194【成人保险】人生必备的保单，你还漏了这一份！

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君，今天我们要和大家聊的话题是 房子该怎么买保险？

对成年人来说，不论买房还是租房，房子对每个人都意义重大。

然而这些“最贵”的财产，却可能遭受火灾、地震、盗窃、地板进水等各种意外带来的损失。

很多人都听说过，可以给房子买保险，那么这种家财险到底保什么，不保什么，值不值得买呢？

今天深蓝君就来解决这些疑问，主要内容如下：

关于家财险，这三点务必关注

最新高性价比家财险对比测评

家财险理赔，要注意哪些细节

第一部分，我们先为大家介绍什么是家财险？

家财险，简单理解就是房子的意外险，主要保障 由于自然灾害、火灾爆炸、入室盗窃等意外，导致的房屋损失、财产损失。

比如爆炸、台风等自然灾害、以及常见的房屋失火、热水管爆裂等导致的房屋财产损失，通常都能保。

目前市面上的家财险很多，保障也五花八门，那么如何挑选一款家财险呢？建议大家重点关注以下三点：

第一点，要关注保障内容

有些家财险保障多达十几项，但并非每一项都是必须的，深蓝君建议重点关注以下保障：

房屋主体、房屋装修、室内财产，这3 项是家财险的基础保障，大多数产品都能保，不同产品只是保额不同。

除此外还可以附加其他保障，比如：热水管爆裂，这项保障非常使用，也是家财险中理赔率比较高的。

不论是自家管道漏水，还是邻居家漏水造成了咱们的损失，都能赔。

其次还有居家责任，如果家中有小孩，担心可能会高空抛物，或担心自家水暖管爆裂、失火等导致邻居的房子受牵连，就一定要买带居家责任的产品。

最后可以考虑盗抢责任，如果小区附近治安不太好的话，防范盗窃和抢劫就很重要了。但如果发生盗窃，必须经过公安部门确认现场后，符合条款才可以赔。

第二点，要注意的是保额

很多家财险宣称有几百万、几千万的保额，但家财险保额高并不代表产品好。

家财险和医疗险一样，都遵循 损失补偿原则，也就是保险理赔的金额，不能超过自己的实际损失，保额买高了也未必有用。

比如价值100 万的房子，要是买 800 万的家财险，万一房子没了，最多也只能赔 100 万。

家财险的各项保障、保额都是独立的，具体要买多少额度，要根据自家实际情况和需求来定。

比如同样 200 万的房子，有人花 10 万来装修，也有人花 50 万来装修，很明显后者的室内装修保额就要买高一些。

第三点，要看看你的房子，能不能买家财险？

我们知道，重疾险、医疗险等，对人的身体状况是有要求的，同样家财险对房屋也有一些限制。

比如说：对于房屋结构，一般要求为钢混或砖混，砖木和土木结构是不保的。

而对于房屋类型，家财险一般只保城镇住宅，农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺都不保。

其次对房龄也是有要求的，考虑到老房子的安全隐患，部分产品要求房龄小于20 或 30 年才能保。

除此之外，有些家财险还会限定房屋地点，比如有的产品会限定云贵川等省市不能投保。

家财险相当于一款房子的意外险，在投保之前，一定要先了解相关产品的保障范围和投保要求，结合自家情况，才能买到适合的产品。

第二部分我们来看看，作为业主、租客和房东，分别有哪些高性价比产品可以选择？

房子可能是自己的，也可能是租的，不同人群，在挑选家财险时侧重点也不同。

如果是业主：

房子是自己的，那么可以买的产品很多，可以重点关注是否保障房屋主体、装修、室内财产、水暖管爆裂等损失，有些家庭还会考虑家政人员责任、宠物责任等。

如果是租客：

对于租的房子，可能需要侧重考虑财产盗抢、家庭用电安全等风险。

对于房东而言：

需要买能保障租客意外、租金损失的产品。

首先来看业主，对于自有房屋，家财险怎么买？

深蓝君搜索了市面上80 多款家财险，最终为大家筛选了 4 款高性价比产品来做测评。

分别是平安百万家财险、泰康百万家财险、众安百万家财险和众安火灾爆炸险。

这四款产品都包含了必要的一些保障内容，基本够用了，大家可以根据自家房屋的实际情况来选择。

如果房屋总价在200 万以内，可以考虑众安家财险和平安百万家财险，这两款产品整体保障全面，性价比高。

而房屋总价如果比较高，大于500 万，泰康和平安的这两款百万家财险，都能保 500 万房屋主体和50 万的装修。

其他保障项的差异，大家可根据需求自行选择。

考虑到有的房子，可能遭遇台风、洪水、泥石流等自然灾害的影响，还可以补充一份众安0 免赔火灾爆炸险。

有朋友会问到，什么家财险可以保地震呢？

其实，绝大部分家财险，都不保地震这种重大自然灾害，但在搜集资料的过程中，深蓝君也找到一些能保地震的产品。

直接说结论，

如果在四川、新疆等地震高发地区：建议投保人保财险等多家公司共保的城乡地震巨灾保险，最高可以买100 万保额，部分地区政府会给与保费补助。

如果不在地震高发地，除了地震巨灾保险外，华安福满堂、天安千万房屋险，也是少见的保地震的产品。

接下来深蓝君就重点说说：城乡居民住宅地震巨灾保险。

这款产品是由监管牵头、包括人保财险在内的45 家保险公司共同承保的。

产品保障地区广，根据不同地区的风险进行差异化定价，并且部分地区会有政府补助，是一项名副其实的国家惠民政策，但也存在一些限制。

比如对地震等级有一定的要求，需要达到破坏性地震才能赔，像震级要在4.7级以上，最大裂度要达到6度及以上。

对房屋的破坏程度也有要求，房屋要达到中度以上破坏程度才赔，其中，中度破坏赔50%，严重破坏赔 100%，而轻度破坏是不赔的。

如果大家想投保这款产品，目前深蓝君了解到的是，四川地区的朋友需前往人保财险的营业网点投保，可以获得一定的政府补助，而贵州、西藏、新疆等地，则可以直接在人保财险官网投保。

作为房东或者租客，家财险应该怎么买？

在我国一些一二线城市，租房已经成为了人们主流的居住方式，而关于房东和租客的各种纠纷也屡见不鲜。

比如租客洗澡时意外触电而死，最终房东赔几十万；或者租的房子着火，明明不是自己的原因，却被房东要求索赔。

针对这些问题，保险公司推出了一些专门针对房东、租客的家财险，深蓝君选择了几款典型产品来给大家做测评。

经过深度对比后，我们发现：

如果是租客，想要保障全面的话，可以考虑大地百万家财险，或者太平洋的家e保搭配人保五百万家财险，这样组合下来既可以保障房屋主体、装修，也可以保水管破裂、盗抢损失等，整体保障比较均衡。

对于租房人士，建议除了基础保障，还可以关注用电安全保障，尤其是对于一些老旧小区，容易发生电压异常等，如果包含家电用电安全保障，造成的家电损失是可以赔的。

除此以外，还可以考虑包含租客责任的产品，可以保障因使用不当，导致的出租屋内家具受损，这一点还是比较实用的。

如果是房东的话，目前性价比较高的是平安的两款家财险，建议大家挑选时重点关注以下三点：

首先是房东责任，万一租客在出租屋内意外身故，如果有房东的责任，就可以赔。

其次是租金损失，比如发生火灾导致房屋暂时不能住人，这部分损失由保险公司按天来赔付。

还有房屋声誉受损，如果出租屋内发生了自杀或他杀等恶性事件，那么这个房子短期内很可能租不出去，这部分损失也由保险公司来承担。

总之，不同的人对于保险的需求是不一样的，同样是家财险，大家对产品性价比、保障范围、保额大小等侧重点，都有所不同。

因此只有先了解自己的需求，才能选到最适合自己的产品。

很多人觉得，买了家财险就万事大吉，房子有任何损失直接找保险公司赔，其实并非如此，家财险的一些免责条款，我们也要注意。

首先，对于人的重大过失，家财险是不赔的！

几乎所有的家财险，都会有一条免责，就是由于人的 重大过失 导致的事故损失不赔。

比如出门前煤气忘记关了，引发了火灾，这种由于被保险人重大失误导致的风险，保险公司很可能是不赔的。

因为保管好自己的财产，本身就是被保险人的责任和义务。

其次，如果是价值不明的财产损失，家财险也不赔！

网上能看到一些例子，有些家庭的首饰或名贵字画等物品被盗后，结果家财险不赔，于是就有人觉得家财险很坑，其实并非如此。

绝大多数的家财险，虽然盗抢责任保额高，但主要是针对家具、家电等被盗抢，对于现金、金银首饰、古玩字画等的保额都非常低，起不到很好的保障作用。

而保险公司之所以区分对待，主要是因为这类财产本身的价值很难评估，而且也不确定当事人是否拥有这些财产。所以贵重物品建议大家还是妥善保管为好。

除此之外，家财险在理赔时还要注意一些细节！

虽然家财险可以通过线上投保，非常方便，但理赔时却需要拿出能证明财产价值的凭据。

比如家中意外火灾，在没有购买凭证的情况下，只能由保险公司来评估损失，有时候不可避免就会产生一些纠纷。

因此为了避免不必要的麻烦，建议大家妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等，或者拍照保存成电子档。

另外出险之后，记得第一时间保留现场证据，并尽快打保险公司电话报案，如果情况紧急的话，也建议可以先拍照记录现场。

家财险对理赔有一定要求，对于个人重大过失导致的损失、以及不明价值的物品损失，是不赔的。

另外，在理赔时需要出具证明损失物品价值的凭证，避免产生不必要的纠纷。

最后，我们选了两个大家问的比较多的问题进行解答。

1、我们小区的物业非常好，房子出问题的概率很小，是不是没必要买家财险啊？

其实，家财险和人身意外险是一样的，正因为概率低，所以才能用很少的钱，买到数百万的保额。

不论是给房子、车，还是人买保险，本质上都一样，都是为了帮我们转移一些无法承担的风险。

家财险保的是家中最贵的财产，而这类概率低，损失高的风险，也是需要保险来保障的。

2、房屋主体结构受损一般怎么算，普通的火灾如果伤不到主体结构，是不是不赔呢？

房屋主体指的是房屋的承重结构，一般火灾受损的都是房屋附属设施、装修、室内财产等。

除了房屋主体，室内装修和财产的损失，家财险也是可以赔的。有些家财险还可以附加居家责任，可以保障火灾对邻居房子可能造成的伤害。

好，以上就是本期节目的全部内容~

希望可以帮到广大朋友买到合适的家财险，如果有任何疑问，欢迎在我们的节目下方留言。

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感谢您的收听，我们下期再见~