算出国留学，那么这是一笔可以规划10年资金。


例如：压岁钱在消费之余，部分长期资金投资于优质的权益类基金，即基金资产主要为股票或股票类基金；部分资产可以投资于较低风险的资产，例如存款、较低风险的银行理财产品、低风险的货币基金（例如余额宝）、较低风险的债券基金等。


设立一个“压岁钱”的基金账户，选择值得信赖的基金公司、基金经理进行专业管理，是长期投资的一种途径。如果担心市场波动，可以选择分批买入的方式，力求分散风险。


将孩子每年春节获得的压岁钱进行基金“年定投”，或者平均分为12期进行“月定投”，是许多基金公司内新手爸妈为孩子创立“成长基金”的做法。


以某基金为例进行模拟测算，假如自2006年起，于每个春节后的第一个交易日将“压岁钱”进行年定投，每期固定金额投入1000元，分红方式选择红利再投资，不考虑申购与赎回费用等交易费用，那么到2022年春节后的第一个交易日，总计投入17期，账户内总资产超7万元，总收益率近318%。


基金投资中，风险与收益通常成正比，如果一笔成长资金是为孩子将来的留学、创业等长远规划做准备，那么可以用较长的时间来争取较高的收益率。投资短期或许是一个投票器，但长期来看它是称重机。


在选定优质标的的前提下，时间是投资最有力的助手，成长需要时间，投资需要耐心。


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基金投资有风险，请审慎选择。