理财险讲座 林海川

各位尊敬的客户朋友们，各位亲爱的行业精英，大家晚上好，我是林海川，今天晚上非常开心，也非常高兴用这样一个特别的方式来和大家聊一聊财富2.0时代.新时代如何让我们的金钱也好，财富也好保驾护航。所以,我想在此时此刻，我希望你忘掉外面的疫情，忘掉我们现在正在所经历的一切，和大家进行一场关于财富的思维和变迁之旅。

毋庸置疑，每个人的一生都和财富有关，和金钱有关。生活中有句俗话说，钱是王八蛋，会花才会赚，经常也有人和我慨叹，说金钱能使鬼推磨！后来有人说，金钱能使磨推鬼！当然了，这些语言你可能觉得有些偏激，但是，却反映了我们每个人都离不开金钱，但又不能让生活的全部话题都是金钱。所以，我们每个人都不例外，要做金钱的主人，不要做金钱的奴隶。但我们每个人都要面临的现实是，在金钱面前，大多数人的状态其实并不是轻松而是焦灼。

没钱的人肯定很烦，特别是在疫情期间，有很多人、很多企业都没有做好万全的灾难准备，前边有西贝的老板贾国龙发文章说，自己挺不住了，要贷款，开工资，也就两三个月的时间能挺住，后边有吴海说自己的KTV，企业要申请破产，要知道这些人都是成功人士。你可以想象一下，他们的压力估计如此，何况很多小微企业，何况很多上班族，这边还有些上班族说，赶紧开工，赶紧上班，否则自己的积蓄已经荡然无存了！对大部分城市中产阶级家庭来说，看上去有房有车有一定的结余，但财富积累给我们带来很多困惑的问题，有点钱，我们到底该放哪呢？

放银行等于是补贴给了那些首富们，即相对贫济相对富，放股市呢？炒股这事1:2：7的铁律，无论在什么时候都没有逃脱过，真正靠股市发财的人连1%都没有，大部分人都觉得风险太大，pass掉了，放P2P别说了！P2P很多人戏称这是什么？骗到骗的生意。记得银保监主席郭树清曾经提示过一条简易的分辨方法说，无论你选择什么样的投资工具，年化收益率超过6%的就要小心了。年化收益率超过8%的就很危险，你的收益率超过10%以上的就准备损失全部本金吗？

当然在这里边每个人在做投资理财，在选择金融工具的过程当中一定要擦亮眼睛，也有人说我继续买房子，但是现在国家的政策是防住不炒，房子是用来住的，不是用来炒的。我们城市的小老百姓、中产阶级到底该怎么去做选择呢？很多人其实都是一头雾水。有人说我买点信托，信托产品往往都是100万、200万，甚至更高的起步标准，咱似乎又没那么多闲钱了。我再给你讲什么？有点积累，本来是好事，却变有了浓浓的鱼肉感，什么鱼肉感？人为刀俎，我为鱼肉的鱼肉。今天晚上我跟各位来分享，世事无绝对，庄子说六合之外，圣人存而不论。说不清的事咱就不说，但在说的听的范围之内有一套靠谱的逻辑讲明白财富管理这件事，这就是我今天晚上分享的主题，护航与升级之道，对你肯定有价值。

什么意思？我简单的来讲，护航就是要守住财富，升级就是要创造财富，现在的大环境我们抛开一停，经济增速放缓了，对我们这个国家来说，人均GDP到了1万美金，往往容易进入到中等收入陷阱困局。也就是说财富爆发性增长的时代已经结束了，所以这个时代一定要提醒各位，我们需要的不是进攻，是防守，需要的，不是去赚取高收益，而是别把本金丢了。所以创造财富是1.0时代，而保卫财富是2.0时代。其实这件事情说明白他根本不难，难的是什么？听的人听了以后是否真的相信，真心信服，往往是建立在什么基础之上，在别的地方交了很多学费，买了很多P2P回不来了，交了很多智商税之后，人们往往才信，为什么大部分人是不见棺材不掉泪，所以今天讲给你希望你少交学费。

首先和大家分享的是投资常犯的4个错误。第1个错误是什么呢？记住我们都是普通人，你是谁？我是谁？要明白你，我都是个普通人，至少在投资这件事情上你我都不例外。但现实生活里边大部分人往往都把自己高估了，这件事我是过了40岁之后才真正的领会的。为什么以前我老觉得自己很厉害的？超越大部分群体的智商的比，很多人都牛的，老觉得自己能写能讲能思考是很厉害的角色！其实我到了40岁之后才慢慢的认识到自己是个普通人，我可以告诉你，你一定也隐隐约约觉得自己不那么普通，要么觉得自己脑子好，要么觉得自己学得快，要么觉得自己认识牛人，要么自己觉得比别人厉害。记住，你错了，你我就是个普通人，我们要放弃幻想，接受现实，至少在投资这件事情上，大部分人都是平庸的人。

第二，投资不是为了进攻，而是为了防守，投资不是为了赚大钱。很多人疑问就是这个产品有多高的收益，错了，投资不是为了赚取高收益，而是为了能守住财富，我们大部分人终其一生需要的是有一个长处，有一份工作，自食其力，这是正常的状态。这个世界上真正靠投资收益生活的人其实很少很少，你想要改变命运，必须要提升你的本领，发挥你的长处，把工作做得比别人好，获得一份好工作、好收入，然后守住这份职业，守住这份能力，守住这份收入。所以投资不能让你进攻，投资不能帮你发财，但是投资能帮你防守，当你守住财富，足球场上11个人全部当前锋，肯定是会输球的人，这一辈子收入曲线大体上是先少后多再少，与你的需求曲线不完全匹配，收入高的时候有点积累，用于收入少时的消费，防守的意思就是要保住财富，让她免受通货膨胀的侵袭，使它在你需要动用的时候，仍然具有与你获得它时一样的购买力，普通人最该有的就是这种防守心态。

而且这场防守战不是一时一地能打完的，它需要持续你在成年以后的一生，你的人生积累不论是多少，始终有狼群环伺，还似有骗子盯着，庄家盯着，有钱人盯着，不要以为他们有钱多就不盯着你，要不然这些人的钱是从哪来的呢？所以在这里边提醒大家常犯错误的第3点，大部分人的资产组合普遍多元化严重不足，特别是我们中国的城市家庭房产持有比例明显过高，很多城市家庭过度配置房子，掏光上下三代人6个钱包能付得起首付，就要买得起房，房贷的事以后慢慢再说。

如果你以前买过去10年、20年，抓住了中国房地产的商机，恭喜你，你赚了。未来，继续这样做就很危险的。所以富裕些的家庭跨区域多元化投资明显不足，一个合理的组合当中应该有点境外资产不是完全都是房产的，但有能力这样做的人是极少数。还有一个问题是什么？过度投资子女教育。钱没有安全妥当的去处，就投孩子身上，别人在孩子身上花多少钱，咱也得花多少钱，要不孩子就输在起跑线上了。而终点留着的好位置就那么几个，这点不多说了，从资产组合的角度来看，它已经过度超配了。

那么第4个问题是什么呢？我们大部分国人几乎没有什么灾难准备，没有为重大事故预留足够的今天，没有充足的人寿保险，无论是当年的非典还是汶川地震，包括今年的新肺炎，这一季都告诉我们现实是个王八蛋，说翻脸就翻脸。所以你需要做的是足够的灾难准备，你需要在银行里边有一定的现金储备，至少够12个月的生活费，保证有重大变故的时候有钱花，你需要有自己的房子，否则你租房的话现在进不了人家小区了，你需要有一定的现金流，同时提醒你需要有一定数额的保险，因为保险就是准备。

当年我们国家著名的思想家学者，新文化的领袖胡适先生就这样说过，什么叫保险，保险就是今日为明日做准备，生时为死时做准备。父母为儿女做准备，儿女幼小时为儿女长大做准备，你不能完全不为灾难做准备，灾难发生有无准备，则意味着生和死的差别，你必须在天气晴朗的时候就去做准备，否则灾难来临的时候一切就都晚了。这是我提醒大家的，我们国人普遍存在的在投资这件事情上的认知偏差，是对保险的认识不足，这点我接下来会详细分享。

这是我和大家谈到的几个投资的误区，第一以为自己不是普通人，第二想要投资逆天改命，第三过度集中于房子，第四过度投资于后代。第五，几乎没有灾难准备。第六，对保险的认识严重不足。那么在谈完这个话题之后，接下来要和大家聊一聊，一个人该怎么样跳出自己现有的阶层，实现财富升级的道路？我的建议是这样4点，第一到大城市去。第二要跳出劳动层，第三要站稳资产层，第四是什么？叫挤进金融层。到大城市去，因为大城市意味着人的流动、财富的聚集、阶层的跃迁，你有一技之长，靠这赚钱靠的生活，但很难靠他发财！

而借助资产的力量，比如说在过去岁月里边很多人透过买房子，一下子实现了人生的逆袭，实现了百万身价的。那么，出现这样的情形，在过去这里边都有一家上市公司的利润都没有房产增值来的快，所以你必须得明白，各位，那么靠资产的力量来放大财富，然后是什么？挤进金融层，不是说你一定要借助资本的力量融资上市，毕竟是少数人的游戏，但你得学会有效的利用金融工具，比如借助保险的杠杆作用，我之前和大家讲过，我说假设每个两个家庭一个家庭有一每个月存1万，两个家庭都存1万，但第1个家庭全部把钱放银行了。第2个家庭6000放银行4000放保险公司，一年之后的结果是什么呢？

一年之后的结果是甲家庭每个月存1万，每年存了12万，以家庭每个月存6000，每年存了72,000，我也加48,000放保险公司了，一年买好了可以买100万的保费的。所以那么一年之后，甲家庭存了12万，乙家庭变成了多少呢？72,000加100万的人寿保险。这就是什么？这就是借助保险的杠杆。当然了无论选择什么样的投资工具，我们始终追求的在投资这件事情上都是4性，第一叫流动性，第二叫安全性，第三叫收益性，第四叫风险性。

比如说房子收益性可能还可以，保值性也没问题，但是关键时刻流动性比较差。那么比如说银行流动性很好，但是收益性一般。保险呢？你要用这4个特性去衡量它，股票是收益性还可以，但是风险性太高，安全性就谈不上了。所以，做任何投资都要考虑这4个特点，投资的四性、流动性、安全性、收益性和风险性。给出我的观点，各位过去40年改革开放是个创造财富的过程，这是个1.0时代，未来20年是一个保卫财富的过程，这是个2.0的时代。

过去主要是创造，现在主要是护航。之后才能想的去升级。所以我提醒每个投资者，提醒每个老百姓，每个中产阶级家庭过去20年宁可错不可错过，未来20年宁可错过不能错，不要把自己在过去岁月里面凭运气赚的钱，未来凭本事给亏了。前面和大家聊了聊投资的几个误区，聊到财富进阶的几个阶段，聊到了每一种投资工具的特点，理财追求的4性，在这个基础之上，我们今天重点和大家聊一聊保险。说起保险，这是被很多人误会很深的一个行业，为什么？因为一说保险，很多人本能的就说一句话，骗人！投保容易理赔难！为什么会存在这样的认知偏差？原理非常简单，第1保险这个产品它看不见摸不着。

第二它无法及时的感受和体会，你买了份重大疾病，买了个意外伤害，你不能说我今天得重大疾病，看一看，保险公司到底赔不赔?我买了一个意外伤害，你不能说我今天就要从5楼跳下去，看看保险公司到底管不管？保险这个产品它无法及时的感受和体会。同时这个产品它解决的不是现在的问题，解决的是未来的问题。当解决的是未来的问题的时候，人们就老觉得这事太遥远了。还有一个特点，保险它总是和生老病死残联系到一起，这是我们大家都不愿意面对的话题。

今天我们一起和大家来修正一下，关于对保险的认识，先给大家一个观念，什么观念？这个观念一定要记住，保险是什么？保险是一个你了解了一定会买的产品。各位我再强调一遍，这句话，保险是一个你了解了一定会买的产品，你为什么没买？没买往往是因为不了解，所以今天我们花点时间，重点让大家重新建立对保险的认知，问各位一个问题，请问你喜欢金钱吗？我想大部分人答案是一定是喜欢。这个世界上，只要你喜欢金钱，就没有理由拒绝保险，为什么呢？因为保险也是钱，所以各位给大家第1个观念，我说买保险他不是花钱，而是积累金钱，也就是说保险也是钱。

举个例子，什么叫花钱？花100块钱去吃个饭？这个叫什么？消费？100块钱干嘛？给饭馆了，对不对？钱不能要回来了，这叫消费，这叫花钱。投资人寿保险，特别是理财产品或者是重大疾病保险，你兜里的钱非但没有减少，反而还有增加，所以，这是一个创造财富和积累财富的过程。我举一个特别简单的例子，刚才和大家说过10万的例子，在这个基础之上再和大家聊一个千万的例子，假设你有1000万的现金，直接花1000万是多少呢？就是1000万。对吧？分成两部分970万，放银行是现金30万，用来买保险，30万，每年交保费，买好了可以买多少？可以买个1000万的人寿保险对不对？一年之后变成了现金970万，1000万，人寿保险你只是把1000万钱怎么样？分成两部分而已，如果你选择5年交费，5年之后，850万，还有现金1000万，人寿保险加起来是1850万，这是不是也是一个创造财富的过程？

如果未来中国向全世界大部分国家一样，出台遗产税，购买人寿保险所获得的保险金，还免交遗产税，这是国际惯例，在这种情况下，保险还可以帮你省钱，节税的概念又出来了。所以我跟大家来分享，我说买保险不是花钱，而是积累金钱，那么在过去的岁月里面，也曾经和大家来分享过这样的话题，你认真来思考。假设钱有三种状态，第1种状态，I不会变少，也不会变太多，B有时会变少，有时会变多，有时会变没，C不会变少，一定会变，很多ABC都是钱，请问你选几？一定选3，为什么？A是银行？

B是股票，C是人寿保险，所以你发现没有，让你买保险的时候你都不屑一顾，让你做选择题的时候都选3都选C为什么？因为保险也是钱。所以，第2个概念，买保险是什么？是换个地方存钱。对。人的观念很奇怪，你信吗？你把钱放银行里边，你不觉得那是在花钱，你觉得在赚利息，你把钱买房子了，你不觉得是在花钱，为什么你觉得房子会增值？你把钱买股票了，你觉得那是在投资，你把钱买个古董，你觉得可能会升值，你把钱买这个债券了，你可能觉得会是什么？你再赚债息，但是你让你买保险，你就说什么我没钱，其实只是换了一个地方而已。

仍然在你的账户里边，这笔钱继续，他是你的。同时为什么说买保险就是换个地方积累金钱，我举特别简单的例子，问一问我们大家大部分人的生活习惯是什么？每个月挣了钱之后是先存后花还是先花后存？毋庸置疑，大部分人的习惯是先花后存，对不对？你每个月先花后存，花的是什么？钱？生活费、交通费、人情来往费，各种必要的支出等等，还贷，那么往往花到月底的时候就怎么样？就没钱了，没得存了，如果你每个月都要支付一部分保险费的话，你想象一下，一定要理解，贵的不是医疗费，贵的不是生活费，贵的是什么呢？

贵的是我们那些看不见摸不着的开销的地方。所以，如果你觉得医疗费会贵，提前准备一下，如果你月的生活费贵，提前准备一下，如果你觉得保险费贵，每个月挣了钱之后就把保费给取出来，放到固定的账户里边，在这个时候你发现其实这些事情做起来都变得非常简单了。所以，购买理财型产品也好，购买其他的人寿保险也好，每个月让你做到了先存后花，改变你先花后存的习惯，通过人寿保险的这样一笔保费，协助你做到叫先储蓄后开销，买保险就是换个地方积累金钱。

第3点我和大家说的是，保险是社会发展的趋势和人类文明的必然要求。为什么这么说？我举特别简单的例子，大家可以想象一下，什么叫社会发展的趋势？各位，如果我今天没有任何职业提示，如果今天咱家有老公或者是咱家儿子在干什么工作？在干，滴滴专车，我并不是说滴滴专车这个职业不好，但是我只想问你一件事，你相不相信无人驾驶时代会来临？如果你相信无人驾驶时代会来临的话，那么10年之后，专车司机这个职业一定被淘汰了！还记得当年成立的演讲吗，成为一说，再过30年，中国人买一辆车，就好像现代人买一匹马一样，是非常奇葩的一件事情，所以我在这里边提醒大家什么概念？各位当年是柯达发明了数码照相机，但柯达是干嘛的？柯达是卖胶卷的，他一直捂着数码相机不卖，为什么？因为一卖数码相机胶卷就不好卖了，所以导致什么？导致他一直不去推动数码相机这个产品，可最后的结果是什么？数码相机还是把胶卷给淘汰了，柯达还是破产了。

我举这些例子想告诉你什么？想告诉你保险是社会发展的趋势，任何一个人都没有办法阻挡社会潮流和人类前进的步伐。我们还是进一步来举个例子，假设家里面买台宝马车会不会去买保险，肯定会去买保险。假设家里面买台自行车，会不会给他买保险的？不会买保险，为什么？因为宝马车贵，自行车便宜，你想象一下你是应该给贵的买，还是应该给便宜的买，继续问，你到底是宝马车贵还是咱自己贵，其实咱自己不知道比宝马车要贵多少倍，所以车都买了，人就应该买！

同理，大家再进一步来想象一下，20年以前俩人撞车了，走在大马路上可能会撸胳膊挽袖的打架的，现在俩人撞车了，会打架吗？不会了，会打电话，所以保险是不是让人变文明了？因此我跟各位来分享，在进一步强调，保险是社会发展的趋势和人类文明的必然要求，请相信在未来人人都会买保险，家家户户都会拥有保险，我敢给你打赌，哪怕写个纸条放在你的口袋里边，因为家家户户拥有保险，这是一种社会发展的必然趋势和要求。所以在线的各位，我跟大家来交流，我说第4点，保险是什么？

保险是解决问题的方法和工具，解决什么问题？医疗、养老、退休、住房、子女教育等等，我举特别简单的例子，我一边问大家一边来思考，你说我们每个人每天努力工作，是不是为了赚点钱？我相信答案一定是的，每个人赚钱的同时会不会努力攒钱，我相信答案也一定是会的。大家来想象一下，如果攒了1万发生了急难，比如说大病了，比如说交通事故了，发攒了1万，发生了急难，有人给10万吗？肯定没有人给，如果有人给你要吧？对，我们保险公司就干这个事，得交1万是保费，给10万是保额，保险公司是什么？拿保费换保额，拿小钱换大钱，所以老百姓过日子没有不存钱的。

只要你存钱交点保费，平时就当存点钱，谁都不希望有事，有事的话可能还不缺钱，不怕1万就怕万一，如果有了万一还能领一笔大钱，从保险公司领出来的钱免交各种税收，保险公司帮你管，企业作为专业的投资机构，肯定胜算要比个人投资者要高出很多了。如果养老的话还可以留给下一代，在留给下一代的同时，养老还可以自己一直这样领下去，所以我们综合分析一下。什么概念？各位，保险也是钱，买保险就是换个地方存钱，买保险就是平时当存钱，有事不缺钱，万一领大钱破产保住钱，受益免税钱，投资能赚钱，帮你管理钱，小钱换大钱，养老能领钱，同时还留给后代钱。

这个世界上只要你不拒绝金钱，就没有理由拒绝保险。所以我们再次和大家强调保险是什么？保险是一个你了解了一定会买的产品，不买往往是因为不了解。正是因为你不了解，所以今天晚上我们借助这样一个线上的活动，反复地和大家来强调，到底什么是保险？到底它可以帮我们解决什么样的问题？到底它有什么样的价值？讲到这儿的时候跟你说一件事，我有一个邻居，20多岁的时候我就认识她，真得很好。20多岁的时候跟他聊一聊，希望他买点保险，他说我这么年轻买什么保险，我不买没用的。

因为大家是好朋友，因为大家是邻居，不好意思反复的跟他说，结果这个事就过去了，大概在10年以前，他的一个亲妹妹到一家保险公司去上班了，他的亲妹妹跟他说，哥，你应该买点保险，为什么？从家庭的角度来讲，你是家庭的经济支柱，从情感的角度来讲，你应该支持我的工作，不管从哪个角度来说，你都应该买点保险。他说我20多岁的时候都没买，现在30多岁了我才不买，这是又过去了。到去年年底什么事情发生了呢？到去年年底的时候，突然之间他去北京北医三院去检查身体，例行身体、检查身体的时候，发现身体有问题。

好在发现还不是特别严重，但在这个时候买保险他已经买不了了，肯定是，所以有一次他跟我吃饭聊天，他说林海川你还天天到处给别人讲课，你连邻居都没讲明白。那天晚上说的我特别惭愧，我从那一刻开始暗暗发誓，一定让身边的人买保险，一定要让认识的朋友买保险，一定要让自己的家人买足够的保险，让自己的身边绝对不能再出现类似的悲剧。所以，我说事情就是这样的，不要等到发生了去后悔，发生了再去后悔，就没有什么意义和价值了。在这件事情发生之后，我在本子上写下了一段话，写下了什么话？

我这个朋友一边感慨，加上我的一些感受，她说保险这东西叫以前不信，现在很信，不由不信，不信不行，以前觉得傻子才买，现在觉得不买才是傻子，以前想买不愿意买，现在想买不了。以前老了再买，现在知道老了就买不了了，以前觉得自己不会出事，现在明白人生迟早都要出事。以前就到医院是救人的，现在知道医院是认钱不认人的。以前觉得自己小心点就好，现在明白那叫侥幸心理，以前觉得买保险是负担，现在明白了，买保险其实是减轻负担，所以你看几个人在没钱进到医院里边，从来不会跟医生砍价，说我们家没钱做手术，便宜点，绝对不会出现类似的情形。

前面我和大家讲，我说保险在财富管理的过程当中提到的意义和价值，那么保险是解决问题的方法和工具，是了解了一定会买的一个产品。那么今天重点谈的理财产品，当然了我也带一下重大疾病，咱们先抛开这次疫情，这个疫情毕竟是特殊情况，但是在我们身边其实每个人都不例外，每个人身边都有癌症患者，每个人身边都有罹患重大疾病的人，重大疾病离我们每个人都不遥远，你信吗？我记得之前有一个医生也是我们后来转行做了我们这个行业，然后他说了一句话，他说一个人这一辈子一定会得重大疾病，如果有幸没有得，那是因为在年轻的时候因为意外，因为其他原因提前离开了。

对。说这个话的意思是什么？重大疾病离我们每个人都不遥远，你想象一下，谁能保证一定可以见到明天的太阳，谁知道下次感冒是什么时候，谁知道过几年会不会再来一次传染病，谁知道什么明天和意外究竟哪个先来呢？几年以前？大家一定看过那部电影，徐峥演的叫我不是药神哪，这部电影是根据一个真实的主人公江苏无锡的一个小老板叫陆勇的人，他的真实经历改编的，得了慢粒白血病，吃得起药4万块钱一盒，吃不起药，就只能做一件事等待死亡。

所以我相信那部电影很多人都看过，那么透过这件事情反映什么问题？各位？我说疾病面前，钱就是命，命就是钱，有钱和没钱，关键是个选择不一样的。如果你这辈子觉得保险不是刚需的话，那问问你重疾是不是？养老是不是？这是一定要面临的生活问题，所以我说保险是什么概念？保险它从来不是风险的守门员，但却是希望的那扇窗，什么意思？保险不能阻止意外，不能阻止疾病不能阻止交通事故，但是却可以在这些事情来临的时候给我们最大的安慰。

所以，保险是唯一一个具有杠杆作用，用小钱锁定大钱，用现在锁定未来的经济工具，各位，如果有重大疾病来临了，一定会面临两种选择，第1种选择是什么？叫打开存单看余额。第2种选择是什么？叫打开保单看保额，如果余额也没有，保额也没有，你想象一下等待我们的是什么？等待我们的就不是药神，也不是保护神，就变成死神了。所以我说只要你是一个健康体，只要你有一定的经济实力，人人都该买保险，家家户户都该拥有保险，因为保险的本质就是关键时刻的变现能力。

就重大疾病这个话题，我个人觉得我说保额30万，那是一定要及格线，保额60万，那是一条达标线，保额120万，那是一条什么？品质性。所以买保险这件事情，透过我刚才邻居的案例，也告诉大家另外一件事情，买保险越早越好，因为越早买费率越低越早买受益越早，越早美身体越健康，同时在这里边提醒非常有哲理的两句话送给各位！种下一棵树最好的时间，10年前，其次是现在，同理，各位买保险最好的时间是10年前，其次是今天晚上，有人说不行，李老师今天晚上我见不了面，没关系，现在见不了面也不重要，大部分保险公司在线上就可以天带，所以保险早买总比晚买好，买了总比没买好，那么这是我和大家分享的第四点。

第5点是什么呢？告诉大家，我说在未来人人都会买保险，家家户户都拥有保险，再次把这个观念强调给各位，保险现在被写进了中小学教育课本、保险，国务院发布国10条新国10条，推动这个行业的发展，国家遍地开，保险公司来鼓励这个行业的发展，为什么来转嫁国家承担不了的沉重的财政负担，转嫁这些社会问题，让保险公司来解决。中央电视台每年在对话栏目里边会发布国民生活大调查保险，连续4年20162017、2018、2019，都被选择投资的人群里边放在了第1位，连续4年成为老百姓投资的首选品类。

所以其实越来越多的人认识保险、购买保险、拥有保险，有人要问了林老师，我到底应该怎么买保险呢？买保险4个原则，第1个原则是什么呢？叫做事先事后第一叫先大人后孩子，第二叫先医疗后养老，第三叫先保障后理财，第4叫先家庭经济支柱后家庭其他相关成员。这个道理非常简单，各位我简要解释一下就可以。为什么先大人后孩子原理非常简单，有大人的就一定有孩子的，如果只给大孩子买了，大人没买，最后如果大人出是交不起保费，这种情况也是有的。

先医疗后养老，医疗分两个部分，一个是重大疾病，然后是什么？然后是住院医疗。当然那么先保障后理财，先家庭经济支柱后家庭其他成员不去展开讲，那么从保险的角度，看他和投资司性的相关性在什么地方？刚才我说了投资要考虑4个特点，第一叫安全性，第二叫流动性，第三叫风险性，第四叫收益性。保险这个产品安全性好不好？各位？安全性绝对这个世界上没有比保险更安全的产品了，为什么公司法、合同法、保险法都明确规定了保险的法律优势，所以安全性很好，风险性有没有买保险基本上没有什么风险性，没有人买保险买破产的，也没有人买保险买跳楼的，所以保险没什么风险性，收益性好不好，保险的收益性是这样的，短期看可能没有那么高，但长期看很好，为什么？因为保险占据了最具价值的优势，就是时间的优势。

因为保险都是中长期产品，而中长期产品最能够经由时间、经由复利产生什么？一定的收益，所以收益性、短期干一般长期干很好保险的流动性好不好，很多人都觉得保险的流动性一般，其实保险的流动性也很好，为什么各家保险公司都可以通过保单进行贷款，增长了保险的变现能力和流动性。有人说我特别有钱还需要买保险吗？其实特别有钱的人也希望有更多的钱，因为保险也是钱。特别有钱的人也希望关键时刻能够用别人的钱，特别有钱的人还可以借用保险的法律优势和税务优势。

刚才我说了，公司法、合同法、保险法都有明确的相关的法律条文来规定了保险的优势。正因如此，保险才是全世界范围之内的所有人都公认的这样一个具有保权性质的金融资产。因此我和大家来分享，我说财富管理的起点，谁？人寿保险，人寿保险是底层逻辑，是生活打理生活的底层逻辑，每个家庭都应该有现金，12个月左右的有房子有保险，这是生活的底层逻辑。对。因此我说人寿保险不是理财，而是理人生，它代表的是先进的、合理的、科学的生活方式。

保险对中正积极解决的是财务风险、医疗、养老、子女教育、保险对企业家解决的是什么？法律风险和税务风险。所以提醒大家记住，在财富积累这条道路上，时间是最重要的要素，时间是你唯一的优势，而保险是最时间优势的产品！为什么这么说，耶鲁大学校产基金管理人大卫斯文森曾经说过，现在金融市场竞争太激烈了，只有具备两个条件的投资者才有资格去追求超额收益。第一就是研究的特别深特别透。第二就是投资周期特别长，问问自己咱有什么优势，咱研究的特别深特别透吗？

显然不是第2点，要长周期特别符合保险产品的特点，因为保险产品大部分都是几十年甚至是终身的，所以我一直强调，我说保险是典型的什么？产品的护航型的产品。各位这是我今天和大家来汇报的，投资不是为了进攻，而是为了防守，普通人有一条大路好走，诚实劳动，自食其力，靠一技之长，做个对别人对社会有用的人，有效的介入一些基本的金融工具，比如人寿保险来为我们的人生保驾护航！普通人要学会让时间坐在那，朋友在投资这件事情上，要尽可能的减少去做判断，不要去做那些天天需要考验咱判断力的是买保险就是这样的。

因为保险不需要反复的买入卖出，买了保险只需要长期持有就可以了。再次强调财富人生该怎么实现真正的升级，咱们这一辈子要想办法做的事情，就是到大城市去跳出劳动层，站稳资产曾挤进金融层，这是你的升级之道，因为大城市代表人的聚集、市场的聚集、财富的流动，大城市才有机会，大城市才容易改变命运。同时记住金融资产计入金融工具，计入资产的力量，进入资本的力量来放大自己的财富，从而实现基层的利息。在这里面站在财富管理的角度上提醒每个人，同时借用王辰老师经常讲到的财富管理之道的建议，第一叫为了现在购的好银行存储生活费，为了将来过得好，要学会赚钱，担心万一做不好要买毒保险，保证永远都过好，要学会理财。

这是我说提醒我们每个投资者，提醒我们每个老百姓，在这个世界上各位好，我们做投资不是为了进攻，而是为了防守，不是为了赚取高收益而是为了什么，而是为了在关键的时刻能够不让本金损失。记住保险这样一个护航型的产品，我想解决我们人生的底层风险底层逻辑，这是我们每个人在未来事业里边都需要的，无论是企业家还是中产阶级家庭，我们都不例外。最后我想说的是，人生这一辈子存在很多机会，但是机会往往就像小偷是一样的，来的时候你是不知不觉的走的时候却发现自己丢了很多东西！

讲一个我自己的亲身经历，大概在10年十几年以前了，我曾经追求过一个同事，这个女同事他长得很漂亮，个子很高，但是他看不上我，后来我就没有办法选择了别人，去年年底我们同事以前的老同事聚会的时候，我发现我们家孩子都会打酱油了，而他还在单身，为什么还在单身？他说这个世界上男同志是这样的，叫有才华的长得丑，长得帅的睁得少，挣得多的不够假，够了家的没出息，所以这个世界上男人没个好东西。因为他持有这样的观点导致什么？导致的结论就是到了现在他还单身，我跟他开玩笑说，我说不要等到70岁了，终于把自己嫁出去了，结果什么都完成不了了。

所以人生该出手时就出手，今天晚上每家保险公司都有自己的在2020年推出的核心的产品，他们的产品是什么？他们的工作人员介绍的比我介绍的更清楚，我只是想让大家来理解保险是一个你了解了一定会买的产品，希望今天晚上的分享对大家有帮助有启发，同时在这里边也提醒大家可以关注我们的微信公众号，在微信公众号里搜索林海川加关注，这是我个人的微信号，在微信公众号里搜索宝。