8.什么是寿险？该怎么选？

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一、什么是寿险？

很多人会误解，寿险就是身故才能赔付的保险，包括很多保险从业人员自己也没有搞清楚，那些保险品类是寿险。先给大家分享一下寿险的官方版定义：

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故（给付保险金的条件）的一种人身保险业务。——《保险学》（魏华林 林宝清 主编）

寿险包含了生存责任的寿险品种，包括：生存保险、生死两全险、养老保险（生死两全保险的特殊形式），由于篇幅和内容复杂程度的限制，今天生存类寿险不展开分享，后期会有专题分享。

今天主要分享讲解的是以被保险死亡或者全残作为保险事故的人身保险产品，也是大家狭义理解的寿险，下文也用“寿险”作为此类产品的总名称。

二、一般寿险主要分为三类：短期寿险、定期寿险和终身寿险。

1、短期寿险

短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的（这种类型产品比较少，也不推荐，保障太不稳定）。

优点：如果年纪很轻，身体健康，单买1年短期寿险价格便宜（但是费率随着 年纪上涨）。

缺点：

①　总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。

②　续保问题。包括：忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。

③　每年都需要健康告知，且要符合健康告知才能投保。

④　等待期问题，若不连续投保，每年都有等待期。

适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后期需加中长期定寿。

2、定期寿险

普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁。

优点：性价比高，保障期可自由选择；保障确定，无续保和涨价风险。

适合人群：刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。

3、终身寿险

顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%；

缺点：现金流占用比较高，杠杆较低；

适合人群：基础保障已配齐的朋友，资金比较宽裕的朋友。

寿险有很多高端用法比如：避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能，如有这些需求的朋友，可以留言咨询。

下面重点说一下，普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用，如何去选择定期寿险产品？

定期寿险的功能：

这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的，保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外，等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额（意外造成的事故无等待期）。

什么人群适合配置定期寿险？

第一类：家庭经济支柱

我们80后，90后，一般正处在一个上有老，下有小的阶段，家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高，但是只要没有实现财富自由，对家庭未来的生活有经济责任需要承担，建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故，能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任，继续守护家人。

第二类：有外债、房贷&车贷或其他贷款

有些人，虽然没结婚没孩子，但是自己辛苦存钱给家人买了房子，背负着巨额房贷，如果不幸发生意外，那么房贷谁来还？家人又该住在哪里？如果既是家庭经济支柱，又有房贷的情况下，那么这个保障就更加重要了。

给大家做一个案例分享，让大家更理解这个定期寿险保障的功能（具体每个家庭保额和保障时间该怎么选择，文末会做展开分析讲解）。

第三类：独生子女&创业初期

对于刚工作不久的年轻人和一些创业初期的老板，他们需要高杠杆保额来对冲风险，如果不幸身故或全残，父母可以有一笔赡养费，虽然有时金钱无法弥补父母的悲伤，但是可以用来保障父母后半生的经济，这是独生子女给父母的一份爱。

那么什么类型的人群不需要寿险呢？孩子和老人，孩子和老人没有家庭经济责任，所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障（医疗险、重疾险、意外险），保障好自己有钱看病就可以了。

如何选择定期寿险？

1、保额配置多少？

由于每个人的家庭收入情况，以及承担的家庭经济责任不同，负债不同，所以适合的保额也不同，给大家两种计算公式参考方案：第一种保额计算公式：整个家庭寿险的总保额=家庭负债加贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5到10年的家庭消费开支是比较合适的保额。

第二种叫“双十原则”计算法，这个算法比较简单：家庭寿险总保额=年收入的十倍。

PS：若重疾险里有附加身故责任保障的保额，也可以计算到家庭寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去，因为意外险涵盖范围比较窄，只包含意外造成的事故保障。

保额计算上，建议要覆盖下面三点：

①　家庭债务：房贷、车贷、其他贷款。

②　子女抚养：教育、生活支出、医疗等。

③　赡养父母：养老、医疗等。

上述方法可以给大家一些参考，每个家庭对自己未来生活的期许不同，有的家庭希望孩子出国，有的家庭认为国内读书就挺好，所以每个人最终配置多少保额还需结合自己家庭以及个人风险偏好去决定。

2、保障年限如何去选择？

定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁，建议可以选择覆盖负债的时间，例如房贷30年，或者保障到孩子经济独立的时间，例如到孩子30岁以后。

一般普通家庭个人建议保障到65周岁，到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。

3、定寿产品如何去选择？

①　先看价格：同样的保额，保费越便宜越好。

②　免责条款，保险合同会对一些情况进行免责，例如违法犯罪，吸毒，酒驾等，选择产品时，免责条款越少越好。

③健康告知和职业符合，有些产品对健康告知比较严，或者一些高危职业不能投保，选购时我们尽量选择健康告知少的产品。

全网定寿险产品评测下来，小编给大家分享一款，综合评分最高的“定寿险之王”。选择定寿险的3个维度，评测下来它都是高分，综合评分最高。

1、价格便宜，但是不是全网价格最低的。　

2、健康告知比较宽松，并且有带智能核保（智能核保比人工核保质量稳定，且反馈迅速）。　

3、最重要的是免责条款最少。只有监管部门规定的三条免责条款，没有附加其它任何免责条款。

小编自己也配置的这一款，定寿险产品很多免责条款里面涵盖：酒驾或者无机动车证驾驶、暴乱等都是不赔的。但是“定寿险之王”这些情况都能赔偿。当然酒驾行为肯定是不对的，建议大家喝酒不要开车哦。

定寿险产品最好不要出险，一旦出险，都是很严重的风险事件，所以确保无争议赔付是最佳选择。

保障周期那么长，谁也不能保证自己那么自律，或者不会遇到什么事情。保险产品就是用来控制家庭经济风险的，所以限制条款最少，且价格低是最好的。想知道这款“定寿险之王”是什么吗？给小编留言获取！

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