4.什么是医疗险？商业医疗保险最大的坑是什么？

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        一、医疗保险是什么？

        个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。

        社会医疗保险大家应该比较熟悉就是我们常说的医保，这也是一种保险产品，建议都要配置。如果没有缴纳五险一金的朋友，自己老家城镇医保或者新农合医保一定要买好，这是中国人民最最基础的保障。

        商业医疗保险是医保保障的补充也是报销医疗费用的，一般有个报销范围：一般要求为“经医院发生的合理且必须的医疗费用”。

        有的人会想，我有了医保为什么还要买商业医疗保险，有医保我就够了。因为目前医疗费用在不断上涨，社保的保障程度是不够完善的，尤其在遇到重大疾病风险的时候：

        1、有报销限制，如：起付线、封顶线、报销比例等；

        2、有报销范围限制：药品仅报销社保内部分，很多进口药还有社保外等项目是无法报销的；对于严重疾病如：癌症，自付费用可能非常高！有看过电影《我不是药神》朋友就知道让很多家庭陷入困境的医疗费用主要在于进口药。

        3、大部分费用需要自己先垫付，之后才能报销。

        二、医疗险的类型

        医疗险一般分为普通医疗、中端医疗、高端医疗三种，特点如下：

        （1）普通医疗险：低免赔、低保额、低价格，主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。

        （2）中端医疗险：低免赔、中等保额，或者高免赔、高保额，都是中等价格。例如百万医疗，高保额，免赔额1万，平时基本用不到，但万一用到能起大作用。

        （3）高端医疗险：低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。高端医疗通常有如下优势：

        1、医疗服务好，普通医疗和中端医疗通常只能在公立医院普通部就医，高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等，甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务；

        2、就医体验好，高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务，部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言，高端医疗险通常需要和父母一起投保，只有少数产品可以单独投保。

        除了以上三种分类，还有专项医疗等特殊医疗险，例如针对癌症治疗的防癌医疗险，针对专项疾病的海外重症医疗保险等。

        三、选购医疗险的注意事项

        1. 健康告知，医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时，都会询问被保险人过往的身体健康情况，如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。关于健康问题，如果只是小问题，都可能可以正常承保；一般情况下医疗险是不保既往疾病的。

        如：曾经胃溃疡，则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用；对于比较严重的既往疾病，如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等，则很可能延期或拒保。医疗险比较少出现加费承保的情况。

        一定要如实回答健康告知，这个事情很重要！未如实告知，很可能影响未来的理赔及续保。

        温馨提示：如果以社保身份投保，但是实际无社保，或者就医时未先按社保报销，那么在医疗险理赔时是要打折扣的，例如只报销60%。

        医疗险最大的bug(缺陷）

        续保问题：我觉得是医疗险最大的bug。现在的医疗险几乎没有保证终身续保的，都写“可以续保至99岁”之类，但这个“可以”并不是“保证”。如果将来产品停售，是有可能无法续保的。或者产品赔付率太高、医疗费用上涨太多，保险公司都有可能统一调整保费。

        所以很难靠一款产品保一辈子，无论宣传的时候是怎么样讲的，所有医疗险写进合约里面的保障周期只有一年。

        可以多留意一下医疗险的续保条件，目前大概有以下三种类型：

        ①续保需经过保险公司审核同意，大多需要重新健康告知，如果发生过理赔，则有可能不能续保。

        ②续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费，无论是否发生理赔，续保无需健康告知。但是，如果产品统一停售，保险公司将不再接受续保。

        ③规定一个保证续保期间，例如五年、六年。在这个保证续保期间内，保险公司不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，即使产品统一停售，也可以保证续保。但是过了保证续保期间后，又会有不能续保的可能性。

        这也是为什么建议朋友们一定要配置重疾险的原因！医疗险的健康告知核保非常严格，有问题的部位就除外承保，重疾险核保相对宽松，一旦选择终身保障，无论你身体怎么变化，保障内容不会改变。

        随着年纪的增长，医疗险的保障可能无法保障终身。而且医疗险虽然年轻的时候价格比较低，但是越到后期，价格越贵，到你老年时期，普通的医疗险价格对你来说可能都是非常昂贵的，而且你还不一定能够买的进去。

        But在你还能够购买医疗险的时候，一定要把握这个机会使用好它！因为这个品类可以用很低的保费换取很大的保障，很小的资金可以撬动很大的杠杆。

        给朋友们分享一款我给优质的医疗险，普通百万医疗的价格，但是保障快赶上中高端医疗了！

        案例：26-30岁的年纪，保费：396元/年。

        保障范围：300万普通医疗金+300万重大疾病医疗保险金+特需医疗保障+质子重离子医疗责任+医疗保障+特效药直购服务+重疾绿通服务+医疗垫付服务+术后服务。1万免赔额，包含社保内外用药。（想投保的朋友可以留言，或者搜索微信公众号：富贵成长记）

      投保过程需注意：健康告知，要如实填写！这款产品有智能核保，如果有历史病症，历史病症部分可能会除外承保。建议14周岁以上的人群，质子重离子医疗责任要选上，这是目前治疗恶性肿瘤比较尖端的医疗技术。

        随着年龄和阅历的增长，发现人与人之间最大的差异就是认知差异，这句话真是总结的非常精辟！大部分人都很爱护自己的子女，愿意给孩子花钱，上很好的学校，买品牌的衣服，买很贵的美食。但是对孩子来说非常重要的医疗保障，确不做任何规划，让全家人的人身风险裸奔！

        真正富有的人有没有医疗保障，并不是最重要的。因为他们并不care几百万的医疗费用，其实最需要医疗保障的是底层群众和中产阶层。讽刺的是绝大部分富人阶层都非常有风险防范意识，早早未雨绸缪给自己和家人做好了风险防护。比如：李嘉诚家族。每个李氏家族的孩子，一出生他就赠送1亿元的人寿保险。

        最没有忧患意识的反而是最应该要去给自己做保障的人群。抛开你的偏见和固有认知，思考一下：如果你或者你的家人出现重大风险事件的时候，家里有足够的钱去治疗吗？还有没有房贷？需要卖房吗？生活会不会受到巨大的影响？几百块的支出可以给自己规避这么大的风险（前提是你还能买），一顿饭的钱而已。

        很多人一听到保险就非常反感，卖保险的！！骗子！！快跑！！

        你能唤醒一下你的理性思考吗？你反感的是曾经遇到过保险业务人员死缠烂打的感受？还是你听到过人家买了保险没有理赔觉得这是骗局？还是你真的了解过这个规避风险的工具没有任何价值？

        绝大部分有这种认知偏差的朋友，其实根本没有真正了解过保险这个工具能帮助你做什么？能给你规避什么风险！只是内心有种抵触情绪，或者内心有种高高在上的感觉，卖保险的啊，那么死缠烂打的好烦人！我就是反感，不想了解，人家就是不要买！！（小编写到这里内心有种想笑的冲动，画面感可以自己脑补一下）

        存在即合理，新国十条（国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》）--对保险的定位：把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。这是国家层面对保险行业的战略定位。香港人均8张保单，日本人均6张，你有几张保单？人家都比较傻是吧。

        国家癌症中心发布的最新全国癌症统计数据，由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次公布的是2015年的全国恶性肿瘤的发病、死亡情况。每分钟7.5人患癌，肺癌稳居“癌王”。男性发病首位为肺癌，每年新发病例约52.0万，女性发病首位为乳腺癌，每年发病约为30.4万。

        当你凝视深渊的时候，深渊也在凝视你,佛渡有缘人！

        忠言逆耳利于行，小编前面的言辞是有点重，因为看到现在的社会现象有一种恨铁不成钢的感觉，做保险这件事情让我产生了一种很强烈的使命感，这是我做其它事情没有产生过的感觉。我又帮了一个人啊！我又帮了一个家庭啊！

        生活如此美好，大家一定要把自己的疾病风险早早扔给保险公司，更好的去享受你的人生！动动你的手指头，订阅、点赞、转发，或许你的亲朋好友就因为你的一个善举，规避了很大的风险哦！

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