第十五集：随笔一填带来烦恼——约定不明下的受益人

一、导言

在我执业生涯中曾经遇到过这样一起案例，它给我留下了深刻的印象。去年秋天，有位家境比较富裕的中年女士叫周敏，她哭哭啼啼的来找我，她的丈夫因病去世了，现在她与公公婆婆在财产继承上发生了分歧。但是，这却不是周敏来找我的原因，她来找我的主要原因是——丈夫去世之后，有位陌生女人带着一个4岁的小女孩找上门来，说这个女孩是她老公的私生女，也要求分割财产！情人突然出现对周敏打击特别大，更令她无法接受是——还要把自己两口子辛苦挣的钱分给私生子！

所以，周敏赶紧四处打听，来找我王律师。看她这么柔弱，我当即就决定接受她的委托。在我们详细沟通了解遗产情况时，周敏提到，她和老公曾经一起买过一份保险，一起签的合同，身故理赔金有200万，她还是受益人呢。说到这里，周敏急切的问我：“王律师，私生子不是有继承权嘛，这笔保险金，是不是那个孩子也会分到啊？”我不假思索的回答：“您就放心吧，保单的受益人是指定的，这个保险理赔金应该是指定给您或您的子女的，私生子肯定分不到。”

第一次见面结束后，我让周敏尽快把家中的房产证和保单等财产文件拿给我看，我好替她写法律文书。可是，当周敏把保单合同拿给我时，我打开一看，顿时傻眼了。是什么让我这律师都傻眼了，让我们一起来听听下面的分析吧。

二、受益人填“法定”，到底谁受益？

原来，周敏老公这张终身寿险中的受益人一栏，写的不是周敏或他们夫妻俩孩子的名字，而是赫然写着“法定”两个字，而且没有写受益顺序和受益份额。我当时一下陷入到尴尬中，但又不得不向她解释：“周敏，我之前跟您说私生子肯定拿不到保险金，这结论得变一变了。您说你们一起买的保单，这张保单的受益人写的却不是您的名字，而是“法定”两个字，您不知道么？”周敏瞪着大眼睛，有些不解的反问我：“王律师，写我名字和写“法定”有什么不同吗？卖保险的人说写法定我也是受益人啊？”

我只好硬着头皮跟她解释：根据《保险法司法解释三》第9条的规定：“受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。”《继承法》中第一顺位的法定继承人，包括父母、配偶和子女。这就意味着被保险人所有第一顺序继承人——也就是周敏老公的婚生子、非婚生子、父母及妻子五个人都有权拿到保险金。

三、受益人有多个，份额却不明，怎么来分保险金？

周敏的老公有五个第一顺位的法定继承人，受益份额没有写明，那么每个人能拿到多少受益金呢？根据《保险法》第40条的规定：“受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”所以，保险公司如果给周家理赔200万的话，最终将由五个人平分，周敏和孩子一起会拿到80万，那个非婚生的小女孩会分到40万。也就是说，如果投保的时候受益份额没说清的话，那将来就全平分。

四、被保险人与受益人同时死亡，保险谁受益？

三年前，我曾经接待过这样一起案例。当我走进会谈室，我发现居然有四位满头银发的老人齐刷刷的望向我，眼神里充满了悲伤。经过深入咨询，我才了解到，原来这四位老人是一对30来岁年轻夫妻的双方父母。这对夫妻在一起开车自驾游的时候，不幸在高速路上发生了车祸，双双死亡。

老人们在处理后事的时候，发现了一张大额保单，保单中投保人及被保险人是丈夫，身故受益人是妻子，身故理赔金是100万。可是现在的情况却是——受益人和被保险人在同一起事故中死亡了。女方的父母就主张，应该公平一点，理赔金呀两边老人各一半。男方的父母就不同意，说他们咨询过了，如果两人同时去世，这100万应该直接作为儿子的遗产，全由男方父母继承。两边老人为此都争吵起来，最后，这四位老人希望找个权威点的律师解释一下，就找到了我。

我要求先看看两位年轻人死亡证明，公安机关的书面证明无法确定他们俩具体离世时间。于是，我慢慢的对四位老人解释说：从法理看，《保险法》第42条规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”所以，理赔的过程中，保险公司会推定妻子先死亡，丈夫后去世，保险金就成了丈夫的遗产，按照《继承法》的规定由男方的父母继承。

但是，从情理角度我接着解释，既然男方用自己生命投保指定身故受益人为女方，可见小两口是多么恩爱 ，如果探询小两口的本意，他们肯定愿意照顾四位老人。既然两个家庭都痛失了唯一的孩子，这些保险金，要不男方父母就给女方父母一些补偿吧，算作是对女方二老的一点安慰。最终，经过我的调解，男方父母同意给女方父母三分之一的保险金作为精神慰藉，我这才松了一口气。

补充一下，上面这条法律适用仅是用于大陆保险，香港保险对此规定是不一样的。

四、结语

今天，我主要给大家分享了实践中保单约定不明时如何确定受益人。通过这么多案例，各位有没有总结出来——保单中“受益人”的填写一定要明确清楚，只有这样，才能确保您用宝贵生命换来的保险金，照顾到您最心爱的人！

课后作业

以下哪些情况中，保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人继承？（ ）

A 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的

B 受益人写的是张三，经核实可能是笔误，经查证无此人

C 受益人和被保险人在家中大火中同时丧生的

D 保单中写了两个受益人，其中一个受益人放弃受