第四集：了解财产归属 布局婚姻财富

沃晟的各位朋友，大家好。我是本次系列课《法商促大单实战案例解析》的原创作者：高端客户面访实战专家梁磊老师。

上一集我们一起探讨了如何通过保单做好婚前财富规划。今天，我向大家讲授系列课程的第四集：《了解财产归属，布局婚姻财富——婚后财富规划落地案例》。

今年1月份，我在河北省会石家庄遇到的一个客户案例很有代表性。我见到的这位客户是一位女性，姓夏，她的爱人张先生是河北石家庄一家制药公司的销售老总，8年前夏女士和张先生结婚，两人婚后生有一子，现年6岁。夏女士自生育后就在家做全职太太，照顾两人的儿子及张先生70岁的母亲。夏女士的母亲李阿姨61岁，身体健康，夏女士还有一位妹妹。

夏女士有一位闺蜜赵女士，两人都是全职太太，所以平时交流很频繁。赵女士今年发现自己的老公竟然在外面有了私生子，她一怒之下和老公办理了离婚手续。由于赵女士对家庭财产平时疏于关注，最终仅分得一套房产和50万存款。夏女士考虑到自己跟赵女士情况很相似，所以想找个专业人士咨询一下婚内财产的相关问题。

那见到这样的客户，大家会如何沟通呢？

其实这个客户是“有备而来”的。她的闺蜜赵女士的离婚事件让她产生了深深的焦虑感，她迫切想弄明白婚姻财产的归属。所以，我在和夏女士简单沟通后，就直切主题。

先和她讲了一下中国大陆的夫妻财产制度。夏女士和爱人张先生没有做过任何夫妻财产协议，所以她们的情况适用法定夫妻财产分配。法定夫妻财产制度分为婚前和婚后两部分。夫妻二人的婚前财产在婚后仍然各自归各自所有。比如夏女士婚前有一套房产，是婚前全款购买的，房产的不动产产权证上一直是夏女士的名字，那这套房产无论升值多少，房子的所有产权只归夏女士个人所有（备注：这里有不明白的，大家可以学习黄利军律师的系列课程360°解读《婚姻法》第八集——房屋婚后涨价部分他有份吗）。

但是婚前存款是不是在婚后也属于个人财产呢？我告诉夏女士，理论上来说婚前存款属于个人财产，但是结婚数年后，这笔婚前存款进进出出，非常容易和婚后存款混淆。一旦遇到婚姻风险闹上法庭，法院就会按照“谁主张，谁举证”的原则处理，但是要想梳理清楚哪些是婚前个人财产，哪些是婚后共同财产,谈何容易？分不清楚的话，那就会按夫妻共同财产来分割了。所以，存款容易混淆，婚前存款用单独账户进行管理就显得非常重要。

那婚后财产如何判断归属呢？在一般情况下，婚后财产优先推定为夫妻共同所有。

比如婚后，夫妻任何一方的工资、奖金或投资收益，都是夫妻二人的共同财产；

比如婚后，夫妻任何一方父母给夫或妻的资金，没有特别说明给谁的情况下，也都是夫妻二人的共同财产；

再比如婚后，任何一方父母去世留下来的遗产，在没有遗嘱特别说明给谁的情况下，夫或妻继承的遗产部分也属于夫妻二人的共同财产。

……

夏女士问到：“她的老公张先生喜欢炒股，那婚前买的股票在婚后赚的收益是夫妻共同所有吗？”我问夏女士：“张先生在婚后买卖过这些股票吗？” 夏女士说：“她老公喜欢炒短线，所以股票肯定经常买卖。”我告诉夏女士：“婚前财产在婚后产生的投资收益属于两口子的共同财产，所以婚前股票在婚后的炒股收益属于她们两人共有。”

所以可以这么简单理解：婚前财产各自归各自所有，婚后财产一般情况下归夫妻共有。

接下来，我问夏女士对未来有什么想法。夏女士聊了很多，我最终总结出两点需求：

第一，个人婚姻风险。夏女士作为全职太太，经济上高度依赖丈夫，她担心万一遇到婚姻风险，自己未来的生活资金将会是一个很大的问题。

第二，赡养父母风险。夏女士担心万一自己发生意外，自己父母的养老会遇到一些问题。

那应该如何拿走客户的担忧呢？

夏女士的家庭财富主要包括两大类，房产和金融资产。两种资产的处理方式是不同的。

先说房产，房产主要预防的是个人婚姻风险。

夏女士告诉我：“家里一共有三套房产，都是婚后两口子一点点攒钱购买的，目前房产都登记在丈夫名下。”我问夏女士：“这三套房子都有贷款吗？”夏女士说：“三套房子都贷过款，当时她也和老公去不动产登记中心和银行办理过相关手续，目前，三套都已经还完款了。”

我告诉夏女士：“这三套房子属于她和老公的共同财产。”我停顿了一下，观察了一下夏女士的表情，她面带轻松的表情。我紧接着说：“但是里面隐藏着不小的风险。”

夏女士皱起了眉头。我告诉她：“三套房子的产权证只登记丈夫的名字，那这三套房子完全由丈夫控制。丈夫可以不经她的签字就能够将房子卖与他人，而且善意的购房人支付了合理对价，交易是不能撤销的。”

夏女士问我：“那我可以向丈夫要回一半的房款吧？”我说：“当然可以。但是丈夫要是把资金挪用了，我们连知晓的机会都没有。所以，我建议可以利用合适的机会跟丈夫商量，将这三套房产的产权证上加上你的名字，这样就可以有效防控这些风险了。”夏女士又问道：“办理新房产证要交很多税费吧？”我告诉夏女士：“在房产证上加丈夫或妻子的名字，免交契税、所得税和印花税，办理新的房产证就交个换证费用，一百多元而已。”夏女士听完深深点了点头。

再说金融资产。这可以利用金融工具将个人婚姻风险和赡养父母风险这两大风险全部化解。而这个金融工具就是终身年金保险。这份保单的架构设计如下：投保人是夏女士的母亲，被保险人是夏女士，受益人是夏女士的母亲。

选择这样的金融工具及产品架构，能为夏女士带来如下好处：

一、保单归母亲所有，有效规避夏女士婚姻风险。

投保人是夏女士的母亲，所以保费必须由母亲缴纳。我建议夏女士将保费每年转账或现金存到母亲的银行账户，保险公司会从该银行账户自动扣划保费。由于该保单归投保人母亲所有，所以即使夏女士遇到婚姻风险，该保单也不会进行分割，从而有效规避了夏女士的婚姻风险。

二、指定夏女士为第二投保人，规避保单继承风险。

夏女士提出一个担心：自己的母亲年龄大了，万一母亲去世了，保单怎么处理呢？我告诉夏女士，这个问题问得特别好。母亲先于自己去世，那这张保单就会变为母亲的遗产，这就要按法定继承处理了。为了解决这个问题，我在保单中指定夏女士为第二投保人。

那什么是第二投保人呢？

其实就是在保险合同有效期间，若发生投保人身故情形，第二投保人可凭约定向保险公司申请变更成为保单的新投保人，这不需要提供公证书、法定继承人或遗嘱继承人同意变更投保人声明书等文件，省却了大量复杂继承手续。也就是说，一旦原投保人离世，第二投保人就顺理成章的成为了保单新的投保人。

（备注：考虑到很多保险公司还没有第二投保人的创新设计，保险代理人可以利用保单遗嘱进行替代）

保单遗嘱大多采用自书遗嘱或公证遗嘱的形式，遗嘱核心内容包括两部分：

第一，约定投保人去世后，保单新的投保人。不过要提醒的一点是，新投保人必须和被保险人具有可保利益。

第二，约定投保人去世后，投保人的所有权利和义务由新投保人承接。

三、附加万能账户，夏女士的母亲和夏女士接力领年金。

保单还可以附带一个万能账户。考虑到年金保单可以年年返还资金，如果加了万能账户，返还的资金将直接进入该万能账户。这个万能账户可以实现夏女士的母亲和夏女士接力领年金的目的。在架构设计中，万能账户归投保人所有。所以保单投保人是夏女士的母亲，那返还的年金进入万能账户，账户资金由夏女士的母亲支取使用，从而帮助夏女士尽孝道。夏女士的母亲百年后，夏女士作为第二投保人承接万能账户的所有权，这样再由夏女士接力领年金。

四、万一夏女士先于母亲去世，理赔金给付母亲，帮助夏女士赡养母亲。

万一夏女士先于母亲离世，保险公司会将理赔金赔付给受益人，也就是夏女士的母亲。我要强调的是，领取理赔金手续简便，夏女士的母亲不需要进行继承权公证的复杂手续，只需要准备好保险公司需要的理赔资料即可。

五、夏女士的母亲先于夏女士去世，夏女士可以随时修改受益人。

夏女士的母亲先于夏女士去世，考虑受益人空缺，只有夏女士有权利随时去保险公司修改受益人，比如可将受益人变更为夏女士的儿子。这样由夏女士的儿子承接受益人的所有权利。我还要强调一点，在保险公司变更受益人是完全免费的。

如上的产品和架构设计，将夏女士的需求一站式解决，夏女士表示非常满意，最后选择购买了一款交费期为5年，年交保费50万的年金险产品。

课后作业

今天的分享就到此结束，梁磊老师给大家准备的课后作业是一道问答题：

本节课程的案例选择了第二投保人的设计，但是很多保险公司没有这项服务功能，那就要通过保单遗嘱解决投保人去世后保单变为遗产的继承风险。请大家帮助夏女士的母亲设计一份保单遗嘱。

请大家及时在作业本里提交作业，大家有问题也可以在评论区进行留言，梁老师会为大家答疑解惑的！今天的课程就到这里，下期课程更精彩，我们不见不散！

有的学员向梁磊老师反映：不知道课程什么时候会更新，从而导致自己无法及时学习。梁磊老师要在这里提醒大家：只有关注了沃晟法商微信公众号和沃晟法商APP，才能第一时间收到课程更新的提醒，否则是无法得知的哦。