200【成人保险】高空坠物、熊孩子闯祸，这些保险都能保！

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君，今天要和大家聊的话题是个人责任险。

前段时间，全国各地陆续发生了多起高空坠物…

面对这样的事故，对于受害方，一个原本幸福的家庭就这样支离破碎；对于责任方，除了心灵上的内疚，也要因此背负上巨额的赔偿。

而作为旁观者，大家在心痛的同时，可能也会感到担忧，万一这种事发生在自己身上，怎么办？保险能不能帮到什么忙？

意外险，深蓝君已经测评过很多次，而关于责任险，今天我们再来详细谈谈。

主要内容如下：

个人责任险是什么？要怎么挑选？

7 款个人责任险，横向测评分析

孩子闯祸、宠物伤人，又该如何保？

第一部分，我们先来解释一下，个人责任险是什么，挑选时需要注意哪些要点？

所谓个人责任险，专门保障由于个人的过失，造成的他人人身伤害或财产损失，比如花盆掉落砸伤别人、宠物咬人等。

不过保险产品是非标准化的，各家在保障上都有所不同，我们到底该如何挑选呢？深蓝君总结了几个要点，我们一一来看。

挑选要点1 ：关注保障内容

虽然都叫责任险，但不同产品的保障内容不一样，主要分为 专项保障 和 综合保障。

专项保障，只保障某些特定的情况，比如只保障高空坠物，或者宠物伤人。

综合保障的保障范围更广，一般像高空坠物、孩子闯祸、宠物伤人等都会包含，不过价格也要贵一些。

所以大家在挑选责任险时，首先要了解自己的需求，这样才能买到合适的产品。

挑选要点2：关注保障额度

买保险就是买保额，不同产品的保额不一样。假如不小心砸到别人，而你的保额只有几万块，那就不一定够赔。

除了总保额，部分产品还会设置每次赔偿的限额，比如，虽然总保额有10 万，但每次最多只赔 1 万。

一款产品的保额和限额，在投保之前就要了解清楚，避免日后理赔时哑巴吃黄连，有苦难言。

挑选要点3：哪些情况不能赔？

责任险也不是什么情况都能赔，常见的免责条款包括：

不赔故意、重大过失行为

不赔给家人造成的损失

不赔难以鉴定价值的财产

比如大多数熊孩子险就规定，不赔艺术品、古玩字画、机动车、数码产品等损失。

因此买之前，建议大家了解清楚哪些情况不能赔，做到心里有数。

以上3 个挑选要点是需要关注的，只要掌握了这几点，基本上就不会买错产品。

个人责任险属于比较小众的产品，深蓝君搜遍了全网，最终从数十款产品中筛选出7 款代表性的产品，我们一起看看，哪款值得买？

话不多说，直接来看测评结果：

如果看重综合保障，人保的家庭成员责任险，保障范围最广，不仅保家人、雇佣人员，还能保宠物狗，最高可买500 万保额，保障非常全面。

如果担心高空坠物责任，史带的高空坠物险，能保障室外物品坠落导致的人身伤亡，家住高层的朋友可以考虑。

如果担心家里的熊孩子闯祸，可以考虑中意财险的监护人责任险，不限保障场所，而且价格便宜。

35 块就能买 10 万保额，最高能买到 50 万，基本够用了。

要是担心宠物狗伤人，人保宠乐保的性价比不错，5 万保额仅需 19.9 元，不过有500元的免赔额。

部分家财险也会保障一些个人责任，不过保额通常都比较低，建议关注这类风险的朋友，优先考虑个人责任险。

由于不同产品的保障侧重点不一样，大家可以根据自己的实际需求来挑选，如果觉得单款产品的保障不够，也可以搭配着购买。

通过上面的横向对比，相信大家已经对几款产品有了大概的了解，第三部分我再带大家看看，每款产品各自都有哪些优缺点？

1、人保家庭成员责任险

如果你想要全面的保障，可以优先考虑这款产品，它有四大优点：

一是保障成员多，自己、配偶、子女、同住的父母、家庭雇佣人员、宠物狗，统统都能保。

二是保障责任全，可以同时保障高空坠物、熊孩子闯祸、宠物伤人等责任事故。

三是保障额度高，最高可以买到500 万保额，可以满足绝大部分家庭的需求。

四是不限保障场所，无论在家里，还是公园、商场等公共场所发生的事故，都属于保障范围。

不过我在查看这款产品时有一个疑问，条款上写明只保障，“ 因为被保险人的过失，导致的他人损失 ”，那如果家里物品自然掉落，导致了高空坠物事故，能不能赔呢？

为此，深蓝君多次电话咨询人保客服，根据客服回复，只要不是故意行为，家中物品掉落造成的损失，都是可以赔付的。

如果大家不放心，可以再问一下。

总的来说，这款产品保障全面、性价比高，值得大家考虑。

另外在人保财险官网，还有一款保障范围少一点的低配版，价格更便宜些。

2、史带高空坠物险

目前市面上的高空坠物险非常少，深蓝君搜遍了全网，暂时只发现史带的产品相对好一点。

不过大家要注意，这款产品只能保障：由于安装或放置在室外的物体坠落，所造成的人身伤亡。

举个例子：

像空调外机、窗台上的花盆、拖把等物品掉落，都是可以赔的，但对于窗户玻璃、栏杆等非室外安装物，就不在保障范围内了。

这款产品每年100 元，就可以拥有 25 万的高空坠物保障，对于住在高层，担心自己家掉东西的朋友，是可以考虑的。

3、史带熊孩子险 对比 中意监护人责任险

在日常生活中，熊孩子闯祸的事情并不少见，这也让很多父母感到苦恼。

比如玩耍时推倒其他孩子、打球时把邻居家玻璃打破、骑单车横冲直撞伤到路人，有时候闯的祸可能要赔不少钱…

如果你对自己的孩子不太放心，可以考虑配置一份熊孩子险。不过上面这两款产品也是有区别的，主要体现在这3 个方面：

首先是保障区域不同，史带的熊孩子险只能保障公共场所，比如公园、商场等，如果在家里发生事故，是没法赔的，而中意的产品则没有区域要求。

其次是赔偿有限额，中意监护人责任险，对于他人人身伤亡每次限赔5 万，财产损失每次 1 万，史带没有相关限制。

除此之外，免责情况也不同，中意对电子产品的损坏是不赔的，史带还要更严格一些，除了电子设备外，对于古董字画、机动车的损失也不赔。

这两款产品各自都有一定的优劣势，大家可以根据自己的偏好来挑选。

4、人保宠乐保 对比 华安饲养人责任险

现在养宠物的人越来越多，如果我们的狗咬伤了别人，宠物责任险就能弥补一些经济赔偿。

但购买这类产品前，一定要先给自己的狗办理“ 狗证 ”，有的产品还要求有“ 犬类免疫证 ”，比如华安的饲养人责任险。

另外狗的品种也要符合要求，还是以华安饲养人责任险为例：

对于一些烈性犬，例如藏獒、猎犬、秋田犬、中华田园犬等品种，都不在保障范围。

综合来看，人保宠乐保的保障要更好一些，特别是财产保障要高出4 万，价格也更加便宜。

以上就是深蓝君为大家找到的个人责任险，无论你想要专项保障，还是全面保障，相信都能有所帮助。

最后，我们选了大家比较关注的问题来进行解答。

我买了人保的百万责任险，如果发生非机动车意外责任，比如小孩骑自行车刮到了对方车子，只是觉得好玩，保险公司会赔吗？

这种情形，具体赔不赔、怎么赔，还是要看具体情况下保险公司的判定，

可以参考两点：

1、故意行为、重大过失行为不赔。如何界定这两种行为，没有绝对的标准。

2、大部分责任险针对机动车损坏都不赔。所以，首先要教育好家里的熊孩子，其次再是用保险来兜底一些难以预测或避免的风险。

好，以上就是本期节目的全部内容~

希望可以帮到广大朋友了解到个人责任险的作用，如果有任何疑问，欢迎在我们的节目下方留言。

想了解更多保险干货，可以关注我们。

感谢您的收听，我们下期再见~