简七《财务规划》第5讲：财务测算

大家好，我是简七。

在前面的课程中，我们提到了5年规划这个概念。我们通过设定一个5年周期，不断用理财规划来和5年后的自己“对话”。这个“对话”，就是指从财务角度发现自己和目标之间的差距，进而调整目标或行动。

很多朋友都觉得，这个方法打开了我们的理财新思路。可是，具体怎么才能做好规划呢？这节课，我们就把前面制定的目标和整理出来的数据都用起来，通过对未来5年的财务测算，看看是否能实现你想要的目标。

具体测算之前，我想和你分享一句我印象很深刻的话：90%的人都会犯一个错误，就是高估了自己1年内能做的事情，而低估了自己5年、10年能做的事情。

就好像每年年初，我们都会给自己制定一些目标，当时觉得并不难。可到了年末，未实现的目标又自动滚入新一年的目标池。面对各种压力，你是不是又感叹时间过得很快，离自己想要的生活越来越远？

其实，不用担心。通过一张财务测算表格，按一定的频率来调整行动和目标之间的差距，就能避免混吃等死，又可以防止我们妄自菲薄。

听起来有点神奇，究竟这个5年测算如何实现呢？你可以下载我们的精华资料包，找到这张财务测算表格。

这是一个简化的表格，基本原理就是通过对我们未来收入支出的变化，以及投资情况的预测，算出来我们未来五年可投资资产的变化。

那怎么判断目标是否能实现呢？

你可以关注当年年末可投资资产有多少，如果达到了相应金额，你的目标就有了财务支持。比如，你计划3年后需要15万用来买车，在那一年，你的可投资资产只要超过了15万，你就可以去实现你的目标了。

具体的测算方法也很简单：根据每年新增储蓄加上去年年末的可投资资产，再乘以“1+你预期的投资回报率”。这样计算出来的结果，就可以用来测算，届时你是否能拿出足够的钱来实现你的目标。

听起来有点像时光机，你可别小瞧这张表，过去几年里，有很多朋友都通过这张表实现了他们的财务目标。接下来我就手把手带你一起使用这张测算表格。

一、财务测算前的准备

在开始测算之前，你还需要准备好这样两件事，作为测算的基础数据。

第一，拿出我们之前整理财富的3张表格，包括：

资产负债表，让我们看到已有可用资产、整体投资收益水平；

收入支出表，了解大致的收入、支出及储蓄情况；

风险测评表，了解自己的客观风险承受能力和主观风险承受态度。

第二，你还需要做一些基础的数据准备，主要参数包括：

收入，预估未来5年的工资增长率；

物价增长指数，一般参考CPI，也就是消费价格指数；

日常支出变化，包括开销变化，是否有大的新增支出；

投资回报率，一个是通过资产负债表可以看到过去的整体回报情况，另一个是通过风险测试表得到一个预测情况，看看什么样的投资回报率更适合你。

另外，还有一些其他相关参数，也可能会影响你资产情况的变化，比如租金的增长率等等。

大家可能会觉得，这些数据一直在变动，到底能不能用呢？其实理财规划是我们的一张地图，用来指引我们的财务方向，所以未必要追求数据非常精确，你可以在未来发生变化时，对测算表格进行实时调整。

这里也给大家提供一些基本的原则参考：

收入成长率，你可以根据你的职业规划和职业水平，参考同行业、同职位、同公司类似情况；

物价、支出、回报这些数据，我整理了一张表格，你可以在音频下方的文字区找到，供你参考;

物价增长，看最近5年CPI平均值；

日常支出变化，可以综合考虑未来几年的支出变化，比如是否有新增的子女教育支出，消费升级带来的支出增加等；

投资回报水平，根据风险测评结果及过往投资情况进行估计。

二、财务测算实践

等我们把这些数据都准备好之后，就可以开始进行财务预测了。

我以一个真实的用户——婷婷的故事为例。分5步来完成。

第一步，先来看看婷婷一家的基本情况。

婷婷是典型的三口之家，她是12岁孩子的妈妈，生活在某二线城市。目前婷婷月收入5000元左右，先生月收入1万元，家庭每月生活开销在8000元左右。婷婷家一家目前没有房贷，车贷每月偿还3600元左右，目前还有一年的剩余期限。

婷婷家的资产分布：总计有18万投资资产。其中3万现金，4万存在了余额宝，11万左右投资在不同的两家P2P平台。

看上去婷婷的可投资资产是不少，但近40%的钱投资在了活期产品中。这样的分配比较保守，长期看会浪费很多不错的收益，我也推荐她可以尝试更多的投资品种。

第二步，咱们再来看看婷婷家庭的财务目标，总共有3个。

第一，准备3年后换面积更大的新房，她的资金缺口加上买房的税费加起来大概36万元；

第二，要在5年后为孩子准备大学教育金，需要6万元；

第三，想在5年后换一辆好点的SUV，方便多带家中老人出游，预算15万元。

婷婷在做规划时还有些担心，觉得未来几年大头支出特别多，加起来有近60万了，按照自己家庭的情况好像拿不出这么多钱。其实，经过后面的财务测算和调整，婷婷的目标都可以达成。

第三步，看看婷婷家对未来5年的一些前提假设。

第一，收入情况。她认为一般来讲，家庭的收入会每年增加8%，而在两年后，预估丈夫会获得升职，所以会有15%这样比较大的收入增长。

第二，消费情况。消费这一栏在第三年、第五年会有明显增长，主要是增加了一部分旅行支出。孩子升学了，想带着孩子好好旅行一下。

要强调的是，所有的这些指标都和你的财务目标以及家庭情况息息相关，你可以根据自己的情况进行调整。

第四步，将婷婷的各项财务数字都填进去，就可以用到表格算一算，看看婷婷能不能实现自己的5年小目标。

比如，第一个目标是“准备3年后换面积更大的新房，需要准备36万元”，3年后，我们会发现她的可供投资总资产是40多万，所以拿出36万是完全可以实现的。

同时她在买了房以后，需要减少36万的资产，所以大家可以在表格中看到一行，叫做“减：年初大型目标支出”，这里填入36万，那在下一年的测算过程中，就会减去这个支出了。

还有买房以后，也会导致未来几年增加房贷的支出，所以这一栏从买房这年起，也会出现相关的数字。

通过这张表格，婷婷会发现换房没有太大问题，但是孩子大学的教育金和换车的目标稍微有些冲突。

她希望在5年后有6万元的教育金，以及有15万元的换车基金，这两项加在一起高达21万。但是我们可以看到，在5年后，婷婷的可投资总资产大概是17.8万。这就和投资目标有冲突了，怎么办呢？

别担心，我们来看第五步，通过3种方法，探索在财务上的调整空间。

第一招：调整投资方案，提高投资回报率

比如婷婷根据现在的投资组合和风险承受能力，可以获得一个7%左右的投资回报率，如果她把自己的投资收益率调整为8%，目标会更容易达成。

婷婷可以在表格中调整“本年投资收益率”一栏，测算结果也会自动调整。通过测算，她的可投资资产可以提高至18.9万，还并不能满足21万的目标支出。

第二招：调整收支，也就是所谓的开源节流

比如婷婷可以逐渐把精力转回到工作上去，假设她可以将收入提高至8000元每月，同时，在不影响生活水平的情况下，控制一下支出，增加结余。

调整之后，我们发现她在5年后，年末可投资资产超过23万，目标就可以实现了。

不知道大家有没有发现：第一种提高收益率的方法，意味着婷婷需要付出更多的时间、精力学理财，而且还需要冒更大的风险才有可能达到；而第二种方法比较可控，就是让自己找一份收入更高的工作或是做一份业余兼职，同时做好家庭支出预算，这种开源节流的方法比我们费尽心思提高投资回报更管用。

第三招：调整目标

这包含两个方面：一个是降低目标金额，比如降低购车的预算；另一个是推迟实现时间，比如将换车目标推迟一年达成。

我们会发现，这样做不仅可以实现目标，相对压力不会那么大。事实上，如果你在做测算时发现某个目标需要你节衣缩食、拼命加班赚钱才能完成，这很可能意味着这个目标本身并不适合你，适当降低目标预期，也许是更好的选择。

当然，以上三种调整方法，你可以组合起来使用，效果会更好。

看完了婷婷的方案，你是不是也想试试为自己做个财务预测呢？

最后再多说几句，可能有些朋友会觉得这些调整方法不用算也知道。那做财务测算还有什么用呢？

其实在做规划的时候，很多人苦恼的并不是不知道该怎么做，而是心里没底，总是怀疑自己这么做有用吗？提高收益率，开源节流就一定能达成目标吗？而这个财务测算，可以帮你明确自己的行动方向。

财务测算给了我们一套思维框架和行动指南，你在测算完之后发现，只要按照这个方式去做就一定能达到目标，而不会在执行过程中犹犹豫豫，做到一半就放弃，所以测算过程本身并没有那么重要，而通过这些方法靠近目标对我们来说才是最重要的。

结合前面课程种你填写的资产负债表和收支表，也为自己算算吧。

三、总结

这节课我们给大家介绍了一张财务测算表格，这张表格是我们实现财务目标的桥梁。

要搭建这座桥，我们需要一些材料，比如之前填写的资产负债表、收入支出表和风险测评表，还有一些基础数据。

之后我们通过婷婷一家的案例，学会了怎么进行家庭的理财规划。

最后，再给你留个作业：结合你的5年规划，测算一下财务目标是否可以达成。如果离目标还有一定空间，你会怎样调整呢？

好了，今天这节课就到这里，我们下节课见，拜拜。

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