【案例十】不想做月光族，你该如何理财？

大家好，我是徐建明。今天是我们这档节目的最后一期了，还有很多听众给我们发来他的理财问题。因为节目本身的时长限制，不可能每一个来信的听众都能够一一解答。最后一期我想不对具体的某一个人的理财问题来回答，而是把现在来的听众当中有代表性的一个问题来做一个分析。

这个问题是什么呢？就是现在很多城市的白领，特别是还很年轻，还没结婚的这样的一些人，他们来到大城市工作，似乎工资也不低，多的有万把，少的也有五六千。但是一个月下来，几乎都存不起来什么钱，很想理财，但是因为没有积蓄，乃至于无财可理。这些人，他不是一种主动性的月光一族，他就是挣多少就花多少的这些。一个核心的问题，他想存钱，但存不下来钱。他们不算月光一族，因为月光一族是一种生活态度，而这些人他不是追求月光族的这种生活态度，而是实际生活所迫，存不下钱来，以至于无财可理。那么应该如何解决？对于这些人，我给大家提几点小tips，希望这些小贴士对大家的理财会有所帮助。

第一个我想说的是，如果你现在因为工资不高，攒不下钱来的时候，也不要太着急，不要硬存钱。为了存钱而存钱，乃至于很多必须的消费都无法实现了。那当然这也是不对的。如果确实现在工资不高，那么我们就来把我们的主要注意力放在怎么提升我们在职场的竞争力，提升我们的劳动性收入这件事情上，做文章、下功夫。

事实上，李嘉诚就说过这样一个名言，他说，一个人在年轻的时候，他的收入主要靠的就是劳动性收入。到了一定年龄了，收入达到一定阶段，因此有了一定积蓄了以后，然后慢慢地，他的财产性收入，也就是靠钱赚的钱，这才成为他的主要的部分。所以对于一个职场新人，特别是刚来到大城市的年轻人，在最初的一两年可能很难攒起来钱，这样的一件事情呢，只要不是乱花钱的，应该是可以理解和接受的。但是即使如此，记住了，哪怕你现在确实因为工资比较低而攒不起来钱你至少手上要有一些硬基金。所谓硬基金，就是手上至少要有个一到两万块钱，这个钱就是不能花的。无论如何要把它留下来的，已应对不时之需。比如说突然的失业、突然的一些意外的或者是生病等等这样的一些事情。你至少要有个一两万的这个应急金，无论如何要省下来。

第二点，攒不起来钱其实除了的确是工资低了，比如说你在一线城市，你只挣到三五千以内，那样存钱是有点难度。那么这个时候，主要就要提醒你的工资赚钱的能力了。如果在一线城市你还只能挣到3000块钱，那可能这个城市就不太适合于你。当然，我们的听众其实大部分的问题是收入还是不错的，少的都有五六千，多的一万甚至更多，但是也存不下来钱，那问题在于什么地方呢？

问题在于消费习惯上，注意我讲的是消费习惯，我们很多人他告诉我他也很节省，怎么就是攒不起钱来了？他所谓的很节省，就是在他的概念里，他没有乱花钱。但事实上他已经乱花钱了，这就是消费习惯的问题。解决这个问题的办法，教大家两招。

第一招是老生常谈，但是确实有效，就是做记录。所谓做记录，就把你花的每一分钱都做一个记录，好在现代的这个交易工具给我们带来极大的便利。现在我们几乎买所有东西，哪怕零零星的在超市买一点东西都可以用微信或者支付宝支付，这本身自动地就产生了一个记录，所以这个记录变得越来越容易了。那么大家做一件事情，是什么呢？就是把你一个月花掉的钱在你看这些记录之前，到月底的时候，你回忆一下你一个月花掉了多少钱？钱都花在什么地方？那些月光一族的人有一个共同的特点，就是他不知道钱花哪去了。比如说他一个月挣1万块钱，到年底一分钱都没了，钱到哪去了呢？你要问他的话，他只记得几个大头，房租交了多少钱，手机费交了多少钱，交通费花了多少钱，打的大概花了多少钱，请别人吃饭几次花了多少钱，大概记得这个，加在一起花了1万块钱。他能够记得的大概只有六七千，还有三四千块钱就不知道花在什么地方，就是零零星星把它花掉的。

那么如果你做一个记录，然后一个月到月底的时候把自己这个月花掉的所有钱，把它列出来。列出来以后，一个重要的事情你来判断一下，哪些钱是必须要花的、哪些钱是可花可不花的，那么你就把这些事情要提醒自己，以后不要再犯同样的错误。

如果你总结的结果，是什么呢？每一笔钱都是必须要花的，那么可能你现在的消费水平是你目前的收入水平无法支付的。那么你要做的就是降低自己的消费水平，比如说买相关的产品，稍微下降一个档次，因为你既然想攒钱，那么你就要在你的消费上有所节制。

当然绝大多数情况就是我们的听众，他其实不是，也就是他的消费跟他的收入水平基本是一致的。之所以他没有攒下钱来，就是花了很多可花可不花的一些钱。而这些钱其实每个月攒下来可能占到他收入的20~30%了，所以我们要想攒下钱来，第一件事情就是找到自己钱花到哪儿去了，然后有的放矢地进行节俭。

最后我再教大家一招，就是一个一定有用的方式，这个方式是什么呢？就是把消费和存钱这两个顺序调整一下。我们以前是消费完了，剩下多少都把它存起来，那么这种情况就很难存起来。那我教大家的方式是什么呢？就是先存钱后消费。比如说你一个月赚8000块钱，你希望能存两千块钱，那怎么办呢？你就先把2000块钱先存起来，然后就剩这6000块钱，你看看这个月怎么过。就相当于你现在假设你的工资就是6000块钱，一样能过了。所以月光一族和会投资理财的人最大的区别就是优先顺序。月光一族就是先按照花，也许他会说我要省一点花，然后最后月底剩下多少都存起来。而真正投资理财的人一定是投资理财优先，我先把该存的钱先存起来，剩下的全部把它花掉。如果到月底你预计要花的钱还剩了一部分，犒劳一下，自己也把它花掉。比如说刚才我讲的你挣8000块钱，存了2000，然后到月底只花了5500，还有500块钱怎么办？给自己买一个你一直想要的一件小小的奢侈品，或者是好好地跟朋友去吃一顿大餐犒劳一下自己。

所以其实在我们的投资理财当中如何成为理财的能手，从消费的角度来说，优先顺序是非常重要的。那我们的消费的优先顺序是什么呢？那我给大家分享一下我的观点。

我们的优先顺序第一优先的事为国家，也就是说你挣到钱的第一件事情先要交税，你实际上拿到的都已经交完税的这笔钱。第二件事情为保障，也就是说在你赚到钱的时候，该交的养老金、失业金、医疗金……各种几险几金一定要交足了，该交的还是要交，而且这个一定是优先的。事实上，我们绝大多数都是提前把它扣掉的，那么排在第三位要花钱的是什么呢？就是责任，什么叫责任？就是你承担的相应责任，你一定要先要支出。比如说如果你找银行贷了款了，那么你还贷款的钱优先支出，这是你的责任。借钱还钱，天经地义。如果你的家人依赖于你给他寄钱过日子，那么这时候也要答应。比如说一个月给家人寄1000块钱，你不要说到这个月底看，如果多省一点，我就多寄一点。如果实在省不下来了，也没办法。不要这样，而是先寄，说寄一千块钱就寄千块钱，因为这也是你的责任。

第四笔要做的是什么呢？就是对那些强迫性支出，你必须要优先支付。所谓强迫性支出或者是没有弹性的支出，你必须要支出。比如说如果你房子是租的，那付租金你一定要先支出，比如说你上班每天的通勤成本，这是必须支出的。你一定要提前支出，该买的该留的都要留好。比如说你的水电煤、交通、手机费用，这都是你生活最基本的需要一定优先支出，这没有讨价还价的，而且相对几乎没什么弹性，把这些完全没有弹性，而且是强迫性的支出都支出完了。

第五件事情按照我刚才讲的原则，为你的未来再留一笔钱，这就是你计划留多少那就要留多少了。比如说刚才我举例子，你一个月挣8000，计划留2000，这时候这2000块钱就要把它留下来了，后面一个支出的顺序是什么呢？是你的生活的基本支出，比如说吃饭、穿衣等等这一类支出。有人可能觉得这吃饭、穿衣这些不是最基本的支出吗？对，这是基本支出，但是这些支出的弹性是非常大的。你一个月留2000块钱，吃饭也可以，很轻松就花完了，一个月你只留1000块钱，吃饭一样，营养也够。至于衣服这件事情，特别对女孩子来说，她永远缺一件衣服，没有够的时候，所以只要适度购买，可以控制在合理的范围。所以这件事情，我们相对来说不是那么紧迫，也不是那么强制，所以我们放在这个阶段才开始之初。

那么把这些所有的基本开支都支出完了，后面的开支是什么呢？后面的开支就是属于那些弹性支出了。所谓弹性支出，就是如果有富裕的钱可以支出，如果实在没有的话，不支出也行，这包括什么呢？包括我们的娱乐、我们的社交、进修、培训个人的爱好、旅游等等这样的一些支出。这些支出，实际上对我们的生命的品质影响挺大的，但是它毕竟不是必要支出，就是可支出也可以不支出的，所以说这类支出它的弹性是非常大的，可以是花很多钱，也可以一分钱不花，那么这个就放在非常后面了。那么最后就是奢侈性支出，奢侈性支出就是有钱了，那你就支出就是你把前面该花的全花过了，还剩下钱。那你该花就花，该消费就消费，该买啥就买啥，因为这已经是你额外节约出来的钱了。因为你该承担的责任，该未来的保障，生活的品质，包括对自己晋升学习的安排，所有都安排了，而且日常生活也安排很好，如果确实还有结余，那当然就可以做实时性的安排。

但是如果你每个月都还剩很多在奢侈品安排上，那么说明几点：一个，要不就说明你是整个生活品质安排得太低了，你可以生活得更高一点。第二个，就是你的结余比例太低了，你可以适度提升你的结余比例。总之，一般来说，最后的奢侈的安排可能有的月份就没有，有的月份有一点，这才是比较合适的。

好吧，这一期我们最后跟大家交流的一个对年轻人来说，实际上看起来简单，但是决定我们未来财务状况非常重要的一件事情，就是如何花钱。有人说赚钱是一门手艺，但是花钱是一门艺术，学会花钱确实是我们确实需要动点脑子，然后做好规划安排。有人说花钱还那么安排，太麻烦了。确实如果你每个月都要这么安排的话，那你累死了，但是你坚持做规划，然后按照规划来进行安排。三个月之后，这就会成为你的一种消费习惯。一旦你建立了一个良好的消费习惯，将对你未来的财务打下一个良好的基础。而很多人之所以存不起来钱或者理不了财，往往就是没有一个好的消费习惯。

好，我们这期节目，也是我们整个这档节目就到此为止了。最后，祝大家在理财生活当中能够轻松愉快，并且成功，谢谢大家！