财商课开篇：为什么要进行财商教育？

选择来上这门课的家长一定是觉得财商教育对于孩子来说很重要。为什么重要呢？你现在可以把音频暂停，思考一下，并写下你的想法，也欢迎你在评论区和大家分享。

我的猜想是，也许因为你从小没有得到过任何财商教育，成年后总处于“我不理财，财也不理我”的状态，你希望孩子今后能够有能力拥有更多的财富保障，而不像你现在这样整天为挣钱而操劳奔波。

或者是因为你生活富足，但孩子却因此对花钱毫无节制，想要什么就必须要马上满足，你担心他被财富宠坏了而失去斗志，今后一事无成、甚至无法管理好自己的生活。

又或者，你虽然生活舒适，但觉得自己没有自由去追求内心喜爱的职业，你希望孩子将来能够有能力为心中的理想而工作。

当我们说到财商教育时，最直接的目标就是从小培养孩子创造和运用财富的能力，但当你深入地思考这个问题时，你就会发现，创造和运用财富的能力本身并不是终极目标，人们真正追求的、并且希望孩子能够拥有的，是那些财富能换来的东西，而这些东西承载了人们重要的心理需求，比如安全、舒适、成就、认可、爱、自由，等等，所有这些最后都指向人生的幸福。所以，财商教育的目标是让孩子懂得如何通过创造和运用财富来获得幸福的人生。

每个家长对于什么是幸福的人生可能都有不同的定义。对于我来说，幸福就是能有自由做出内外一致的选择。比如像我现在可以选择离开高大上的机构和稳定的高收入去追求自己热爱的职业，我可以选择灵活的工作时间和地点从而给家人更多的陪伴，我可以选择追求年少时的梦想去为孩子们写作。我希望自己的孩子也能够有能力去驾驭金钱，来帮助他们获得这种选择的自由。你希望孩子获得怎样的幸福人生呢？可以记录下你的思考，并在评论区和大家分享。

好，当我们确定了财商教育的目标后，下一个问题就是：什么样的内容可以实现这样的目标呢？

很多人会马上想到，要让孩子认识金钱的基本规律，比如说货币是什么，市场交易遵循什么样的机制，理财的基本思路等等。这似乎意味着，只要掌握了经济学、金融方面的知识，就知道如何驾驭财富了。但果真如此吗？

我从生活中看到，有的人很会赚钱，但却怎么都留不住钱，无论挣多少都会很快花光，于是总是处于“钱不够”的焦虑中；有的人明明很富有，却极度节俭苛刻，认为任何不必要的开销都是错误的、不应该的，周围的人都觉得他抠门又计较，不好相处；而有的人虽然收入不高，却能将日子过得有滋有味，并乐善好施，收获了很多美好的人际关系。

我自己的经历也证明了光有知识是远远不够的。我本科在北大读的是财务，在美国又读了MBA，然后在知名金融机构工作了十年，面对的是非常复杂的金融工具和交易。我通过学习和工作掌握了很多有关钱的知识，但是曾经的我却和钱非常不亲近，甚至一度很排斥金钱，所以我并没有把所掌握的知识运用到生活中，事实上，我根本就懒得管理钱。后来我转行成为一名职业教练，这时候我需要独立开拓业务。我这才发现我和金钱之间非常别扭的关系大大阻碍了我业务的发展。我懂的那些高深的金融知识并没有自动令我成为一个高财商的人。为什么会这样呢？后面我会具体解释。

与此同时，在我面对自己的两个孩子时，虽然对于孩子提出的知识性问题，我回答起来游刃有余，但我发现这些远远不足以应对我在养育孩子过程中所面临的问题。比如，当孩子提出一些物质要求时，什么时候应该满足、什么时候可以拒绝？界限在哪里？当我希望孩子多做家务、少玩电子游戏时，我可以用钱来作为奖惩的工具吗？当孩子问我，是不是如果不缺钱就可以不工作了，我该如何和他们解释职业选择？我深知作为父母，我对这些问题的回应都将奠定孩子对待金钱的态度，从长远看，将会影响到孩子自我管理、获得幸福的能力。

由此可见，向孩子传授有关金钱的知识虽然是财商教育很重要的一部分，但并不是全部。财商教育必须有两个维度，除了知识之外，另一个重要部分是引导孩子建立起积极的内在价值体系，并在心理上和金钱形成一种友好、合作的关系。这样双管齐下，他们既能理解外部世界，又能觉察内心世界，他们能够透过金钱去了解自己真正的需要和渴望，然后理智地运用金钱为自己创造持久的幸福和满足，而不是被金钱所控制。

知道了财商教育的两个维度后，家长需要怎样将这些传递给孩子呢？我觉得需要从三个方面入手：

1. 了解基本的经济学和商业知识，和孩子共同学习

这一点对应财商教育的第一个维度，这是相对容易的，因为知识是比较客观的东西，而且在当下这个时代，知识也非常容易获得。如果你的学业工作背景和这方面毫不相关，那这门课解释的一些基本概念可以作为你的起点。在此基础上，我建议你把和自己生活有紧密联系的一些经济活动琢磨清楚，这样可以面对孩子提出的“十万个为什么”。比如说，如果你的孩子问，你的老板为什么会给你发工资，你能解释清楚自己的工作是如何创造价值的吗？如果你的孩子问，家里还欠银行多少贷款、为什么每个月要还给银行那么多钱，你能把按揭的概念说得简单易懂吗？如果你发现自己解释不明白，那就可以把这当作和孩子一起学习的机会，趁机做一些研究。只要家长有心，做到这一点不是难题。

2. 觉察自己和金钱的关系，选择自己愿意接受的价值观，并用言行影响孩子

这一点对应财商教育的第二维度，是最难、也是最重要的。说它难是因为这要求父母向内看，时时觉察和反省自己的想法和言行，思考自己的选择带给孩子的影响。对于还没有这种内省习惯的家长，刚开始可能会觉得很辛苦，或者不知道从何想起。可是这一点又恰恰是最重要的，因为价值观的养成是靠平时的细水长流，绝不是一蹴而就的。也正因为冰冻三尺非一日之寒，这些价值观在成年后很难改变，可以说是会影响终身的。

很多家长可能意识不到：无论你是否在有意识地进行财商教育，无论你对商业多么一无所知，你都不可避免地在向孩子传输有关金钱的价值观，因为钱在生活中无处不在，你平日里在金钱方面的言行和选择都在点点滴滴地塑造孩子对金钱的认知。即使你刻意地不和孩子谈钱，“不谈钱”这个行为也在传递某种信息。孩子感受到的可能是，谈钱是不好的，是少儿不宜的，那么也许，钱是个不可告人的麻烦事儿。这种认知就成为孩子内在价值体系的一部分。

那你的价值观从何而来呢？同样，是从小被你的家庭所塑造的。所以在你思考如何教育孩子之前，非常有必要先了解你自己和钱的关系是如何建立的，这种关系又对你的生活产生了什么影响。

如果你对这些毫无觉察的话，你就会自动地、不加筛选地把自己固有的整套价值观传递给孩子，而这当中可能有你现在并不想认同的东西，或者是自相矛盾的东西，或者是已经在给你的发展造成阻碍的东西。比如你的家庭可能给你灌输“有钱人都不是好人”的观点，这会让你在潜意识里不想成为有钱人，因为你不想成为坏人，但同时，你又很想获得成就、创造财富，这会让你觉得很矛盾，似乎总是无法突破财富创造的一条隐形障碍，但又摸不到具体问题在哪里。还比如，你的父母可能经历过极度的匮乏，所以节俭到极致，这让你总是有一种“将来会有灾难降临，钱会不够用”的不安全感，于是你喜欢囤积很多根本不需要的东西，以备不时之需，造成了很大的浪费。

诸如这些对财富的歪曲信念都可能会对孩子造成负面影响。有的孩子会发展出和父母一致、甚至更极端的模式，有的孩子则因为叛逆而走向另一个极端，比如节俭的父母的孩子却变成月光族、啃老族。

那怎样了解自己和金钱的关系呢？这里建议大家做一个小练习：请记录下在你的成长过程中，与钱有关的、令你印象深刻的所有经历。然后退后一步，思考以下问题：

s   你觉得你小时候接受过财商教育吗？

s   你父亲和母亲以及其他亲近的长辈通常是怎样提到钱的？

s   每当你的父母家人谈论钱的时候，家里的气氛是怎样的？

s   每当你向父母提出物质要求时，父母一般是如何回应的？他们对你最常提起的“教诲”是什么？你对此的感受如何？

s   你觉得家里的钱够吗？你小时候对自己将来要拥有多少钱有什么期待？

s   如果钱是一个有生命的人，她给家里带来的是什么？烦恼？快乐？焦虑？争执？舒适？危险？羞耻？美好的时光？……她和你们家是什么关系？和你是什么关系？你喜欢亲近她还是疏远她？你觉得你了解她吗？

s   你和配偶在对待钱的态度上有什么分歧吗？你们是如何对待你们之间的差异的？这种差异在如何影响你们和孩子的关系？你对此满意吗？如果不满意，你希望有什么改变？

回顾我自己的经历，我和钱是一种比较矛盾以及疏离的关系。一方面，我的父母从来不在我的面前谈钱，但对我提出的要求都是有求必应，这让我很有安全感，不那么在意钱；但我在不经意间觉察到我们家一直都不宽裕，钱是让父母挺头疼的事情，我的父亲为了赚钱，也曾经在外地工作很多年。他们从来不提是因为不希望我因此而操心，但是他们越是绝口不提钱的问题，我就越会推测情况可能很糟糕。所以我一直也很节俭，尽量不给父母增添负担，并觉得挣钱是一件非常辛苦的事情。与此同时，周围的长辈又常常说，有钱会带来很多烦恼，有钱会让人变坏。于是慢慢地，我对钱抱有一种清高，常常否定自己内心对物质的渴望，觉得自己不在乎，对那种渴望不屑一顾。所以我对理财没兴趣也是自然而然的了，而当我在发展自己的独立业务时，开口要价成了我最不愿意做的事情，因为这让我觉得自己是一个“贪婪的人”。

因为我和金钱的这种关系，在我最初面对孩子提出的各种要求时，我心里是异常矛盾的。一方面我想像我父母当年一样什么都满足他们，但另一方面，我又觉得他们这些要求是不应该的。所以我会摇摆不定，让孩子感到很迷惑。而我和老公在这方面的差异也为我们共同教育孩子增加了挑战。这激发了我们俩在这方面不断深入的思考和探讨。

你的金钱故事是怎样的呢？欢迎在评论区分享。

当你了解了自己和金钱的关系后，接下来你需要思考的是：我接受这种关系吗？这是我希望传递给孩子的吗？我需要做出什么改变？

如果你决定要传递给孩子一个不同于你现在的思维及行为模式，那我会建议你先对自己下手。把新的模式先在自己身上实践、内化成自己能够全然接纳的，然后再传递给孩子，因为教育者身教的效果远远大于言传。

接下来我们来谈谈父母需要具备的第三个能力。

3. 用适合孩子年龄特征的方式进行财商教育。

我非常认同一个观点：最好的教育是润物细无声的。除了正确的理念之外，教育的效果将很大程度上取决于教育者和孩子之间的互动方式。什么是适合孩子的财商教育呢？我认为以下两点很重要：

1）遵循孩子的发展规律

财商教育贯穿孩子的整个成长过程，而每个阶段的特征又各不相同。曾经有家长问过我，每个年龄应该达到什么目标，比如几岁应该认识钱，几岁应该会记账。我觉得每个孩子的发展进度是不同的，没有必要设定这么具体的目标,但与此同时，确实需要关注成长阶段的差异。

著名的发展心理学家埃里克森把人一生的发展分为八个阶段，成年前占据了五个阶段。根据Gallo夫妇所著的《有财商的父母》一书以及我自身的经验，可以针对这五个阶段的发展特征来大致计划相应的财商教育重点。

年龄

发展目标

财商教育重点

0 - 1.5岁

信任

建立安全感

1.5–3岁

自主

帮助孩子区分想要和需要

3–5岁

主动

满足孩子对于钱的好奇心，开放地讨论有关钱的话题

5–12岁

勤奋

和孩子商议工作、零花钱、公益

12–18岁

身份认同

教孩子有关银行账户、信用卡等实际理财知识和技能

婴儿期阶段建立安全感似乎和财商教育没有直接联系，但心理学研究表明，一个人在生命早期形成的不安全感和对自我价值的怀疑今后有可能会反映到他和金钱的关系上，比如他总是想用更多的财富来证明自己的价值。

那后面四个发展阶段的财商教育内容在课程中都会仔细讲解。虽然每个成长阶段有一个偏重点，但这并不代表一对一的线性关系。家长只需要对这个发展阶段有所意识即可，至于当下应该和孩子讲什么话题，这要让孩子说了算！这也是父母在对孩子进行财商教育中，方法上需要注意的第二点。

2）从生活场景入手，以孩子的需要为中心，以启发式提问为沟通方式

虽然这个课程有一个课程表，但家长们在实践中不需要根据课程表来给孩子上课。生活中充满了经济活动：大街小巷里的商铺，新闻报道里的事件，家长在饭桌上的对话，孩子提出的要求，这些都和钱有直接或间接的联系。只要稍加留意，大人就可以和孩子随时随地发起讨论。更多时候，孩子自己会产生很多问题，大人只需要认真参与到他们的思考中去就可以了。

而在价值观方面，很重要的是，家长不要急于下评判，尽量少说教，多提问，多倾听。在家长眼里，小孩子容易显得很贪心、很自私，但这些都是天性。简单的指责、训斥并不能让他们自动变得大方、自制，反而会令他们感到自卑或者负罪感。这时候，用提问去引导他们思考内心、表达真实的想法才是更有教育效果的。慢慢地，孩子会发展出独立思考、觉察内心的能力，并建立起自己的价值体系和选择逻辑。

好了，到目前为止，我向大家阐述了我对财商教育的整体思路，这分别是一个目标、两个维度以及三种能力。

基于这个思路，我是这样设计这门课的：

1.  四大模块分别对应儿童发展的四个阶段：学习做消费选择、理解身边的市场、职业启蒙、学习管理和运用财富。每节课以孩子最经常向父母提出的问题为中心，从最容易出现亲子矛盾的场景入手，由表及里，引导父母从孩子的视角去理解问题、解决问题。

2.  每节课都会覆盖财商教育的两个维度，既传授有关金钱的基本知识，又启发有关价值观的觉察和思考。

3.  每节课后都会提供一些小练习、小游戏和小工具来帮助父母及孩子进一步理解、实践课里的内容。

具体每节课的内容，请看课程表。

这个课程的开篇之谈很长，你可能都听累了。但我觉得在进入正课之前，让你充分理解我的观点和思路脉络是非常重要的，这将有助于你设定对学习结果的期望以及更好地吸收课程内容。如果你对我的观点有任何异议或问题，请在评论区留言。

让我们在下一课里正式开启这段旅程，学做高财商的父母，养育高财商的孩子。

课后问题：

1.  请记录在你的成长过程中，与钱有关的、令你印象深刻的所有经历。你从这些经历中看到了自己和钱之间建立了怎样一种关系？（可以运用课程中提到的那些问题）

2.  你和配偶对孩子进行财商教育的目标是什么？你们希望孩子和钱之间建立怎样一种关系？