40.从理赔数据中，我们应该看到什么

最近各大保险公司全都公布了自己2018年的理赔报告，除了能看到保险公司在宣传夸奖自己之外，对于我们消费者来讲，应该怎么去分析这些理赔报告呢？今天就让如约带大家来分析一下，从这些理赔报告中，我们能挖掘出哪些对我们有利的结论

1.重疾年龄段集中在40-50岁，是否代表了重疾年轻化。

2018年的理赔报告，泰康、同方全球、阳光的重疾或者是恶性肿瘤赔付的年龄段占比最多是40-50岁这个区间。那么能否得出，重疾年轻化的结论呢？

很显然是不行的，有点医学常识的人都知道，重大疾病是随着年龄的增加发生的概率越高的，尤其是40岁之后，重疾发生的概率会呈现一个指数级的增长。

但是光看理赔报告的话，好像有何医学常识相反，因为理赔报告中，60岁以上的重大疾病理赔几乎占比不到10%。

那么到底谁应该是对的呢？

其实谁都没有错，重疾确实是随着年龄增长，发生概率越高，而保险公司也是40-50岁这个年龄段理赔占比最高。之所以这样，原因很简单，仅仅是因为这个年龄段买了重疾险的人非常多，而60岁以上的人，买重疾险的人很少。其中30-40岁这个区间的人，理赔占比也很多，所以某些保险公司通过这个数据解读为，重疾年轻化，可能并不是十分严谨。

所以，通过这个数据的启发，我们应该采取哪些措施呢？

1.60岁以上的人，尤其是现在很多父母，其实都在，没有保险，但是重疾的发生概率却是最高的，一方面没有配置保险的原因是当时年轻的时候没有意识或者没有钱，另外很可能是因为是身体原因，所以即使现在买重疾险不划算或者由于身体原因买不了重疾险了，那么至少也将防癌险或者防癌医疗险配置好。

2.定期重疾险存在很大的弊端，由于定期重疾便宜，而且很多互联网保险人都鼓吹他的好处，所以导致现在很多人只认准定期重疾，但是定期重疾存在着很多的弊端，

就是几十岁以后在重大疾病最高法的时候，却没有相应的保障，但是很多人会说我还有医疗险，真的反正到时候也没什么家庭责任也不需要重疾险对我进行收入损失的补充，能保证我看病就好。但是千万不要忘了像百万医疗这种，肯定不会保证续保一辈子的，到时候一停售，你的保障可就没有了，当然你要是买高端医疗就另说了。

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然后我们再来看看第二个问题，第二个问题呢，是关于重疾险种类和保额的问题。

熟悉重疾险的人应该知道，重疾险中前25种重疾，是保险行业协会与医师协会共同制定的， 这25种疾病的定义都是一模一样，如果有所区别也是在赔付的时间上有所要求。这25种重疾中，包含6项高发的重疾，分别是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

知道这些疾病有什么用呢？我们下面来看下具体的理赔数据。

1.疾病种类

平安的理赔报告中，理赔最多的前6种疾病，一共包含了5种高发重疾，只是将重大器官移植变成了良性脑肿瘤。其他保险公司的情况也都大同小异，其中，恶性肿瘤依然是理赔最多的重大疾病，各大公司的理赔占比基本上都在65%以上。

所以我们在挑选重疾险的时候，重疾的数量不是我们最看重的地方，6种高发疾病，占了很大一部分比例。

除了高发疾病的问题，理赔报告中还显示，男女的高发重疾还有些区别，女性的高发重疾基本上是恶性肿瘤会占很高，基本上能占到80%以上，但是男性除了恶性肿瘤以外，心脏病和脑血管疾病也占了很大的一部分比重。

那么从这个数据，我们可以明白，在购买重疾的时候，不论男性和女性，恶性肿瘤都应该是我们关注的重点，男性的话，心脑血管疾病也应该特别关照，因此像大陆的长城人寿吉康人生，和香港保险的癌症、心脏病、中风多次赔付的产品，其实对我们非常有利。

2.疾病保额

除了疾病种类，另一个比较重要的数据就是理赔的金额。泰康人寿给出的数据是，重疾险的人均理赔金额是7万块钱，大部分的人群的保额是在2-5万，以及5-10万这个区间。但是相比于重大疾病的治疗康复费用10-50万来讲，还存在很大的缺口。所以很多人就会说现在大家的保额普遍都很低

但是单纯的说出这样一个简单的结论未免有些肤浅，为什么人均保额才这么低，每家公司都是这样吗？

其实我们只要仔细想一想，或许就会有新的发现。

重疾险的理赔大部分不是第一年买第二年就理赔了，很多都是几年甚至十几年几十年之后才理赔的，而且医疗是存在通胀的，所以当时可能买5万或者10万保额就足够了，但是放在今天肯定就不行了。但是也不排除当下这个时间购买保险时，保额不足的情况。

但是你看弘康这种最近成立的公司，他的2018年重疾险平均理赔额度就是25万，因为是以当下的医疗情况做的参照。所以为什么会有保额不足的现象出现。我觉得有两点原因：

1.保险是需要长期进行配置的，保单整理工作必不可少，当发现自己保额不够的时候，应该定期进行加保。

2.如果真的是因为当下的时候买的保险保额不足，那就应该考虑是不是在最开始做需求分析的时候没有做好，保额这么低，根本起不到转嫁风险的作用。不然即使风险发生了，依然不能够有足够的安全感。