第十六集：全面了解保险——特殊优势汇总

各位朋友只知道王律师我是一名律师，却不知道我还当过编剧，在《爱情呼叫转移2》！

影片中有精彩的一段戏：古巨基出演的保险推销人员谭鑫初次与美女见面。

“你好，我是谭鑫。”

“你是卖保险的吧?”

“我不卖保险，我是提供保险服务的!”

“那有区别吗?”

“保险关系到你一生的幸福，幸福是不能被买卖的!

影片中男主角谭鑫的回答就是王律师本集要说的话，保险在我们的生活中是实在是太重要了，接下来，王律师总结一下《保险法》赋予了保险哪些独特的优势，以便我们更好的为客户一生幸福而服务。

一、保险是化解人生各类风险的最佳工具

保险的功能，首先是为客户的财产、人身和家庭提供风险保障，汇集众人的资金去缓解少数家庭的燃眉之急。我们看到，在马航370事件中，受害者家属至少拿到了一千万元以上的保险金；在东方之星沉船事故中，各家保险公司向受难者支付四千多万元的保险金；在台湾复星空难事件中，各大保险公司向受难者家属赔付一千多万元保险金；而在去年8月8日的九寨沟地震事件中，各家保险公司共计赔款达到两千多万元……灾难面前，保险先行!这些重大的理赔案例充分证明了保险的风险化解功能，这是保险与其他金融产品相比的根本优势所在。

二、保险是可以变更投保人的产品

在一般金融理财产品中，理财产品的持有人是不能任意变更的。比如说，客户在金融机构购买了理财产品或是基金产品，突然有一天，客户想把这个金融产品变更到其他家人名下，金融机构通常是不允许这么做的。

客户必须先把手头的金融产品退了，再让家人去购买新产品，提前赎回不仅有损失，而且再次重新购买又有手续费，说明金融产品的流动性是受到限制的。但是，如果客户持有了一张保单，过了一段时间不想再持有了，想把保单转到其他家人名下，保险公司是完全允许您这么做的，在《保险法》上这叫做投保人的变更。所以，相比较来说，保单具有较大的转让灵活性。

三、投保人拥有自由的反悔权、分手权

很多的理财产品都是有固定期限的，在期限以内，投资人是不允许将投资款撤回的。比如说基金、资管计划以及债券、信托产品等，一般投资人都需要等到产品开放回赎期才可以。但是，保险就不一样。

《保险法》明文规定，客户在购买保险以后，想退保就可以退保，保险公司是不能拒绝的；而且，退保的时候，保险公司还要退给投保人保单的现金价值，最大程度的保障投保人的权利。所以，如果我们把保险产品看作是一种资产配置的话，投保人拥有绝对的反悔权。

四、财富所有权和受益权相互分离

在金融产品中，人寿保险是一类将所有权与受益权相分离的产品，这种分离带来了很有趣的效果。例如，客户自己掏钱买人寿保险，可以悄悄的照顾其他家人，既有生前照顾也有离世后的关爱；再比如，如果子女是受益人，将来他不孝顺了，投保人又可以变更受益人。

相比较来说，常见的金融理财产品一般都是自益型的，比如银行的理财产品、商事信托、基金和债券等等，在这些理财产品中，只能是自己掏钱自己受益。所以，如果我们充分利用保险的所有权与受益权相分离的功能，就可以实现诸多巧妙的人生规划。

五、国家法律强制力保障的产品

在资产配置中有一个最根本的要素需要首先考虑，那就是财富的安全性！我们可能在银行有钱、在信托公司有钱、在基金公司有钱、在第三方理财公司还有钱，但从长期角度来看，如果这些机构出现经营风险破产怎么办呢？因为根据现行法律，这些机构破产了，客户的金融资产是很难不受损失的，即使是商业银行破产了，储户最多也只能赔付50万。

但是，根据《保险法》的规定，保险公司就算是破产了，客户的保单也会有其他保险公司接盘；万一其他保险公司都不愿意接盘的话，银保监会就会指定某一家保险公司接盘的。所以，相较而言，保险产品是受到国家法律强制性保护让人放心的产品。

六、具有杠杆翻倍赔付功能的产品

在这人世间，人寿保险应该是唯一一个拥有本金翻倍功能的产品，客户取得的保险金可以是保费的几倍甚至是十几倍！而且这些翻倍的理赔金额是可以明确写到合同里的。

原因是，保险是利用人的生命周期通过保险精算而发明的产品，这种杠杆翻倍作用是合理合法的，父母在世时投保，身后可以给子女留下一大笔财富陪伴后代成长，这是保险最精妙的地方。今年5月，资管新规（《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》）出台以后，一般的理财产品收益都被禁止刚性兑付了，更别提几倍甚至是十几倍的杠杆翻倍作用了。

七、其他优势

本集主要是总结《保险法》赋予保险的特殊优势，请大家看看下面这张思维导图。除了前面梳理的优势之外，保险在婚姻财富保护、家族财富传承、资产保全、企业家业债务隔离、税务筹划等方面都能发挥独特的作用。对于保险的这些优势，大家可以去看沃晟法商线上平台《婚姻法》、《继承法》及《大额寿险法商攻略》等课程，在这些课程中，大家可以详细学习其他部门法赋予保险的诸多优势。

结语

前苏联的知名领导人赫鲁晓夫曾说过：“我对资本主义向来没好感，但保险制度确实是资本主义唯一可取的地方。”在水火不相容的冷战时期，赫鲁晓夫还能给予保险制度如此高的评价，这足以说明保险存在的意义。截止到今天，保险法16集的课程我就给大家全部分享完毕了。希望通过这精心准备的16集课程，让您对《保险法》有了比较清晰准确的了解，在以后的工作应用中更加得心应手。在此，王芳律师感谢您对本套课程的学习，也祝愿您平安康健，幸福快乐！