194【成人保险】人生必备的保单,你还漏了这一份!

194【成人保险】人生必备的保单,你还漏了这一份!

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大家好!欢迎来到深蓝保,我是为你解决保险问题的深蓝君,今天我们要和大家聊的话题是 房子该怎么买保险?

 

对成年人来说,不论买房还是租房,房子对每个人都意义重大。

 

然而这些“最贵”的财产,却可能遭受火灾、地震、盗窃、地板进水等各种意外带来的损失。

 

很多人都听说过,可以给房子买保险,那么这种家财险到底保什么,不保什么,值不值得买呢

 

今天深蓝君就来解决这些疑问,主要内容如下:

 

关于家财险,这三点务必关注

最新高性价比家财险对比测评

家财险理赔,要注意哪些细节


第一部分,我们先为大家介绍什么是家财险?


家财险,简单理解就是房子的意外险,主要保障 由于自然灾害、火灾爆炸、入室盗窃等意外,导致的房屋损失、财产损失

 

比如爆炸、台风等自然灾害、以及常见的房屋失火、热水管爆裂等导致的房屋财产损失,通常都能保。

 

目前市面上的家财险很多,保障也五花八门,那么如何挑选一款家财险呢?建议大家重点关注以下三点:

 

第一点,要关注保障内容

 

有些家财险保障多达十几项,但并非每一项都是必须的,深蓝君建议重点关注以下保障:

 

房屋主体房屋装修室内财产,这3 项是家财险的基础保障,大多数产品都能保,不同产品只是保额不同。

 

除此外还可以附加其他保障,比如:热水管爆裂,这项保障非常使用,也是家财险中理赔率比较高的。


不论是自家管道漏水,还是邻居家漏水造成了咱们的损失,都能赔。


其次还有居家责任,如果家中有小孩,担心可能会高空抛物,或担心自家水暖管爆裂、失火等导致邻居的房子受牵连,就一定要买带居家责任的产品。


最后可以考虑盗抢责任,如果小区附近治安不太好的话,防范盗窃和抢劫就很重要了。但如果发生盗窃,必须经过公安部门确认现场后,符合条款才可以赔。

 

第二点,要注意的是保额

 

很多家财险宣称有几百万、几千万的保额,但家财险保额高并不代表产品好。

 

家财险和医疗险一样,都遵循 损失补偿原则,也就是保险理赔的金额,不能超过自己的实际损失,保额买高了也未必有用。

 

比如价值100 万的房子,要是买 800 万的家财险,万一房子没了,最多也只能赔 100 万。

 

家财险的各项保障、保额都是独立的,具体要买多少额度,要根据自家实际情况和需求来定

 

比如同样 200 万的房子,有人花 10 万来装修,也有人花 50 万来装修,很明显后者的室内装修保额就要买高一些。

 

第三点,要看看你的房子,能不能买家财险?

 

我们知道,重疾险、医疗险等,对人的身体状况是有要求的,同样家财险对房屋也有一些限制。


比如说:对于房屋结构,一般要求为钢混或砖混,砖木和土木结构是不保的。


而对于房屋类型,家财险一般只保城镇住宅,农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺都不保。


其次对房龄也是有要求的,考虑到老房子的安全隐患,部分产品要求房龄小于20 或 30 年才能保。


除此之外,有些家财险还会限定房屋地点,比如有的产品会限定云贵川等省市不能投保。

 

家财险相当于一款房子的意外险,在投保之前,一定要先了解相关产品的保障范围和投保要求,结合自家情况,才能买到适合的产品。


第二部分我们来看看,作为业主、租客和房东,分别有哪些高性价比产品可以选择?


房子可能是自己的,也可能是租的,不同人群,在挑选家财险时侧重点也不同。

 

如果是业主:


房子是自己的,那么可以买的产品很多,可以重点关注是否保障房屋主体、装修、室内财产、水暖管爆裂等损失,有些家庭还会考虑家政人员责任、宠物责任等。


如果是租客:


对于租的房子,可能需要侧重考虑财产盗抢、家庭用电安全等风险。


对于房东而言:


需要买能保障租客意外、租金损失的产品。


首先来看业主,对于自有房屋,家财险怎么买?


深蓝君搜索了市面上80 多款家财险,最终为大家筛选了 4 款高性价比产品来做测评。

 

分别是平安百万家财险、泰康百万家财险、众安百万家财险和众安火灾爆炸险。

 

这四款产品都包含了必要的一些保障内容,基本够用了,大家可以根据自家房屋的实际情况来选择。

 

如果房屋总价在200 万以内,可以考虑众安家财险平安百万家财险,这两款产品整体保障全面,性价比高。


而房屋总价如果比较高,大于500 万,泰康和平安的这两款百万家财险,都能保 500 万房屋主体和50 万的装修。


其他保障项的差异,大家可根据需求自行选择。


考虑到有的房子,可能遭遇台风、洪水、泥石流等自然灾害的影响,还可以补充一份众安0 免赔火灾爆炸险。

 

有朋友会问到,什么家财险可以保地震呢?

 

其实,绝大部分家财险,都不保地震这种重大自然灾害,但在搜集资料的过程中,深蓝君也找到一些能保地震的产品。

 

直接说结论,


如果在四川、新疆等地震高发地区:建议投保人保财险等多家公司共保的城乡地震巨灾保险,最高可以买100 万保额,部分地区政府会给与保费补助。


如果不在地震高发地,除了地震巨灾保险外,华安福满堂、天安千万房屋险,也是少见的保地震的产品。

 

接下来深蓝君就重点说说:城乡居民住宅地震巨灾保险。

 

这款产品是由监管牵头、包括人保财险在内的45 家保险公司共同承保的。

 

产品保障地区广,根据不同地区的风险进行差异化定价,并且部分地区会有政府补助,是一项名副其实的国家惠民政策,但也存在一些限制。


比如对地震等级有一定的要求,需要达到破坏性地震才能赔,像震级要在4.7级以上,最大裂度要达到6度及以上。


对房屋的破坏程度也有要求,房屋要达到中度以上破坏程度才赔,其中,中度破坏赔50%,严重破坏赔 100%,而轻度破坏是不赔的。


如果大家想投保这款产品,目前深蓝君了解到的是,四川地区的朋友需前往人保财险的营业网点投保,可以获得一定的政府补助,而贵州、西藏、新疆等地,则可以直接在人保财险官网投保。

 

作为房东或者租客,家财险应该怎么买?


在我国一些一二线城市,租房已经成为了人们主流的居住方式,而关于房东和租客的各种纠纷也屡见不鲜。

 

比如租客洗澡时意外触电而死,最终房东赔几十万;或者租的房子着火,明明不是自己的原因,却被房东要求索赔。

 

针对这些问题,保险公司推出了一些专门针对房东、租客的家财险,深蓝君选择了几款典型产品来给大家做测评。

 

经过深度对比后,我们发现:


如果是租客,想要保障全面的话,可以考虑大地百万家财险,或者太平洋的家e保搭配人保五百万家财险,这样组合下来既可以保障房屋主体、装修,也可以保水管破裂、盗抢损失等,整体保障比较均衡。

 

对于租房人士,建议除了基础保障,还可以关注用电安全保障,尤其是对于一些老旧小区,容易发生电压异常等,如果包含家电用电安全保障,造成的家电损失是可以赔的。


除此以外,还可以考虑包含租客责任的产品,可以保障因使用不当,导致的出租屋内家具受损,这一点还是比较实用的。

 

如果是房东的话,目前性价比较高的是平安的两款家财险,建议大家挑选时重点关注以下三点:

 

首先是房东责任,万一租客在出租屋内意外身故,如果有房东的责任,就可以赔。


其次是租金损失,比如发生火灾导致房屋暂时不能住人,这部分损失由保险公司按天来赔付。


还有房屋声誉受损,如果出租屋内发生了自杀或他杀等恶性事件,那么这个房子短期内很可能租不出去,这部分损失也由保险公司来承担。

 

总之,不同的人对于保险的需求是不一样的,同样是家财险,大家对产品性价比、保障范围、保额大小等侧重点,都有所不同。


因此只有先了解自己的需求,才能选到最适合自己的产品。

 

很多人觉得,买了家财险就万事大吉,房子有任何损失直接找保险公司赔,其实并非如此,家财险的一些免责条款,我们也要注意。


首先,对于人的重大过失,家财险是不赔的!


几乎所有的家财险,都会有一条免责,就是由于人的 重大过失 导致的事故损失不赔。

 

比如出门前煤气忘记关了,引发了火灾,这种由于被保险人重大失误导致的风险,保险公司很可能是不赔的。

 

因为保管好自己的财产,本身就是被保险人的责任和义务。

 

其次,如果是价值不明的财产损失,家财险也不赔!


网上能看到一些例子,有些家庭的首饰或名贵字画等物品被盗后,结果家财险不赔,于是就有人觉得家财险很坑,其实并非如此。

 

绝大多数的家财险,虽然盗抢责任保额高,但主要是针对家具、家电等被盗抢,对于现金、金银首饰、古玩字画等的保额都非常低,起不到很好的保障作用。

 

而保险公司之所以区分对待,主要是因为这类财产本身的价值很难评估,而且也不确定当事人是否拥有这些财产。所以贵重物品建议大家还是妥善保管为好。

 

除此之外,家财险在理赔时还要注意一些细节!


虽然家财险可以通过线上投保,非常方便,但理赔时却需要拿出能证明财产价值的凭据。

 

比如家中意外火灾,在没有购买凭证的情况下,只能由保险公司来评估损失,有时候不可避免就会产生一些纠纷。

 

因此为了避免不必要的麻烦,建议大家妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等,或者拍照保存成电子档。

 

另外出险之后,记得第一时间保留现场证据,并尽快打保险公司电话报案,如果情况紧急的话,也建议可以先拍照记录现场。

 

家财险对理赔有一定要求,对于个人重大过失导致的损失、以及不明价值的物品损失,是不赔的。


另外,在理赔时需要出具证明损失物品价值的凭证,避免产生不必要的纠纷。


最后,我们选了两个大家问的比较多的问题进行解答。


1、我们小区的物业非常好,房子出问题的概率很小,是不是没必要买家财险啊?

 

其实,家财险和人身意外险是一样的,正因为概率低,所以才能用很少的钱,买到数百万的保额。


不论是给房子、车,还是人买保险,本质上都一样,都是为了帮我们转移一些无法承担的风险。

 

家财险保的是家中最贵的财产,而这类概率低,损失高的风险,也是需要保险来保障的。

 

2、房屋主体结构受损一般怎么算,普通的火灾如果伤不到主体结构,是不是不赔呢?

 

房屋主体指的是房屋的承重结构,一般火灾受损的都是房屋附属设施、装修、室内财产等。


除了房屋主体,室内装修和财产的损失,家财险也是可以赔的。有些家财险还可以附加居家责任,可以保障火灾对邻居房子可能造成的伤害。

 

好,以上就是本期节目的全部内容~


希望可以帮到广大朋友买到合适的家财险,如果有任何疑问,欢迎在我们的节目下方留言。


了解更多保险干货,可以关注我们!


感谢您的收听,我们下期再见~


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