你买的消费型保险到底好不好？

段宜江讲保险，我们懂保险

消费型的这种保险形式其实由来已久，并不新鲜，只要稍微留心一下，身边到处都是。举几个例子吧

你家里的汽车，每年要买保险吧？即使不买商业险，至少也要买交强险。而汽车的保险，不管是商业险还是交强险，都是消费型的。即，今年你给我交保费，出事了我给你赔，没出事保费作废，第二年接着交。交一年管一年

再有比如每个人都有的保险：合疗/医保，也是如出一辙的消费险。和车险的道理是一样的

再比如商业保险里的住院医疗类保险，百万医疗类保险，也都是消费型的

虽说并不是个新鲜东西了，可是关于买保险，到底该买消费型还是返还型的争论，这两年可是越来越多了。那到底哪种好呢？今天我们就来好好的聊一聊

Q1：争端的起因

既然消费型和返还型都已经是由来已久了，那何故这几年争端越来越多了呢？

那是因为以前是一个巴掌拍不响，而现在踢馆的来了，自然争吵也就来了

以前在重疾险的市场，基本上你能见到的产品都是返还型的，而这两年随着互联网保险的兴起，越来越多的消费型重疾险被开发出来，然后再借用网络的力量，迅速的推送给普罗大众。这个时候无形中就形成了两种力量：卖线上的，消费型保险的新兴派和卖线下的，返还型保险的保守派。

所以消费型的好还是返还型的好，这其实早已经从一个简单的问题，升华到了两个利益群体之间的斗争上。这就好比以前你家就你一个孩子，吃饭的时候你爱怎么吃怎么吃，吃饱为止。但是现在家里又生了一个，每天吃饭的时候都有人跟你抢着吃了，吃得慢你爱吃的那个菜可就要没了。那你说天天的争争抢抢还能少得了么

Q2：各有各的目的，千万别被当枪使

卖网络保险的这两年比较有市场，是因为他们虽然来得晚，但是打开市场的方式比较好看。大部分卖保险的自媒体都是打着避坑啊、评测啊的旗号，上来就一顿分析，还怎么听怎么对。说完了下面给你个推荐的产品链接，你买就完事了。这帮人喜欢夸消费型保险，不是真因为它好，是因为线上保险最有竞争力的产品形式，就是消费型的，这就是他们的主打牌。不这么夸他们就没饭吃。

他们主打的论调就是：亲，你看，同样的保额，线下返本要10000，我这个只要7000哦！每年省下来的3000，您这样这样做理财，做个30年，算下来您有这么这么多的钱，比返还型能给您返的钱还多哦！很划算哦！这其实都是扯X。我就问一句，几乎每一个戒了烟的人，戒烟前都算过，我每天一包烟，20块钱，一年光烟钱就7000多了，戒了烟这个钱就省了。我就想问一下，戒了烟以后，每年多没多出来7000块钱存款？这个账算的是没错的，但是行为金融学要不要了解一下？这就是个大概率只能存在于计算器上，而无法存在在银行卡上的数字。

而线下的业务员们，必然也得是死命的喷线上啊。因为这对双方来说都是一场不能输的战斗，谁输谁没饭吃。但在这场斗争中，线下的业务员明显占了劣势。有客观原因，也有主观原因。先说客观吧，一个业务员，一天就算跑断了腿，能见几个客户？5个？6个？还是7个？而人家发一篇文章，少则几百人，多则几万人的阅读，这就是商业里的高频打低频，低频必死。线上一个人一天的输出量带来的影响力，可能顶线下一个营业部的一个月。

而主观原因呢也有。很多人不认可保险，是因为保险这东西本来就很虚，不像我花钱吃了顿饭，我当时就有饱的感觉。而买保险除了有少了一大笔钱的感觉以外，你当时几乎不会有什么特别好的体验。因为它的好得需要很多年的时间才能兑现。而就这么虚的东西，人们为什么还会舍近求远的跑网上去买？还不是因为身边卖保险的不靠谱么！这才给了别人可乘之机。所以线下的业务员团队，受教育程度差，销售误导严重，也给了对手迅速发展壮大的机会。借用郭德纲的一句话：不是我很优秀,全靠同行的衬托

Q3：那这俩到底哪个好

举个例子吧，比如说你现在想做投资，那是投期货、期权和私募股权好呢，还是投资指数和债券好呢？

没人说得清楚。因为任何一个合格的资产管理人，不管是CFA，还是FRP，都是问清楚客户的风险偏好才能去推荐投资组合的，也就是我得看你适合什么

我在保险从业过程中，亲身经历过，家里虽然不差钱，但是之前被人忽悠着买了消费型重疾心疼的不行的，这种人就是典型的风险厌恶。我可以少挣钱，但是你一定不能让我亏钱。也就是保费高一点我能接受，但是我的钱，一定还得是我的钱。我也见过，现在没多少钱的，返还型买不起的，那怎么办？自然是消费型啊，最不济互助保险也能凑合啊，要不难道裸奔么？所以避开风险偏好谈好不好，本来就是耍流氓。

从这方面来说，不管线上还是线下，只要是单纯喷消费型或者返还型的，统一都是带节奏的

Q4、重新定义专业

举个例子吧，你现在想做点理财做点投资，你去银行，说完我想做投资，上来就给你推荐各种基金的，那一定就是个销售没跑了。但是你去私募去投行，找资产管理人，在告诉你应该买什么之前，问的问题多了去了，你的风险偏好，家庭资产，现在想投多少钱，其他地方还有什么投资，这些钱多少年不用，工作稳不稳定，未来有没有大额开支等等，光问问题可能就得几个小时。这才是专业。

从这方面来说，线下碰见人就直接推荐产品的，和线上只要发篇文章后面一定带着保险购买链接的，都不专业。我不了解你，不知道你的经济状况，也不知道你现有保单的情况，我怎么推荐？

其实挺期待那种纯做咨询的第三方机构，我不卖产品，只做咨询，只收我的咨询费。这放在隔壁投资领域叫投顾。但是放在保险领域，目前还没见过一个真的中立，专业，并且不以保险产品为导向的独立第三方机构。这里将来应该会有发展。

Q5：注意避坑

线上从业人员最大的问题是，很多你能看见的所谓专家，可能这辈子连一家保险公司的门都没进过。好多干脆就是P2P倒了干不下去了，从互联网金融那边跳过来的。他们没什么专业知识，没什么从业经验，也没什么背景，但是他们懂互联网，懂营销，懂运营。他们知道你们想听什么，知道该说什么。说人话就是我可能不懂保险，但是我知道怎么能卖出去更多的保险。

所以，还能怎么说呢？注意避坑吧……

以前是出门怕流氓。而现在最大的坑是流氓不可怕，就怕流氓有文化

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