193【疾病&理赔】担心保险拒赔？看完这6点，理赔变简单

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君，今天要和大家聊的话题是 保险理赔。

有些朋友一听到“保险公司拒赔”的消息，就很容易产生各种误解：保险都是骗人的、小保险公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难…等等。

今天，深蓝君为大家总结了 保险理赔的6 大误区 ，真实地解决大家对理赔的困惑。理解了这些误区，申请理赔不会再被拒之门外！

误区一：熟人买保险，理赔更容易？

买保险就是为了追求安全感，然而保险太复杂了，很多人都会有这样的担心：万一买了以后又赔不了，怎么办？

于是，不少人会更倾向于通过熟人购买，他们觉得，熟人肯定不会坑自己，心里觉得更踏实。

有熟人帮忙，当然是好事。其实，保险的本质就是一纸合同，赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题早就写进条款里了。

对保险公司来说，只关心申请理赔者是否达到理赔要求，而不关心是谁申请理赔。如果不符合合同里的条件，无论你跟业务员多熟，都不会赔的。

另一方面，保险销售员的淘汰率还是非常高的，有可能到我们理赔时，当初卖保险的人早就转行了…

因此，通过熟人买保险并不能从根本上解决我们的问题，关键还是要看这个人是否专业和靠谱。

假如你想掌握更多的主动权，可以学习怎么看保险条款，这样就知道什么时候能赔，什么时候不能赔，做到心里有数。

误区二：保险公司靠拒赔赚钱？

有些朋友还存在一种观念，认为保险公司是靠恶意拒赔来赚钱的，这样本该赔出去的钱，都留在保险公司自己腰包里了。

老实说，深蓝君也能理解这种想法，但是靠这种手段赚钱的保险公司，绝对是经营不下去的。

对保险公司来说，打开门做生意，理赔是再正常不过的事情。

甚至在产品推出市场前，保险公司就已经预估过需要赔付多少钱，这些成本早就算到我们的保费里了。

保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并不需要靠拒赔赚钱。

其实，保险公司主要的利润来源，是保费的投资收益：

假如保险公司有100 亿元的可投资保费，即便是存银行，一年也能赚到上亿利润。如果靠拒赔赚钱，这得拒赔多少单…

事实上，理赔才是最好的广告。保险公司都十分注重自己的公众形象，如果发生恶意拒赔，对品牌价值的伤害是无法估量的，得不偿失。

误区三：买了保险，什么都能赔？

很多人认为只要买了保险就什么都能赔，至今还有朋友拿着重疾险合同来问我：“感冒发高烧住院了，能报销多少钱？”

其实保险不是万能的，每种保险的保障范围都会存在差异，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的作用都是不一样的。

一般情况下，重疾险保障重大疾病，寿险保的是身故，意外险保因为意外导致的身故或伤残，医疗险报销的才是医疗费用。

我们一定要搞清楚，自己买的保险保什么、不保什么。

举个例子：

张先生由于糖尿病导致双脚截肢，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。

而意外险虽然也保障残疾，但这种情况是疾病导致而不是意外导致的，意外险是无法理赔的。

因此大家要知道，保险是一个组合，每个险种都有其独特的功能，谁也不能被谁代替。

误区四：小保险公司理赔难？

小保险公司理赔是不是很难？会不会耍赖不赔？倒闭了怎么办？深蓝君每天都会收到类似的灵魂三连问。

事实真的是这样吗？我们一起来看看。

首先来解答，大小公司理赔有差异吗？

今年年初，深蓝君曾对30家保险公司的理赔年报 进行了详细解读，理赔好不好，关键看两个指标：

一是获赔率，也就是 100 个人申请理赔，最终赔了多少？

二是理赔时效，客户申请了理赔，要多久理赔款才能赔下来？

深蓝君调查了全国保费排名前20的保险公司，数据显示，大小保险公司的理赔差异几乎为零。

我们发现，各家公司的 获赔率 都超过了 98.5 %，有的甚至接近 100 %，这些都是以真金包银赔出去的，从几亿到几百亿元都有。

理赔时效方面，不管是平安、国寿这种“大公司”，还是复星保德信、吉祥人寿这类“小公司”，理赔时效也没有明显的差别。

因为我国《保险法》对理赔是有严格要求的，各家公司的理赔时效也是重点考核的，所以大家可以尽管放心。

关于保险公司大小的定义，不少消费者会有这样的误区：自己听说过的就是大公司，没听说过的都是小公司。

坦白说，这种想法是很不理性的。

目前，我国已经有接近200 家保险公司，别说普通消费者，就算是保险从业人员，也会遇到一些没听说过的公司。

其实在我看来，根本就没有“小保险公司”，能成立保险公司的，背后都是实力雄厚的大财团。

我在往期内容中提到过，保险公司从成立、运营，到破产，都有一系列严苛的监管措施。

比如，成立之初，如果股东和资金没有达到一定实力，银保监会是不允许其开业的。

运营过程中会始终监视公司的资金运用能力、偿付能力，如果运营不下去还有再保险机制兜底。

除此外保险法还规定了：保险保障金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。

总之，保险具有极高的安全性，作为普通消费者，实在没必要替银保监会操心。

误区五：网上买保险，理赔很麻烦？

经过多年的高速发展，我国已经成为“网购第一大国”，可是不少朋友对网上买保险，仍然存在一些担忧，

万一出事了，要怎么申请理赔？手续会不会很麻烦？如果保险公司耍赖不赔，我要找谁说理去？

其实网上买的保险，出险可以直接联系销售平台或保险公司，而且网上理赔一点都不麻烦。

比如中意人寿的网上自助理赔，比例就达到了63.81 %，比线下理赔还要多，而且还上线了“闪付”、“闪赔”功能，理赔时效最快 1 分钟。

现在线上理赔已经逐渐成为主流，而且很多线下买的保险，业务员也会引导你去保险公司官方微信、官方APP 拍照上传资料，在线申请理赔。

深蓝君身边就有一位经纪人朋友，帮他得了甲状腺癌的客户，在官方APP 中拍照上传病历，经过保险公司调查审核，从住院到打款，32天后就顺利拿到了 30 万的重疾理赔。

整个理赔流程都是电子化操作，无需提供纸质资料，其实客户自己操作也非常方便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。

误区六：带病投保，熬两年就能赔？

坊间一直有这样的传言：买保险时，健康告知随便填就好了，就算是带病投保，只要熬过2 年就一定能赔…

到底这件事是不是真的？我们先看看《保险法》第16 条，关于 “不可抗辩条款” 的内容：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人误解为：熬过两年就一定能赔，然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

深蓝君通过“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

李先生在投保前，就已经确诊淋巴癌，并且进行了5 次化疗。虽然熬过了 3 年才去申请理赔，但仍然被保险公司拒赔了。

当时法院的审判结果中提到：

不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。

因此，建议大家买保险一定要做好如实告知，买保险就是买个安心，千万不要给自己挖坑。

最后引用一句谚语，“偏见源于误解，误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上还是因为了解得不够深入。

其实保险是个好东西，它是一种科学的风险管理工具，可以转移自己无法预测的风险。

好，我们这一期的内容就是这些了~

希望通过本期内容的讲解，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用好保险；如果想了解更多保险干货，可以关注我们。

感谢收听，我们下期节目再见~