财务自由之路6：两种思维

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大家好，这里是读书人财商学院《财务自由之路》系列课程，今天我们来学习第六课：两种思维。

上节课，我们介绍了右侧企业主象限的三种商业系统，以及在每一种系统中的利与弊、得与舍。同时我们也认识到了要想在右侧象限游刃有余，就必须有不同于左侧象限的思维和风险意识。

在这节课《两种思维》中，我们将介绍对应于左侧象限的“穷人思维”和右侧象限的“富人思维”；下节课，我们来讨论“风险意识”。

好，现在开始我们今天这节课的内容讲解。

首先来说，穷人思维和富人思维，到底是什么，罗伯特·清崎曾做过一个很形象的比喻，他把“穷人思维”和“富人思维”分别比喻为“银行家”思维和“银行”思维。注意，这里说的“银行家”并不是拥有银行的企业主，而是指在银行工作的管理人员。罗伯特·清崎劝诫大家要做“银行”而不要去做“银行家”，为什么呢？

我们先来说说“银行家”的思维。“银行家”的思维基本上就是“工作+消费”。和大多数处于左侧象限的人一样，“银行家”付出的是工作，得到的是工资，他们预想的生活就是努力工作，升职加薪，赚了钱买个大房子换个好点的车，这样生活可以过得体面一点。但是在这个过程中，他们往往也会背上巨大的债务，比如房贷、车贷、信用卡。每天当他们醒来，都发现自己挣扎在巨大的债务海洋里，这时怎么办呢？只能牢牢地抓住“工作”这块浮木，更加辛勤的工作，以获得更多的工资，然后再去更高的消费，如此循环往复……

说到这儿，问题就出现了，用一句话概括“银行家”的思维模式，就是他一直在用自己的钱和时间为别人积累财富。

这么说大家可能还有点儿不理解，我们举一个例子，大家就清楚了：

咱们就以刚才提到的“银行家”买房买车的例子做展示。

用第三课学习到的《两张表格》，也就是“损益表”和“资产负债表”来展现一下这个过程，我们就会发现，“银行家”和“银行”的财富是此消彼长的。

我们首先来分析一下“银行家”的财务状况。

银行家们靠努力工作换得工作收入，也许还有部分奖金，然后他们把大部分收入再加上从银行借来的高额贷款用来买房，买车，改善生活。当然他们有时也会把收入的一小部分存入银行，以备不时之需。这样，在损益表中，收入项有工资收入和少量的存款利息收入，支出是大额的房贷车贷还本付息和平常的吃穿开销。而在资产负债表中，资产只有银行存款一项。负债项则有房贷车贷等。

大家现在可以脑补着看看损益表，收入项里有存款利息收入，支出项里有还本付息支出，这两者相比，往往是差异巨大的，不可同日而语。

为什么呢？有两个原因：一是巨大的存贷利息率差，2020年我们在银行的存款利息率年化一般为1.7%，，而我们向银行贷款的年化利息率一般都高于4.5%；二来是因为房价高企，一套“体面”的住房留给银行家的银行贷款往往就是个天文数字，其利息支出也必然不小。以贷款700万为例，第一年还款时每月应还利息约为26000元，注意，这只是利息，如果加上本金偿还的话，这位“体面”的银行家每个月要面对的银行还款账单可能高达45000元，而且要还30年！

那么，“银行”的财务状况是怎么样的呢？

在“银行”的资产负债表中，“银行家”的存款，其实是“银行”的负债项，但是银行不想干掏利息啊，于是它把存款借给买房买车的人，成功地将这笔负债变成了资产。 “银行”致富的最大秘诀，就是通过“银行家”的努力工作，把负债，也就是“银行家的存款”转变成了资产，也就是 “贷给银行家们的房贷车贷”。

这里有个问题要注意，如果“银行家”存在“银行”里的钱是100万，按目前中国存款准备金率12.5%计算，“银行”能够放出的贷款实际上是700万，这就是经济学中非常著名的“乘数原理”，这一点我们在《富人的阴谋》第四课《金钱“魔术”》里有详细讲述，感兴趣的同学可以在那里找一下答案，这里就不多说了。

好，然后我们再来看“银行”的损益表，“银行”会有大笔的利息收入，以刚才那个房贷例子为准，这笔利息年化收入高达700万*4.5%=31.5万，而需要支付给银行家的年化存款利息只有区区的100万*1.7%=1.7万。可以看出，在这种情况下，“银行家”的财富在不知不觉中就流向了“银行”一方，“银行”躺着就赚了钱，而且赚的是大钱。

所以“银行”的思维，如果它有思维的话，必然是想方设法要保持住它的致富秘诀，通过胡萝卜，也就是“升职加薪的期许”加大棒，也就是“沉重的债务负担”，让“银行家们”殚精竭虑、心无旁骛地为“银行”工作，寻找包括房贷、车贷、信用卡在内的各种优质资产，从而为自己带来源源不断的财富流入。

当然，现实当中，除了债务可以完成从“银行家们”（左侧象限）向银行们（右侧象限）的财富转移，还有其他的一些力量也在完成这种转移，比如说税收、通货膨胀，还有一直被鼓吹的精致消费，等等。

讲到这里，可能有的朋友就会说：谁都知道“银行”躺着都能赚大钱，可是“银行”又不是随随便便就能开的，所以你教我们要做“银行”而不要去做“银行家”，对我们的现实生活又有什么指导意义呢？

其实，这样的陈述有两个问题，第一，能帮助我们致富的是相对应于“银行”的富人思维，而不是要你在现实中真的去开一家银行。所谓的富人思维，就是去关注你自己真正的事业，而不是一味地你去为别人花钱花时间。当然这个“事业”包含的范围非常广泛，它可以是你买来用于出租的房屋，也可以是一只绩优的股票，或者一家可以像银行一样，让别人来为你工作的企业，总之就是可以给你带来正向现金流的资产。

第二，银行也并不总是能躺着赚钱的，有一些国际著名的大银行也会破产倒闭，比如英国的巴林银行、美国的雷曼兄弟投资银行，究其原因，主要就在于风险意识不高而且疏于管理。那怎样才能提高风险意识，在右侧象限走得更加稳健呢？下节课《风险提示》我们继续讲述。