理财小白金融课9-前方危险，避开P2P骗局和金融传销！

P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

P2P 本来是个好东西，在美国这样一个征信系统非常成熟的国家，借款人、欠款人通过网络有效的链接，并能够发挥金融服务的价值，为企业提供小额贷款并帮助其发展，本身是非常创新的金融产品，但是很多事物到了中国就发生了变质的行为，而且会有一定的风险点；如果机构没有抵押物就可以放出贷款，欠款人可以不用还钱好不负责的跑路，那么这就变成了没有制约的借贷行为，就会酿成巨大的资金缺口、如果融资机构没有得到有效而系统的监管，甚至不是将从投资人处募集来的资金进行专业管理，通过自融资金再作一些高风险投资，玩起了资本腾挪的把戏，最终将玩火自焚！

同时在营销的队伍当中有更多不合规现象，就会产生很大的问题。像钱爸爸、牛*金、口袋理财、悟空理财，包括已经跑路的N多P2P公司埋下的地雷，大量贷款中逾期未还人员，都会被下一个击鼓传花的公司接盘，超过数十万的预期贷款不还的借款人以贷还贷，借到了团贷网放出的超过35亿小额现金贷。而贷款还款的期限错配、投资资金链断裂，预定收益刚性兑付…就会击穿他们/团贷网的资金床. 连累了正在募资的股权基金项目停摆.股权投资基金是以信托企业基金或有限合伙人/俗称LP的方式；找到50个愿意投资的合伙人一起创一家公司型基金，然后持有股权的方式去投资，/小黄狗/就是团贷网在2019年大力营销的股权投资基金项目，销售人员鼓吹的“会三年IPO上市的神话”吸引了大量投资者。

2019年第一个爆雷的P2P在东莞出现。团贷网是总部在东莞的民间借贷平台，也就是继去年e租宝、卓鹏财富暴雷之后又出现违约的借贷平台，吸收公众资金、借出贷款给资金需求方，借贷成交量超1307亿，出借人数221912人，这个体量在广东及国内也算是巨头级别，目前产生的窟窿据说是借款逾期超31亿，同时旗下多支私募基金违约，无法兑现收益。 

值得庆幸的是其创始人唐军没有跑路，而是选择投案自首，东莞市政府接管，也算是有点责任心的结局！可是投资人的损失怎么办？底层借款人的欠款不还怎么办？对社会信誉的损害谁来弥补？团贷网的金融游戏玩的很大，涉及股东包括史玉柱、王利芬、尹明善、江南春等知名企业家，2017年还请了王宝强做代言。据说，唐军和史玉柱模仿巴菲特三小时午餐会时描绘了其庞大的金融格局是，用信贷资金做实体经济-小黄狗股权基金融资包装IPO、上市公司派生科技随时收割流动资金、中间是团贷网做资金链如果一家金融大类别的企业，风险管理部门以及销售业务部门，只为了业绩和盲目扩张的商业利润而忘记了风险。

借贷端旧问题就会把2016-2017年的老账在2019年兑付的时候出现了资金裂缝。承诺给借款人10%以上的产品收益随着大量东莞中小企业破产跑路，资金已无法回收了吧。现在无从知晓团贷网是不是用小黄狗IPO募集的资金来还前两年的窟窿？还是政府会用专项资金来协助弥补22多万名借款人的损失？图下就是紧急登记的多位债主。但是估计投资小黄狗IPO项目的客户估计要凉凉了。

给还没有掉入坑里的投资者一些建议吧

1、不要相信在五星级酒店带LED大屏幕展示的投资项目，那些100围酒宴的活动更要小心越大的场面越要谨慎，都是过度营销吹牛的多；按照正常费用比例，这种酒席的成本就超过-投资额*1%，加上营销经理提成0.5%，产品管理费、服务费用合计超过3%，正常为客户提供年收益率超过10%的私募、股权、货币基金等产品，得保证投资收益超过20%才够本，专业经营的财富管理机构银行、证券、保险、第三方财富都不会这么做营销2、搞清楚投资产品的种类，尤其是股权投资基金，在募集初期一般找到不少2人不多于50人组成有限合伙人公司，比如人均100万*500万，占有公司股权10%-20%，之前提到的小黄狗二手货品收集交易平台。

在募集资金期间，会出现拼凑投资人的现象，也就是将一些本身资产量并不够、可支配现金不足100万的投资者拉入公司型基金的阵营，这些人对风险的抵御和资金周期的长短与真正的亿万级投资者不可同日而语。一旦有风吹草动，立刻鼓噪兑付，只会徒增风险3、关注担保和真正底层资产的质量. 无论是所谓的私募基金PE/针对特定投资人发行，还是创业前期投入的股权基金，或者是由信托类基金组成的含地产基金投资组合，年化收益率在10%以上，都要关注两个问题，有担保吗？

担保机构是独立而实力雄厚的，还是自己家的？如果风险是系统连接的，还是算了；底层资产所谓投资标的纯粹是资本运作，庞氏骗局还是拆西墙，补东墙，一定问清楚；比如股权基金的关联资产有地皮在手吗？有房地产地块吗？这是硬通货，家里有矿都不一定安全，还得有开采许可证吧，呵呵.4、关注他们销售队伍素质及文化水平，业务队伍对产品的理解，风控的意识弱决定了在宣传和营销口径的张扬和高调，投资者要多问问，销售人员在金融行业里做了有超过5年，10年吗？关注过市场波动和牛熊转化吗？对金融危机和经济风险了解吗？他们是关心能拿到多少佣金？还是关心客户会否产生巨大损失？销售单张合规了吗？

客户要提前做好预判；学历和专业认证牌照不是万能的，但是受过监管教育和通过金融各证照考试的高素质从业人员是专业的，无论银行AFP，CFP，基金从业人员、保险规划师RFC，都会先将风险控制意识作为第一道防火墙，因为客户不可以流失，这是未来5年10年的核心资产，不同于那些打一枪换个地方，能骗就骗的金融盲流们。

总之，投资有风险，入市需谨慎，对于各位金融从业的伙伴，为客户提供资讯服务、通过分享团贷网的案例，让客户锁定资产安全，科学投资理财和设计家庭保障方案，与非理性投资PK，管理好客户财富，我们任重道远啊！