第2课 两个微习惯，拥有第一桶金

理财更简单，人生更自由。

你好，我是简七。欢迎来到我们的《零基础，理财入门训练营》。

第一课中，我们聊到复利是理财的“基本定理”。那要怎么好它呢？

大多数人理财路上的第一道坎，不是增加收入，而是战剩月光、减少负债。

比如我身边就有朋友感慨，自己每年收入不算低，但架不住衣食住行的开销很大，一年下来存不下多少钱。

想告别月光，有没有什么好方法呢？别着急，今天呢，我会给你介绍2个微习惯，更早、更轻松地积累你的第一桶金。

01 为什么你很难存下钱

说到“存钱储蓄”，相信很多朋友都给自己制定过目标：比如今年一定要攒下3万块钱。

不过，就像背英语单词一样，你是不是也在刚开始的时候兴趣很浓、每天或是每周都在坚持存钱；但过了一段时间，要么是忘了存、要么是觉得存钱太无聊了，坚持了这么久也没见什么起色，慢慢的，也就把“存钱”这事儿，给忘了。

其实坚持不下去的，并不只是你一个人；绝大多数人，都会在这一步陷入困境。

大部分人想要存钱，就是设定一个多久存X万的大目标，直接开始存钱。

但我反而觉得，先建立存钱的“微习惯”，先能更简单、有趣地开始，是大部分人更需要的。

微习惯到底是什么呢？其实这个词来源于一本同名的书。

这本书的作者斯蒂芬·盖斯，他和我们大多数人一样，在某一个新年之际，给自己定下了来年减重十斤的目标。为此他给自己制定了无数的计划：每天跑步一小时、每周三次的私教课等等。

可惜，这些方法都无一例外的失败了，新年计划一拖再拖，10年过去了，他不仅瘦了，还胖了10斤。

嗯，盖斯的故事听着是不是挺有共鸣的？

于是盖斯好好反思了一下自己一直以来不断失败的原因，发现正是他给自己设立的目标在不断吓退自己。

所以他改变了一个想法，决定降低行动门槛，从每天做1个俯卧撑开始。神奇的事情发生了，盖斯发现目标不再是压力，运动没有想象中那么痛苦，他似乎还能再做几个。抱定着每天只做一个俯卧撑的想法，盖斯坚持运动了一整年，不仅身材更好了，并写下了《微习惯》这本书。

从这个故事里不难看出，微习惯的定义，就是从那些微不足道，甚至有些不痛不痒的小改变开始。

做理财科普这么些年，我每天都会在后台收到读者们相似的困惑：摆脱不了“月光”和负债，迟迟存不下第一桶金，怎么办？

其实，只要你稍微做做改变，养成储蓄的微习惯，就能让你摆脱“月光”的命运。今天这节课程我会和你分享两个简单易上手的，储蓄微习惯，帮你顺利存下自己的第1桶金。

微习惯一：改变你的存钱顺序，先储蓄后消费。

微习惯二：从小钱开始，建立更具体的存钱计划。

02 微习惯1：改变你的存钱顺序

首先我们来聊聊第1个微习惯：改变你的存钱顺序，先储蓄，后消费。

这是什么意思呢？和你分享一个真实的案例。

我有个朋友，柚子，去年年末来找我。她和我说，今年他不想月光了，还想把信用卡负债的1万多块都还清，最好还能有小几万的存款，让我帮他规划规划。

我一听，觉得并不难啊。据我了解，她现在还没结婚，单身贵族，月工资也不算低，只要开始存钱就行了。

柚子很迷惑，为什么自己每月工资都有9000多块，而且日常基本开销也不多，算算吃饭交通，每月花费也就3000多块，为什么不仅没存下钱，信用卡还刷爆了。

可再和她一聊，就发现问题了。

我问她今年有什么计划？

她说，希望自己能有2次旅行，估计要花一万五；还想买一套手绘板，她看中很久了，估计要7000元左右。

我又问，作为一个女孩子，你肯定有买化妆品、衣服、包包吧，这个一般要花多少钱呢？她愣了一下，说不太清楚，只能简单估算，想起自己刚买了个2000多的包，就有点不好意思。估计一年5位数的开支，是至少的。

再加上一些人情花费、外出就餐等，看似表面上日常必要花费并不多，但再不知不觉中，柚子的非必要开支就悄悄掏空了她的钱包。

所以，这里要分享的第一个存钱微习惯，是改变你的存钱顺序，先储蓄，然后再随心地消费。

具体来说，你可以试试在每月发工资后的当天，就拿出一笔钱存下。我就给柚子出了一个主意：每月7号发了工资，她先从存1000块开始尝试。

一方面，这样拿出大概10%的工资，她的压力不大，考虑到必要支出和每月信用卡还款后，还能有3000元左右的自由消费，生活品质并不会降低；

另一方面，她还能更有针对性地看待自己的非必要消费。

最近，柚子就兴致勃勃地跟我说，现在她不仅每月一直在规律地存钱，而且也在有意识地每月留点旅行费用，5月份的海岛行已经安排上啦。

所以，存钱第一步，改变你的存钱顺序。

具体来说，希望你再这课之后，动手来做一做：

1.首先了解自己的必要支出。要记住，这个必要支出除了包括日常基本开支，有负债的小伙伴，还需要把每月必要的还款记上。

比如，柚子每月基本开支大约3500元，但每月有900元的信用卡分期还款，那她的每月必要支出就是4400元。每月发了工资，她先要从9000元中预留这笔钱，甚至可以直接在工资日就把还款还上。

2.预留了必要支出，第二步就是储蓄啦。

比如柚子会在每月7日工资日晚上，把1000元存到一个固定的货币基金账户，作为储蓄。

3.最后，剩余的钱你就可以比较灵活地支配啦。

当然，未来你也可以根据自己的具体情况，不断调整自己的储蓄金额、存钱时间等。

而有一些小伙伴，负债金额比较高，建议先把储蓄替换为还债，也就是说，每月留足基础生活费后，优先留出当月还款，剩余的钱再考虑消费。

02 微习惯2：开启一个具体的存钱计划

接着，我们来聊聊第二个微习惯：设立一份简单易行的存钱计划。

我认为，一个合格的存钱计划，应该是一个3W存钱计划。什么是3W呢？

Where：在哪里存，你准备把钱存在哪里，买什么产品；

When：你准备什么时间来存钱；

How much：每次你准备存多少钱。

基于这3个“W“，你可以在课后设定一个更具体的存钱计划。尤其是一些涉及负债的小伙伴，也可以直接把自己每月的负债金额，设为存钱计划的最低金额。

理解了微习惯的含义，你也会明白，第一份储蓄计划，不一定要设置的很难完成；一般来说，你可以把握这样两个要点：

第一：每期存的金额不要太高。

所谓“欲速则不达”，存钱这件事，你也别太急于求成。

尤其在刚开始的时候，你可以试着每月把工资的10%存起来、甚至说，每月只存个1、2百块，这也都是很好的开始。存的第1笔钱真的并不在于多，养成这个习惯更重要。

比方说我吧，我真正开始存钱的时候，第1笔只存了500块钱。数量看似不多，但当我存到第10笔的时候，我已经攒下了5000块钱，几乎相当于我当时一个月的工资了。

这让我突然意识到，原来我也可以变得很富有，不再受每个月的账单烦恼。

就这样一笔看似不多的钱，给了我深深的成就感和安全感。从那开始，存钱对我来说就不再是个负担，反而变成一个爱好了。从一笔笔的存钱，到钱多了开始想着投资理财，就这样一步步，我的生活也随着有了储蓄，开始变得越来越好。

所以，你也别小看这第1笔的储蓄，行动起来，你会逐渐看到丰厚的收获。

除此之外，第二个要点：就是你存的这笔钱，也大可不必盲目的追求高收益，去投资那些复杂的股票，基金产品。

市场的涨涨跌跌其实也不利于你长期安稳的坚持下去。像余额宝这样的货币基金，简单方便，风险又低，比较适合用来作为我们入门的存钱工具。

听到这儿，你可以能还会有疑问，有没有简单的3W存钱法呢？

这里和你分享一个100天存钱法，3个月一起养成一个存钱微习惯。

有些朋友觉得，开始存钱还是挺有压力的。所以我们可以稍稍提高一下存钱的频率——每周存钱，这样每次的存钱金额可以进一步降低。

举个例子，从简单的100天存钱计划开始，假设你希望自己100天后，能买一台3000元的手机。那我们把3000元的存款目标，平摊到每周（共计15周），每周只需要存入200元即可。

从一个小金额开始，既容易坚持又能看到数字的上升，让你的存钱不再是一种“负担”，反而成了一种乐趣和动力。

小诀窍：组团存钱法

除此之外，如果你觉得自己存钱，还是挺难坚持的。那我再教大家一个小妙招：一般来说一件事情自己独自执行总是难以坚持，但组团来做，难度就降低了不少。

比如说，之前我身边就有一个一直都存不下钱来的朋友，我为她制定过各种存钱法都以失败告终。

最后，我替她和其他几个有存钱目标的小伙伴组了个群，每周在群里截屏打卡自己的存款进度，一年之后大家竟然都坚持了下来。所以，当你自我动因不足的时候，组团就会降低行动的难度啦。

半年后，群里的几个朋友的存款，都超过了5位数。这个时候，当大家的存款都上了一个新的台阶，大家对于存钱、理财的信心都变得完全不一样了。

听到这里，恭喜你完成了第二课的学习，让我们再来小结一下这课内容：

首先，我们理解了什么是微习惯，简单来说，就是从那些微不足道，甚至有些不痛不痒的小改变开始；慢慢养成习惯，你会逐渐看到自己的改变。

其次，我们掌握了两个储蓄的微习惯。

习惯1：改变你的存钱顺序，先储蓄后消费；每月发工资时，就先存下一笔钱，剩下的再用作消费。

习惯2：从小钱开始，建立更具体的存钱计划。这里，你重点需要把握两个要点：第一，开始存钱时不用急于求成，可以从工资的10%、甚至1、2百块开始入手，先让财富雪球滚起来，慢慢体验储蓄带给你的幸福感。

其次，所选投资品不用特别复杂，像余额宝这样的货币基金，就是比较理想的存钱投资工具。

说完了储蓄，下一节课我们再来掌握另一个理财基本功——点清自己的钱。

咱们下节课见，拜拜。