经管丨《一本书看透信贷》：公司、个人贷款指南

公司、个人贷款指南

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精华笔记 

作者何华平，曾就职于中国农业银行北京分行，长期从事信贷工作，现在证监会从事金融监管工作。他对我国银行信贷业务的深度剖析，无论是对从事放贷业务的金融从业者，还是对想要申请银行贷款的企业家和个人，都能起到实际有效的指导作用。

一、信贷市场的主要角色和业务

信贷市场有三个主要角色：放款机构、借款人和第三方机构。

我们先看放款机构。作者将我国现有的放款机构分成四大类。第一类是银行。第二类是非银行金融机构，包括信托公司、企业集团财务公司等。第三类包括小额贷款公司、典当行、担保公司，以及最近兴起的网络借贷公司。第四类比较特殊，就是普通的工商企业。

信贷市场的第二个角色是借款人。借款人又分为三类，第一类是自然人，包括消费者、个体工商户和农村承包户。第二类是法人。第三类是非法人组织，包括个人独资企业、合伙企业等。

信贷市场还有一个角色是，相关的第三方机构，比如征信机构、会计师事务所、律师事务所、保险公司、公证机关和司法机关等等。

信贷市场有四类主要业务：首先是贷款业务。第二类业务是票据融资业务。第三类业务，是跟贸易密切相关的贸易融资业务和供应链金融业务。第四类业务，是近年发展起来的委托定向投资、收益互换等“类信贷”业务。

二、银行对借款人、借款项目和借款担保的调查手法

银行放款两个前提：一是借款人要证明自己有真实的还款来源；二是有相应的资产做担保，万一还不上钱，银行可以将担保物变卖抵债。

要了解一个借款人的还款来源和资产是否真实，最有效的办法，是看它的历史记录。一般说来，一直在本行办理支付结算业务，银行对其收付款、缴税、发薪等资金流水情况，掌握的很充分，比较容易考察它们的还款来源和资产真实性。

对于新客户，银行进行调查，主要通过查询人民银行的征信系统，以及企业工商登记信息系统、全国企业信用信息公示系统、天眼查、企查查、启信宝这些第三方渠道。

其中要注意两个问题：第一个是借款人利用公司法人的有限责任，故意造假。第二个是集团客户的关联交易。

除了调查借款人之外，银行还需要对申请贷款的项目进行调查审核。首先是看项目是否合规，对此，业界有个众口相传的“四三二原则”。其次，要判断项目的还款能力。

银行调查的第三个对象，是借款人的担保措施。信贷业务中的担保，主要分为抵押、质押、和保证三种形式。担保的风险主要集中在两点：一是担保资质。哪些财产可以抵押质押，哪些主体可以提供保证，哪些不能？二是一旦出现违约，这些抵押质押物品是否容易变现，保证人的担保是否有效？

三、信贷业务的全流程

客户把贷款申请交到银行，客户经理会先递过来一份信用评级问卷。前面借款人调查中，我们提到过的那些优良客户标准，如果你基本上都符合，银行的后台系统阅卷之后，就会给你打高分。

接着，客户经理会把高分客户请进贵宾室，要求你签几份协议，好让银行能够控制还款来源。

你签完这些协议后就可以回家等消息了，而银行的中后台工作人员，会再次审查你的相关信息，形成一个审查报告，递交给银行审贷会。审贷会批准后，银行的放款中心，根据本行的资金计划，决定啥时候放款给你。

跟银行做完一次信贷业务后，如果银行觉得你这家公司信用、财务、经营各方面都靠谱，会主动给你一笔授信额度，还会帮你度身订制一套授信方案。

但是，万一你借了钱还不上，或者出现逾期，银行的脸色立马就变了。逾期第一天，你的客户经理就有短信过来，如果还是还不上，他会打电话，甚至登门催收。

如果常规催收无果，银行会与你协商，进行不良贷款重组，也就是通过延期还款、变更债务主体等办法，让你有更长的时间、更大的空间来筹措资金，如果重组也不行的话，就只能用最后的手段，走司法程序清收，银行会诉讼立案，申请查封、扣押、冻结你公司的资产，进行财产保全，等待法院判决后强制执行。

书           名：一本书看透信贷

作           者：何华平

主    讲   人：卢如是

主讲人简介：上海某金控集团副总裁

主           播：旗达内

策 划  编 辑：李峻