想要获得授信最快、最容易？请关注普惠金融产品｜第02节

课程主题：受疫情影响经营艰难，企业怎样成功获得融资？

主讲嘉宾：金融专家、ACCA中国专家智库成员金孝贤

第二节：想要获得授信最快、最容易？请关注普惠金融产品

·中小微企业尽量套普惠金融产品

南都：上节课金融专家金孝贤给企业分享了西贝和海底捞的例子，提醒受疫情影响明显的中小微企业，应该尽快的考虑向银行申请授信，获得融资。

那么具体如何去申请银行的授信？企业要怎么做呢？再请专家给我们讲解。

金孝贤：怎么样去拿银行授信，怎么申请银行授信会比较好一点？申请银行贷款要套产品，套不了产品要另外设计产品比较麻烦。

原来我（在银行工作时）做过一个产品，是给卖珠宝的那些店。这个融资产品要经过内部规章制度审核，通过风控，审核合同管理细节各方面，包括操作手册。各方面工作做了两三个月。

我们去跟客户接触。客户跟我讲，我没想到你们那么快两个礼拜就能放款。我说是，因为有产品了，如果不套产品的话就很慢。

南都：要想以最快的速度获得融资，会套产品很重要。 有什么样的产品是中小微企业可以多关注的呢？

金孝贤：首先我觉得大家要套普惠金融的产品。现在中央跟银保监对于金融机构的普惠金融产品是有双增的要求：数量客户数量要增，余额要增。银行普惠金融的需求量非常大，所以他们愿意做业务。他们愿意做业务的话，咱们的好申请他们都有产品了。

很多银行都推出了很多的普惠的产品，但大家坦白跟大家讲贷款金额都不大，没抵押的一般贷款金额都在300万以下。

银行主要和税务局联网，看企业和法人交税的情况。主要是看增值税，因为看增值税它可以看出来你的流水，比较容易判断流水的情况。

·普惠金融产品利率比基准略高

南都：普惠产品要怎么申请？审批的额度一般是多少呢？

金孝贤：很多都是线上很快的批下来，批完以后你直接就可以去在线上签约，各方面你就可以，当然你要先开户了。

有些银行也知道你会做别的银行申请同一类产品，这时候要看企业授信总量。比如说建行单个产品贷款在300万以下，如果你在其他银行也有申请，那么总量不能超过500万。 比如说你在中行拿了300万，你在建行就只能拿200万。

如果你的公司下属有很多的企业，可以挨个申请。但银行会看实际控制人，除非实际控制人不是同一个，否则的话不行。

南都：企业还关心普惠产品的利率怎么样？

金孝贤：利率还很低。四大行的利率的话，基本上都是基准或者基准高一点点，有些都是基准。

南都：普惠产品的申请材料要怎么准备呢？

金孝贤：如果申请过银行贷款其实都差不多。线下申请的话，要求的资料，包括营业执照、什么财务报告，老板夫妻的身份证、结婚证。

特别提醒的是，银行的风控会问很多的问题，所以你要想清楚你的营业盈盈利模式，在以后的情况，你们怎么去克服？怎么克服这些困难？未来的前景如何？

比如疫情可能影响是短期的，餐饮企业以后要怎么做？以前的数据是怎么样？我们申请贷款以后我们恢复到多少等等。

南都：如果企业需要的授信额度比较高，那又该怎么办？

金孝贤：如果你超过普惠的额度的话，其实审批的要求都会比较麻烦。我刚才说了，套不了普惠的产品，你就要走另外一条线，审批级别、审批人就不一样了。可能要拿上会（更高级别的）去批了，分行都会比较仔细看的，速度就会慢。

有些银行可能就直接要到银行总部审批。四大银行的话，省行的权限很大的。股份制银行也是，但外资银行是没权限的。外资银行是审批员制度的。

南都：专家教的很多方法都很实用，企业可以赶紧学起来。但还有不少中小微企业会抱怨说，国企贷款容易，民企却很难获得融资。真相是什么呢？请您解锁下一节课程。

主讲嘉宾：金融专家、ACCA中国专家智库成员金孝贤

采写：南都记者 赵安然

主播/剪辑：南都记者 赵安然

音频编辑：尹佳林